我國存款保險制度的法律構建

摘要：存款保險制度①的設立是我國銀行金融機構實施破產的前提，有了以存款保險制度為核心的金融安全網，我國金融秩序才能更加穩定。我國可在中央統一存款保險體系下設立商業銀行和農村信用合作社兩個獨立的存款保險制度，賦予存款保險機構一定的監管權和清算權，采取國家與銀行共同籌建的模式，實施強制保險和差別費率。

關鍵詞：商業銀行破產；農村信用合作社；存款保險制度；存款保險機構

隨著經濟全球化和我國特色社會主義市場經濟的發展，商業銀行發展空間增大的同時競爭激烈程度也明顯提高，而存款保險制度是金融安全網的重要組成部分，建立我國存款保險制度的時機已經成熟。我國存款保險制度的建立應在尊重我國國情的情況下，借鑒他國經驗，在中央統一存款保險體系下設立商業銀行和農村信用合作社兩個獨立的存款保險制度，賦予存款保險機構一定的監管權和清算權，采取國家與銀行共同籌建的模式，實施強制保險和差別費率，并根據經濟社會發展的需要不斷完善。

一、 存款保險制度的設立背景

（一） 我國商業銀行的發展及現狀

商業銀行是我國銀行金融機構的重要組成部分，近年來我國的商業銀行有了很大發展，國有商業銀行紛紛改制上市，城市銀行等股份制商業銀行的數量明顯增長，中小銀行發展勢頭強勁。然而由于我國銀行業歷史負擔過重，不良資產率較高，加上銀行內部管理制度不夠健全，銀行業經營風險普遍較高。……