金源信董事長魏中平：預(yù)付卡企業(yè)須轉(zhuǎn)戰(zhàn)個(gè)人市場

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，帶動中國第三方支付進(jìn)入一個(gè)新的階段，成為現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，其中，以地方性業(yè)務(wù)為主的預(yù)付卡已成為一種重要的支付方式。

隨著中國消費(fèi)需求的升級以及支付手段的創(chuàng)新，作為非現(xiàn)金支付的預(yù)付卡已經(jīng)迅速滲透到不少消費(fèi)者的生活中。憑借便利支付、非現(xiàn)金使用以及增值功能的擴(kuò)展，預(yù)付卡已成為金融體系的重要組成部分。

作為消費(fèi)金融體系的重要內(nèi)容，預(yù)付卡已不再是“禮品卡”的代名詞，其廣闊的發(fā)展“錢景”讓這個(gè)領(lǐng)域硝煙四起。

10月24日，騰訊旗下第三方支付財(cái)付通發(fā)布了針對微信平臺的“微樂付”，成為開拓預(yù)付卡市場的承載。而在這之前，阿里巴巴旗下支付寶也推出了名為“享卡”的預(yù)付卡品牌。

自2011年首批第三方支付牌照發(fā)放兩年后，這個(gè)還未被充分開發(fā)的龐大金融領(lǐng)域，正發(fā)生劇烈的變化。“在預(yù)付卡市場，企業(yè)的轉(zhuǎn)型、支付形式的創(chuàng)新、線上線下的整合已提上日程。只有創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、為商戶和持卡人創(chuàng)造價(jià)值，才能贏得這個(gè)時(shí)代。”面對激烈的競爭，預(yù)付卡的藍(lán)海在何方，預(yù)付卡企業(yè)未來如何布局？本刊記者專訪了金源信董事長魏中平。

從“壘大戶”到搶占個(gè)人市場

《支點(diǎn)》：作為第三方支付的一種形式，預(yù)付卡與銀行卡的區(qū)別是什么？預(yù)付卡在消費(fèi)金融體系中處于怎樣的地位？

魏中平：預(yù)付卡分為兩種形式，第一種是商業(yè)預(yù)付卡，基于商戶自身的商品和服務(wù)，是種單用途預(yù)付卡，只能在商戶自己的店內(nèi)消費(fèi)商品和服務(wù)，常見的發(fā)卡商家包括零售商超、百貨、美容美發(fā)、娛樂健身等；第二種是金融預(yù)付卡，是基于貨幣的一種卡，具有更接近銀行儲蓄卡的支付功能，由專業(yè)的第三方發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，可以在眾多加盟的特約商戶中支付使用，合作商戶多、覆蓋面廣，更被市場接受。比如漢購?fù)ǎM(fèi)者可以在更大更廣泛的商業(yè)場所內(nèi)使用，可以說它具備真正的金融支付功能，沒有區(qū)域和商品類型的限制，比如你去商場買衣服、看電影、餐飲娛樂、美容健身、旅游會議等都能使用。

如今，隨著中國第三方支付行業(yè)步入一個(gè)新的階段，作為消費(fèi)金融體系的重要內(nèi)容，預(yù)付卡的引進(jìn)進(jìn)一步優(yōu)化了市場配置，商家和消費(fèi)者都將由此獲利，其本身也已成為金融體系的一部分。

《支點(diǎn)》：首批第三方支付牌照發(fā)放已經(jīng)兩年，隨著市場環(huán)境的變化，預(yù)付卡企業(yè)在尋求轉(zhuǎn)型和獲取增量的渠道方面有哪些嘗試？

魏中平：預(yù)付卡目前有兩個(gè)主要服務(wù)對象，一是面對企業(yè)的，用于解決企業(yè)福利問題；二是面對個(gè)人消費(fèi)的。以前，預(yù)付卡公司提供的產(chǎn)品單一同質(zhì)，并且以“對公消費(fèi)”為主，爭搶有實(shí)力的企業(yè)資源。如今，隨著消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中地位和作用的凸顯，個(gè)人消費(fèi)占到越來越大的比重，大家紛紛掉頭轉(zhuǎn)戰(zhàn)個(gè)人市場，發(fā)卡方都想方設(shè)法地創(chuàng)新產(chǎn)品，謀求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，開展各種金融增值服務(wù)，將其培育為未來新的利潤增長點(diǎn)。

