基于新城鎮化建設背景下中國農業銀行發展探析

[摘 要]在新城鎮化建設帶來的機遇和挑戰面前，作為國有大型商業銀行的中國農業銀行在新城鎮化建設過程中能否抓住機遇，發揮金融支撐作用。本文將用SWOT分析法對中國農業銀行在新城鎮建設中的優勢、劣勢以及機遇和挑戰進行分析，然后提出相應的措施和建議。

[關鍵詞]新城鎮化；中國農業銀行；SWOT分析法

[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2013）36-0069-02

1 中國農業銀行在新城鎮化建設中面臨的機遇

2013年中央經濟工作會議把加快新城鎮化建設作為今年的重要工作目標，以縮小城鄉差距，實現城鄉經濟均衡發展，進而拉動內需，促進我國經濟可持續發展。與以往不同的是，當今的新型城鎮化建設，不再局限于傳統小城鎮建設的簡單撤鄉并鎮模式，而是從更高層次、更高起點出發，集居住、商住、工業、教育及醫療衛生和娛樂為一體新型小城鎮型建設模式。新型城鎮化建設，不僅要實現土地、建筑等基礎設施的城鎮化，也要實現農民生活水平的城市化，因此，這就賦予了新型城鎮化建設比以往的簡單撤鄉并鎮具有更加豐富的內容。然而，在構想出新型城鎮化藍圖之后，進行新城鎮化建設所需的關鍵要素——資金，卻成為制約新型城鎮化建設的核心問題。解決資金來源問題，貫穿整個新型城鎮建設的始終。目前，新城鎮化建設資金的主要來源主要是以下幾個方面：第一，農民自身收入；第二，財政預算資金；第三，社會資金；第四，信貸資金。其中，農民自身收入和集體收入以及社會資金都難以集中力量、形成規模，而財政預算資金也很有限，所以新城鎮化建設不可能更多地依靠財政預算資金，金融業的信貸資金更應成為新城鎮化建設的主要資金來源。因此，新城鎮化建設對金融服務的強度需求和廣度需求應運而生。這無疑給肩負“三農”使命且與新城鎮化建設有著零距離空間優勢的中國農業銀行帶來了“施展拳腳”、“大有作為”的機遇。

2 中國農業銀行在新城鎮化建設中的優勢

中國農業銀行作為四大國有銀行之一，相對其他商業銀行，其在新城鎮化建設中具有得天獨厚的比較優勢，這為其新城鎮化建設中發揮支持作用奠定了堅實的基礎，第一，作為國有大型銀行，中國農業銀行肩負了更多的社會責任，服務“三農”、面向城鄉的重要使命感讓其有決心做好“三農”事業。這就在主觀上保證了中國農業銀行在新城鎮化建設中的強大動力。第二，在網點分布上，中國農業銀行有其近距離接觸農民、農村、農業的地理優勢。中國農業銀行網點幾乎遍布所有鄉鎮，在國內擁有8800多家分支行，44000多個營業網點，在西部的覆蓋率幾乎達到100%。這為其零距離接觸“三農”，服務“三農”，支持新城鎮建設提供了先天的空間優勢。第三，中國農業銀行黨委在2007年提出了“三農”金融事業部改革思路，以縣域為界，將2048家縣支行全部納入三農金融部管理，確保有專門的機構、專門的人員、專門的政策和專門的資源來持續地服務“三農”。找到了一條以縣域規模化融資和中小企業服務為基礎，以農戶為重點，以惠農卡為載體，以農戶貸款為驅動，以三農金融事業部為組織保障，服務到位、風險可控、發展可持續、具有農行特色的服務“三農”新模式。可以說，農業銀行服務“三農”的能力大幅增強，長效機制初步建立。

3 中國農業銀行在新城鎮化建設中存在的劣勢事物的發展，都是在不斷地自我否定中進行。中國農業銀行的每一次進步也需要在不斷地否定中找到自己存在的問題，并進行改進、完善，才能為其在新城鎮化建設中發揮更大的作用提供保障，才能最終實現建設城鄉一體化的全能型國際金融企業的美好愿景。中國農業銀行肩負面向“三農”，服務城鄉的重要使命，始終把農村金融作為其發展的重要內容和內在要求。回顧中國農業銀行近幾年在服務“三農”取得傲人成績的同時，也應看到其在新城鎮化建設形勢下面臨的一些必須解決的問題。

（1）貸款支持力度不夠。中國農業銀行雖然作為最接近農民的商業銀行之一，卻對農村生產經營貸款方面有著嚴格的限制，目前對農民幾乎不發放信用貸款，只發放城鎮房屋抵押貸款。貸款門檻過高，導致很多農民都無法通過貸款來解決生活生產中存在的資金缺口問題。

（2）金融服務結構單一。由于受傳統觀念的慣性作用和農村金融供求矛盾及不良貸款的影響，目前，中國農業銀行對農村的金融支持局限于小額農戶貸款和農村生存經營貸款上，還不能滿足新城鎮化建設中的其他多方面的金融服務需求。

（3）金融設備更新和維護不力。基于對成本的考慮和對服務質量及效率思考的缺位，中國農業銀行雖然在操作系統上算是領先，但是，在實際服務中，仍然存在自助機具設備陳舊、經常出現故障，難以到達快速高效的服務質量。

