我國商業(yè)銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)對(duì)居民福利的影響研究

摘要：產(chǎn)業(yè)組織學(xué)的市場結(jié)構(gòu)理論表明行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)對(duì)居民福利有著很大的影響。市場結(jié)構(gòu)的影響因素很多，主要包括以下三種：市場集中度、規(guī)模經(jīng)濟(jì)和進(jìn)入壁壘。本文結(jié)合我國商業(yè)銀行近年來的數(shù)據(jù)具體分析了我國商業(yè)銀行的市場結(jié)構(gòu)，并在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步闡述我國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)對(duì)居民福利的影響。最后提出幾條發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行業(yè)；市場結(jié)構(gòu)；居民福利

我國目前已有數(shù)量比較大的商業(yè)銀行性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，除去上千家?guī)в械胤叫再|(zhì)的商業(yè)銀行和農(nóng)信社，還有超過18家的全國性質(zhì)的商業(yè)銀行。具有數(shù)量很多的銀行機(jī)構(gòu)的中國商業(yè)銀行業(yè)是否就可以說屬于比較大競爭性的行業(yè)，資源是否達(dá)到了有效配置。我國商業(yè)銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)對(duì)居民福利又有哪些影響呢？這些都是值得研究的問題。[1]

一、 我國商業(yè)銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)

市場結(jié)構(gòu)是指產(chǎn)業(yè)內(nèi)企業(yè)的市場聯(lián)系特征，即構(gòu)成產(chǎn)業(yè)市場的銀行服務(wù)提供者（銀行）之間、客戶之間以及服務(wù)提供者和客戶之間，特別是服務(wù)提供者（銀行）之間關(guān)系的地位和特征。在產(chǎn)業(yè)組織理論中，主要用市場集中度、產(chǎn)品差別、進(jìn)入壁壘這三個(gè)指標(biāo)來說明產(chǎn)業(yè)的市場結(jié)構(gòu)關(guān)系。

1. 市場集中度

集中度是市場結(jié)構(gòu)中反映市場競爭程度和壟斷程度最基本的指標(biāo)，衡量市場集中度最基本的指標(biāo)有絕對(duì)集中度和相對(duì)集中度。[1]絕對(duì)集中度通常用在規(guī)模上處于前幾位企業(yè)的資產(chǎn)等占整個(gè)市場總量的比重來表示，本文測定我國銀行業(yè)前4家和前10家最大商業(yè)銀行在相應(yīng)項(xiàng)目上占據(jù)的市場份額比例，即：CR4=∑4i=1Xi/∑ni=1Xi

對(duì)我國商業(yè)銀行的總資產(chǎn)、存款、貸款和凈利潤數(shù)據(jù)分析得出如下表結(jié)果，見表1。

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)《中國金融年鑒》2004～2008年和2008年公布的數(shù)據(jù)整理計(jì)算而得。

另：本文表中所涉及到的商業(yè)銀行只包括：工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、深發(fā)銀行、招行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行。這是出于兩方面原因的考慮，一是數(shù)據(jù)獲取的難度；二是從我國銀行業(yè)實(shí)際情況看，這14 家商業(yè)銀行占據(jù)了主要的市場份額外，具有很強(qiáng)的代表性。

2. 產(chǎn)品差別

商業(yè)銀行業(yè)的產(chǎn)品差異與其他產(chǎn)業(yè)相比較有兩個(gè)明顯不同的特點(diǎn)：一是商業(yè)銀行的產(chǎn)品是指商業(yè)銀行辦理的各種金融業(yè)務(wù)，主要包括資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)及其他各類中間業(yè)務(wù)，由于這些產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是銀行的服務(wù)，因此商業(yè)銀行業(yè)的產(chǎn)品差異主要不是體現(xiàn)在產(chǎn)品的外觀、質(zhì)量和花樣等方面，而是表現(xiàn)在服務(wù)的便捷程度以及是否針對(duì)不同的客戶量身定做；二是衡量產(chǎn)品差異程度的指標(biāo)—產(chǎn)品需求交叉彈性在商業(yè)銀行業(yè)是非常難以計(jì)算的。