個(gè)人消費(fèi)者具有很大的市場空間，漢購?fù)ㄒ郧爸亻_拓B2B業(yè)務(wù)，現(xiàn)在也開始發(fā)力B2C業(yè)務(wù)。比如最近我們在研究一種與汽車消費(fèi)相關(guān)的預(yù)付卡，目前武漢市的汽車保有量有130萬輛，這就注定了與汽車相關(guān)行業(yè)具有巨大的消費(fèi)潛力。針對企業(yè)，這種預(yù)付卡可以幫助公司在交通營運(yùn)和物流等方面的油品管理，降低企業(yè)成本；而對于個(gè)人，我們可以提供周邊增值服務(wù)，如洗車、保險(xiǎn)、維修、救援等優(yōu)惠服務(wù)，將與汽車服務(wù)的商戶資源整合起來，為消費(fèi)者提供“一站式”綜合性的便利服務(wù)。

從線下走向線上

《支點(diǎn)》：您認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會給第三方支付帶來哪些機(jī)遇？

魏中平：無論是網(wǎng)絡(luò)支付還是預(yù)付卡支付，都是基于網(wǎng)絡(luò)與金融的對接，在短期內(nèi)還是無法取代銀行所具有的功能。互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展衍生出了很多新的市場和商業(yè)模式，但在有些方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)看不上新的服務(wù)需求，于是就給了我們第三方支付“吃螃蟹”的機(jī)會。比如，我們熟知的支付寶旗下理財(cái)產(chǎn)品余額寶，日前就宣布其用戶數(shù)已經(jīng)超過1600萬，累計(jì)轉(zhuǎn)入金額突破1300億。

《支點(diǎn)》：您認(rèn)為預(yù)付卡如何尋求創(chuàng)新支付形式，與互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付等創(chuàng)新服務(wù)趨勢融合？

魏中平：移動支付將是下一個(gè)支付的方向，對于移動支付和預(yù)付卡支付而言，合作肯定大于競爭。預(yù)付卡提供的是資金賬戶，移動支付提供的是一個(gè)支付通道，同時(shí)還需要pos收單機(jī)構(gòu)的共同協(xié)作，才能最終完成一次移動支付。

快速增長的移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)也在帶動預(yù)付卡市場，以線下為主的預(yù)付卡企業(yè)也在積極尋求線上支付形式，在做大線下資源的基礎(chǔ)上，預(yù)付卡企業(yè)開始從線下走向線上，比如目前以手機(jī)“電子券”為代表的“新形態(tài)預(yù)付卡”開始成為市場的新寵。漢購?fù)A(yù)付卡也開始嘗試做網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，我們與京東商城、一號店等的網(wǎng)絡(luò)合作模式，也是在探索為消費(fèi)者提供網(wǎng)上支付的模式。

“把天平的兩端托起來”

《支點(diǎn)》：國內(nèi)預(yù)付卡企業(yè)的生存現(xiàn)狀如何？存在哪些問題？

魏中平：一方面多用途預(yù)付卡是一個(gè)新興行業(yè)，用戶對預(yù)付卡的認(rèn)知不夠充分，預(yù)付卡幾乎成為“禮品卡”的代名詞，事實(shí)上，在美國，預(yù)付卡產(chǎn)品已經(jīng)是一種成熟的、并且具有旺盛市場需求的新興支付工具。

另一方面是資金監(jiān)管。截至目前，約有150余家非金融機(jī)構(gòu)從事多用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)，在央行發(fā)放支付牌照之前，由于監(jiān)管缺位，行業(yè)出現(xiàn)一些問題，比如店面發(fā)卡后關(guān)門消失等。為了規(guī)范預(yù)付卡的發(fā)行和購買，2011年5月，《非金融機(jī)構(gòu)管理辦法》出臺，首次明確了多用途預(yù)付卡的地位、作用，明確了監(jiān)管的思路，預(yù)付卡行業(yè)進(jìn)入監(jiān)管時(shí)代。隨著預(yù)付卡行業(yè)監(jiān)管體系的不斷完善，市場進(jìn)入良性發(fā)展階段，整個(gè)市場將迎來一個(gè)高速增長期。

《支點(diǎn)》：您認(rèn)為預(yù)付卡企業(yè)未來的發(fā)展著力點(diǎn)是什么？

魏中平：預(yù)付卡的發(fā)行區(qū)域性市場特征強(qiáng)，首先，最主要還是先要深耕細(xì)作，整合線下資源，打好基礎(chǔ)，為本地的企業(yè)和消費(fèi)者帶來實(shí)實(shí)在在的便利和實(shí)惠，做好企業(yè)福利和個(gè)人消費(fèi)的解決方案。其次，也要積極探索新的支付形式，嘗試線上支付模式，打造線上線下一體化的O2O電子商務(wù)及支付平臺，幫助合作商戶做好線上營銷和線下活動。

預(yù)付卡企業(yè)要打造一個(gè)好的第三方支付平臺，把天平的兩端托起來，既能為商戶帶來增量客戶資源，也能為消費(fèi)者帶來更多的便捷和增值服務(wù)，讓雙方都受益。（支點(diǎn)雜志2013年12月刊）