（4）在市場競爭中的角色定位上，還有處于賣方市場的被動服務的意識狀態的現象存在。由于受以前國有企業優勢地位的影響，中國農業銀行大部分員工的心態還是處于等客上門的狀態，不走出去贏得客戶，只局限于大堂和柜臺的營銷力度是遠遠不夠的。

4 中國農業銀行在新城鎮化建設中面臨的挑戰

只有清楚地認識到新城鎮化建設中的面臨的挑戰，才能更好地抓住新城鎮化帶來的機遇。中國農業銀行在新城鎮化建設過程中面臨以下挑戰：第一，國家戰略思想的更新，將對中國農業銀行在新城鎮化建設中的具體金融行動提出更高的要求。第二，由于新城鎮化建設中的市場是開放性，其他具有相對競爭優勢的對手進入市場必然會給中國農業銀行帶來巨大的威脅。第三，新城鎮化過程中，“城市化”后的農民，一方面由于文化水平的局限而不能快速接受和使用金融產品，另一方面卻由于其權利意識的增強而對金融服務的要求越來越高。

5 中國農業銀行在新城鎮化建設中應發揮金融支撐作用

中國農業銀行作為一個在新城鎮化建設中具有得天獨厚優勢的大行，要發揮其在新城鎮化建設中的支撐作用，必須在經營理念上、服務理念上和產品開發及營銷上都要有重大的突破。

（1）經營理念上，堅持以建設“綠色金融”為導向。大力推進金融產品的業務轉型，把“綠色金融”的改革和創新與生態文明和建設美麗中國相結合，將“低碳金融”、“綠色信貸”理念和措施融入各項金融制度和流程中，將環保觀念融入到所有經營業務中，全面構建綠色金融體系，有效扶持低碳生活經濟發展。具體操作上，對客戶進行分類，將其是否守法、其項目是否“綠色”等作為是否對其進行金融支持的必要條件之一。嚴格核查其項目的相關環保信息，鼓勵替代能源、高效能和低排放的項目。對符合政策傾斜的新能源項目，在規模、期限和利率等方面都給予大力支持。

（2）在市場營銷上，做到因地制宜、因時制宜，不同時期抓住不同重點客戶，挖掘潛在客戶。成功的營銷不僅需要準確的市場定位，還要有科學的營銷方法。首先，在市場定位上，要根據時間的變換和地點的變換來定位不同的營銷對象，即重點區域、重點領域、重點客戶的定位。在新城鎮化建設初期，應該對基礎設施建設及其配套服務過程中的貸款客戶進行營銷；在運行期間，應對產業集群建設及配套設施的貸款客戶進行營銷；在農民“城市化”進程中，應該對新城鎮的工業產業化項目、農民創業和就業，以及相關交通、教育培訓、醫療衛生、文化娛樂等所需金融需求進行相應的貸款營銷；在農民“城市化”后，應對其進行日常的生產經營活動及其相關事項所需金融支持進行營銷。其次，在營銷方法上，我們可以針對不同的營銷對象，采用不同的營銷方法。針對單一的客戶，我們可以采取“一對一”的、各個突破的營銷方式；針對不確定具體對象的集群客戶，我們可以采用“一對多”宣傳式的講解。也可以通過開展營銷活動的方式定期或不定期在網點或者在客戶群集聚點，如集市、社區、學校等地點舉行產品宣傳活動。活動的具體籌劃內容可以視情況而創新。總之，金融營銷活動貫穿整個新城鎮化的始終。在準確市場定位的基礎上，采用有效的營銷手段，是成功營銷的關鍵要素。

（3）在服務質量上，不僅要有優質服務的態度，還要有優質服務的能力。目前，中國農業銀行正在提倡學習“優質文明服務標準”，對員工的一言一行進行規范化、標準化和制度化。但是，筆者認為，優質的言行舉止固然重要，但不是過分僵化地拘泥于形式，而是在強調形式的同時更應注重實質效率的提升。只把“優質文明服務”停留在表面功夫上是不夠的，只有從內心把客戶當成“上帝”，真正樹立“客戶至上，始終如一”的服務理念，處處從客戶的需要著想，不斷完善各個方面存在的問題，如操作流程速度問題，貸款準入標準問題和貸款擔保形式問題，產品種類相對較少，各種自助設備經常出現故障等問題。迅速解決這些問題，是提升中國農業銀行服務質量的必要條件。另外，隨時關注客戶的最新需求，不斷加大金融產品和服務方式的創新力度，為城鎮化建設中創新貸款、理財和結算等一攬子綜合金融服務。讓客戶能夠獲得簡報、快捷、優質而又全方位的服務，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

總之，中國農業銀行要發揮其在新城鎮化建設中的支撐作用，只有讀懂新城鎮建設思路，明確國家宏觀經濟政策方向，遵循新城鎮化建設中的節能環保，生態文明等指導思想之后，實時抓住不同時期抓重點建設項目，找準其對新城鎮化建設發揮金融支撐作用的著力點；并在微觀上不斷完善自身存在的問題，才能在新城鎮化建設中持續發揮其金融支撐作用。