對(duì)于我國的銀行業(yè)來說，差異化程度存在明顯不足，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是業(yè)務(wù)差異化程度較低。商業(yè)銀行的客戶定位和市場定位大致相同，五大國有商業(yè)銀行和股份制銀行的客戶群體基本上是大企業(yè)，特別是國企，而市場主要集中在大中城市，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)。相比之下，美國銀行業(yè)各有針對(duì)性，大多數(shù)銀行集中在自己擅長的業(yè)務(wù)，在市場細(xì)分的基礎(chǔ)之上，進(jìn)行不同的市場定位，根據(jù)客戶年齡、收入、職業(yè)、性別的不同推出不同的業(yè)務(wù)，形成自己的獨(dú)立的競爭優(yōu)勢。二是市場營銷層次低導(dǎo)致我國銀行業(yè)產(chǎn)品差異化低。首先從我國銀行業(yè)的廣告來看，基本上都是銀行的形象宣傳，提高銀行的知名度。但是從廣告的差異化程度來看，各個(gè)銀行的形象定位基本上趨同，沒有體現(xiàn)出各個(gè)銀行的產(chǎn)品特色，這樣很難讓顧客做出適合自己金融產(chǎn)品的正確性選擇。

3. 進(jìn)入壁壘

進(jìn)入壁壘是影響市場結(jié)構(gòu)的另一個(gè)重要因素。通常來說，進(jìn)入壁壘越高，市場集中度也就越高，壟斷程度越高。從理論上來說，銀行業(yè)通常存在的進(jìn)入壁壘因素有規(guī)模經(jīng)濟(jì)壁壘、資本充足率壁壘和政策壁壘等。

（1） 規(guī)模經(jīng)濟(jì)壁壘。商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性是指隨著銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)大、業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和人員數(shù)量的增多而發(fā)生的單位平均收益上升的現(xiàn)象，它是反映產(chǎn)業(yè)市場結(jié)構(gòu)的一個(gè)重要指標(biāo)。在一定的客戶下，經(jīng)濟(jì)規(guī)模越大，能容納的銀行就越少，市場的集中度就越高。

（2）資本充足率壁壘。《巴塞爾新資本協(xié)議》（以下簡稱協(xié)議）對(duì)銀行的最低資本金進(jìn)行了約束。它把銀行資本分為兩級(jí)，即核心資本與附屬資本。協(xié)議要求核心資本占風(fēng)險(xiǎn)資本的比重不低于4%，核心資本和附屬資本的和占風(fēng)險(xiǎn)資本的比重不低于8%。核心資本由實(shí)收資本和公開儲(chǔ)備組成。附屬資本包括非公開儲(chǔ)備、資產(chǎn)重估準(zhǔn)備、普通準(zhǔn)備金、混合資本工具、次級(jí)長期債務(wù)。進(jìn)入銀行業(yè)需要符合資本充足率要求。

（3） 政策性壁壘。長期以來，受到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響和對(duì)商業(yè)銀行功能認(rèn)識(shí)上的偏差，再加上商業(yè)銀行業(yè)自身的重要性、特殊性及發(fā)展滯后的狀況，我國政府一直對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施非常嚴(yán)格的政府管制制度，維護(hù)壟斷，避免競爭，將銀行業(yè)及整個(gè)金融業(yè)牢牢控制在國家手中。其內(nèi)容主要包括：營業(yè)執(zhí)照的數(shù)量控制、禁止任意擴(kuò)大營業(yè)范圍、禁止將分支機(jī)構(gòu)任意升級(jí)、禁止抬高或壓低資金成本、最低資本金要求等。[4]

二、 銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)對(duì)居民福利影響。

居民福利可以用居民效用來表示，即居民的滿意程度。研究銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)對(duì)居民的影響，理論上可以研究消費(fèi)者剩余，不同的市場結(jié)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者剩余的影響，但由于消費(fèi)者剩余在實(shí)際生活中測量不太實(shí)際，很難掌握，我才用經(jīng)濟(jì)效率，即帕累托標(biāo)準(zhǔn)。

如果既定的資源配置狀態(tài)的改變使至少一部分人的的狀態(tài)變好，而沒有使任何人的狀態(tài)變壞，則認(rèn)為這種資源配置狀態(tài)是好的；否則認(rèn)為是壞的。這種以帕累托標(biāo)準(zhǔn)來衡量好的狀態(tài)稱為帕累托改進(jìn)。如果對(duì)于既定的資源配置狀態(tài)，所有的帕累托改進(jìn)均不存在，即在該狀態(tài)下，任意改變都不能使至少有一個(gè)人狀態(tài)變好又不能使任何人的狀況變壞，則稱這種資源配置狀態(tài)為帕累托最優(yōu)狀態(tài)。帕累托最優(yōu)狀態(tài)又稱為經(jīng)濟(jì)效率。

