淺談我國商業銀行中間業務發展

摘要：近年來，我國商業銀行面臨的外資金融機構在金融領域的競爭越來越激烈，而競爭的重點就是中間業務。本文在對中西方商業銀行中間業務進行對比分析的基礎上，對我國商業銀行發展中間業務提出對策。

關鍵詞：商業銀行；中間業務；金融管理

一、中西方商業銀行中間業務發展的差距

（一）經營環境與人員素質方面的差距

一是西方國家實行的是混業經營的經營體制，而我國實行的是嚴格的分業經營體制。二是西方商業銀行所處的均是自由競爭、公平競爭，而我國銀行中間業務市場上，“不惜血本”壓價銷售或虧本銷售的惡性競爭屢見不鮮。三是在長期的計劃經濟影響下，我國的眾多企業還沒有產生出對一些創新金融產品（如信息咨詢、現金管理、理財投資等）的需求，企業對銀行更多的是資金的需求，卻很少有資金如何運用和管理等方面的需求；另一方面，中間業務是知識密集型業務，具有集人才、技術、機構、網絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領域的高技術產業。中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、善經營、會管理的復合型人才，尤其需要具備金融、法律、財會、稅收、工程、企業管理、計算機、市場營銷等專業知識的中高級人才。與西方商業銀行相比，我國商業銀行這方面的人才較少，培養和儲備嚴重不足，缺乏一支具有系統性、綜合性金融理論知識和操作技能相結合的專業人才隊伍。

（二）經營范圍和品種方面的差距

西方國家商業銀行經營的中間業務種類達2萬種。如素有“金融百貨公司”之稱的美國銀行業，其中間業務范圍涵蓋：傳統的服務業務、信托業務、投資銀行業務、共同基金業務和保險業務。他們既可以從事貨幣市場業務，也可以從事商業票據貼現及資本市場業務。以美洲銀行為例，美洲銀行的非利差收入主要有以下11項內容：存款賬戶服務費、銀行卡服務費、信托服務費、其它服務費、私有權益投資服務費、貸款銷售服務費、證券銷售服務費、其它收入、分支機構及業務銷售收入、投資銀行費。我國商業銀行中間業務發展起步較晚，在產品品種上僅僅限于結算、代理收費等勞動密集型產品。而技術含量高的資信調查、資產評估、個人理財、期貨期權以及衍生工具類在我國才剛剛起步，有的基本沒有開展。目前，雖然我國各商業銀行開展了約260余個品種的中間業務，但是其中相當的部分是不收費的，銀行缺乏創新的積極性。例如代收手機費、代收電話費、代收水電費、郵寄對帳單、代發工資、銀證轉帳、招行一卡通業務等業務都是不收費的。通常情況下，銀行的服務都是被作為拉存款、拉客戶的一個贈送品。

（三）業務規模和收入水平方面的差距

盡管國內銀行中間業務發展迅速，但銀行業人士也承認，與國外同業相比差距還是很大。在國外，商業銀行的中間業務收入占銀行收入超過40%，而國內銀行中間業務收入占比僅在10%左右。這主要在于國內銀行中間業務起步較晚，而且業務范圍較窄，收益主要來源于結算、代理收費等勞動密集型產品，而技術含量高的資信調查、財務顧問、資產評估、代客理財、期貨、期權以及衍生工具等業務才剛剛起步。這也與國內銀行缺乏高素質從業人員直接相關，人才缺乏已成為國內銀行開展高技術業務的“瓶頸”。此外，國內中間業務范圍還有相當大的局限，廣義的表外業務并沒有完全開展起來，比如利率掉期、互換等，這還有待于央行政策的放開。

（四）服務手段方面的差距

以電子通訊和計算機為中心內容的金融電子化是中間業務發展的技術依托。而我國商業銀行的中間業務技術服務手段則顯得比較落后，科技化程度低。盡管也建立了電子聯行、電子清算中心等支付結算系統，但系統覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統尚未聯網，各家銀行各自為政；客戶服務系統滯后，家庭銀行、手機銀行業務難以開展，網上銀行業務除招商銀行具有明顯特色和優勢外，其他銀行大部分只是開展宣傳攻勢，實質操作內容不多。

相比之下，西方商業銀行中間業務的服務手段科技化程度很高，軟硬件設備、支付應用系統及管理信息系統先進，網絡技術普及、發達，家庭銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行、網上銀行等服務應有盡有。特別是發達的電話銀行、網上銀行等服務可以在任何時間、任何地點向客戶提供金融服務，拓展了銀行的服務時間和空間，大大降低了成本，改變了傳統銀行的經營方式，銀行正逐漸從傳統的實體經營發展模式向虛擬的網絡經營發展模式轉變。

二、我國商業銀行發展中間業務的對策

（一）商業銀行要加強對中間業務的管理

建立專門機構對中間業務實施統一的、日常的歸口管理與協調；對風險較大的中間業務品種實行重點管理，如擔保性中間業務、融資性中間業務、衍生金融工具業務等；建立和健全中間業務的綜合考核體系。

（二）商業銀行要樹立市場營銷觀念，加大對中間業務的宣傳力度

目前，由于了解商業銀行中間業務品種和功能的客戶還很有限，且各家商業銀行同業競爭越來越激烈，所以擺正自己的位置，樹立市場營銷觀念是開展中間業務的一個關鍵環節。各商業銀行要通過整體的市場營銷策劃，選擇適當時機，發揮整體優勢，結合整體業務，有計劃有系統地開發宣傳營銷活動。一是要加強對社會公眾金融意識的培養和宣傳，通過各種方式，使企業了解相關的銀行業務特點，使百姓知道銀行對社會的服務是花費很大的投入，中間業務的收費理所當然；二是要加大廣告宣傳力度，在新產品推出時，要相應制定其廣告宣傳推廣計劃，大張旗鼓地宣傳，擴大產品的知名度；三是要全面推廣客戶經理制，充分發揮客戶經理作為銀行“業務推銷員”的重要作用，把中間業務營銷作為客戶經理的主要任務。

（三）商業銀行要注重人才的引進和培養

中間業務的開拓和發展需要大批知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、敢于開拓、敢于競爭、懂技術、會管理的復合型人才，中間業務從業人員不僅要具備一定的業務知識，而且要求包括會計、財務管理、國際金融、法律、計算機、工程技術、資產管理等方面的知識。商業銀行可以對中間業務的操作管理人員進行專門培訓，不斷提高他們的業務素質和技術熟練程度，為社會提供一流的中間業務服務。

（四）商業銀行要加大金融創新力度，努力開發優勢業務品種

近年來，銀行中間業務開展迅猛。以農業銀行為例，其中間業務發展同樣迅速，信用卡業務手續費收入、證券買賣、代理保險、國際結算和基金托管等業務收入均大幅增加。

此外，商業銀行還需要制定統一的收費標準，防止銀行同業惡性競爭；要加大科技投入，促進中間業務發展。中央銀行應加強對商業銀行中間業務監管。嚴格控制中間業務市場準入關，穩妥謹慎開放中間業務市場；建立科學合理的中間業務風險監管體系；督促商業銀行加強自身管理；加強中間業務計算機網絡的監管等。（作者單位：蘇州大學東吳商學院）

參考文獻

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