由于目前我國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)是極高寡占型，市場效率不高，而且還有可能組成卡特爾組織，賺取壟斷利潤，侵占消費(fèi)者剩余。我們每個(gè)人都有親身體會(huì)，無論存款者還是貸款者都能感覺到我國銀行的低效率。對(duì)于存款者來說，每次去銀行存款，幾乎都要取號(hào)排隊(duì)，存一次款有時(shí)候需要半天時(shí)間，并且服務(wù)態(tài)度也不是很友善；對(duì)于貸款者來說，更是如此，特別是小微企業(yè)，真正是靠銀行融資的占很小的比例，不得求助于地下錢莊，地下錢莊存在就是銀行壟斷的結(jié)構(gòu)。如果銀行對(duì)民資進(jìn)一步開放，加大銀行業(yè)的競爭，無論對(duì)存款者來說還是對(duì)貸款者來說，效用都會(huì)提高，是一種帕累托改進(jìn)。銀行業(yè)不是一種自然壟斷的行業(yè)，競爭有利于居民福利的提高。

三、 構(gòu)建有效的中國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的建議

隨著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)逐步向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌，中國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化。1979年以前，我國銀行業(yè)是一個(gè)絕對(duì)壟斷的系統(tǒng)，僅有的中國人民銀行壟斷了所有金融業(yè)務(wù)。此后到1983年，中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行4家專業(yè)銀行相繼成立，但這期間各銀行有著較為嚴(yán)格的專業(yè)分工，經(jīng)營業(yè)務(wù)分割，幾乎不存在競爭，其市場結(jié)構(gòu)是高度壟斷的。目前，算上城市商業(yè)銀行等我國有上千家銀行機(jī)構(gòu)，并且由于專業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓寬和業(yè)務(wù)交叉，各商業(yè)銀行之間普遍存在著競爭。

目前，我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)存在以下幾個(gè)特點(diǎn)：市場份額趨于分散；市場集中度偏高；進(jìn)入退出壁壘偏高；產(chǎn)品差異化程度不足等。

針對(duì)我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)存在的問題，我們可以采取一系列相關(guān)措施來完善銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)，加快銀行業(yè)的發(fā)展。

第一，開放倒逼改革。加大對(duì)民資開放力度，引入競爭，使銀行業(yè)形成全方位的市場結(jié)構(gòu)，各類融資者都有適合自己的銀行，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)輸血。使銀行有憂患意識(shí)，不提高服務(wù)，不產(chǎn)品創(chuàng)新，就有可能被市場淘汰。第二，加快利率市場化步伐。目前銀行也存在的存貸利差太大，銀行業(yè)完全可以依靠存貸差獲取高額利潤，其實(shí)這些都是壟斷地位給予的，可以安穩(wěn)睡大覺掙大錢，這樣銀行業(yè)就沒有動(dòng)力進(jìn)行創(chuàng)新和改革，隨著利率市場化的推進(jìn)，存貸利差會(huì)逐漸縮小，銀行要想生存，就必須業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高中間業(yè)務(wù)的比重。第三，強(qiáng)化國有銀行的改革。雖然國有銀行近幾年都進(jìn)行了股份制改革，已經(jīng)上市，但市場化仍然不夠。所有者缺位在個(gè)國有銀行都普遍存在，應(yīng)該逐漸推進(jìn)改革，在國家控股地位不變的情況下，使國有銀行成為真正的市場主體，包括國有銀行的高級(jí)管理人員。（作者單位：云南民族大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]謝地著：《大象與蝴蝶共舞：產(chǎn)業(yè)組織案例分析》長春出版社2003年

[2]楊公仆 夏大慰著：《產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)教程》上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社2002年

[3]周 琴 劉 彩：中國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增長分析.時(shí)代經(jīng)貿(mào)，2008 年第1期

[4]國 際：我國商業(yè)銀行集中度和市場結(jié)構(gòu)分析.南方金融，2007 第2期