貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)及優(yōu)化研究

摘要：構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)評(píng)價(jià)的理論模型，確立農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的構(gòu)成要素；以安徽省為例通過(guò)定量分析對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)質(zhì)量進(jìn)行定量的描述分析，提出了優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：二元金融；農(nóng)村金融生態(tài)；評(píng)價(jià)體系

中圖分類號(hào)：F832.7

一、 引言

劉易斯在其二元經(jīng)濟(jì)理論中闡述了發(fā)展中國(guó)家普遍存在城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差異現(xiàn)象，我國(guó)經(jīng)濟(jì)伴隨30年的快速增長(zhǎng)，已經(jīng)歷史性的進(jìn)入到一個(gè)由量變到質(zhì)變的轉(zhuǎn)型期，8億低收入農(nóng)民富裕的問(wèn)題已經(jīng)成為新一屆政府的工作重點(diǎn)，30年改革開(kāi)放推動(dòng)了城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)總量和發(fā)展速度均創(chuàng)造了中國(guó)式的增長(zhǎng)奇跡，與此同時(shí)中國(guó)城鄉(xiāng)二元制度下近8億農(nóng)民與城市居民的收入差距也在不斷的拉大。在國(guó)際經(jīng)濟(jì)低迷，海外市場(chǎng)乏力的情況下，學(xué)界對(duì)未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的走勢(shì)說(shuō)法不一。但僅從中國(guó)8億農(nóng)民的角度來(lái)說(shuō)，拋開(kāi)其他的要素不談，這個(gè)群體的富裕問(wèn)題是關(guān)乎民生的重大問(wèn)題。

農(nóng)村地區(qū)勞動(dòng)力相對(duì)豐裕，但是也出現(xiàn)了勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)性銳減的趨勢(shì)，未來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必將走向資本密集型、技術(shù)人才密集型的集約化經(jīng)營(yíng)方式，雖然城市的社會(huì)資本相對(duì)過(guò)剩，但是農(nóng)村仍然面臨著資本嚴(yán)重不足的窘境，而農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的營(yíng)養(yǎng)和血液，每個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，社會(huì)環(huán)境不同資源稟賦也差別很大，使得金融資本難以區(qū)別優(yōu)劣。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的科學(xué)評(píng)價(jià)顯的十分必要。勞動(dòng)力、資本和技術(shù)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三大要素，目前在農(nóng)村由于生產(chǎn)方式以農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)為主，農(nóng)民隱性失業(yè)現(xiàn)象普遍，勞動(dòng)力的供給相對(duì)資本來(lái)說(shuō)較充分，資本成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵要素，有鑒于此，國(guó)家對(duì)引導(dǎo)金融資源投向農(nóng)村促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展非常重視。

十八屆三中全會(huì)十分強(qiáng)調(diào)農(nóng)民平等享受改革紅利的原則，讓農(nóng)民公平的分享要素收入，其中獲得金融服務(wù)是核心。學(xué)術(shù)界對(duì)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的話題也比較關(guān)注。2006年周小川行長(zhǎng)提出了金融生態(tài)的概念，社科院金融所的李揚(yáng)在此基礎(chǔ)上發(fā)展了金融生態(tài)學(xué)的理論框架，并于2007年出版了《中國(guó)地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)》一書(shū)，在該書(shū)中李揚(yáng)指出中國(guó)金融問(wèn)題僅僅局限于中國(guó)金融業(yè)內(nèi)部是不夠的，并把金融生態(tài)學(xué)研究的內(nèi)容總結(jié)為三大方面：政府體制、誠(chéng)信體系建設(shè)和法律指標(biāo)，涉及九大類幾十個(gè)指標(biāo)。中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行（2008）選擇8個(gè)指標(biāo)來(lái)描述山東省金融生態(tài)體系：

本文在李揚(yáng)老師金融生態(tài)學(xué)的研究基礎(chǔ)上提出了農(nóng)村金融生態(tài)的概念和研究框架，強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)的系統(tǒng)性、內(nèi)部各要素之間的聯(lián)系性，運(yùn)用功能金融學(xué)的基本指導(dǎo)思想構(gòu)建了農(nóng)村金融生態(tài)學(xué)的研究框架和評(píng)價(jià)體系。

二、 農(nóng)村金融生態(tài)質(zhì)量評(píng)價(jià)的理論分析

功能金融學(xué)強(qiáng)調(diào)金融的服務(wù)功能（即服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要），在本文的研究中也強(qiáng)調(diào)金融的這一點(diǎn)，而并不像傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論一樣將金融特殊化、神秘化，農(nóng)村金融體系在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中扮演著服務(wù)者和調(diào)節(jié)者的作用，與其他經(jīng)濟(jì)成分處于平等的地位，而且由于其利潤(rùn)來(lái)自于產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)的一部分，因此其規(guī)模必須與經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要相匹配。

本文的研究認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)（構(gòu)成金融體系）只是農(nóng)村金融生態(tài)諸群落中平等的主體之一。因此從價(jià)值傳導(dǎo)的角度來(lái)分，農(nóng)村金融生態(tài)可分為三個(gè)層次：一是金融主體群落即區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)所形成的群體的運(yùn)行質(zhì)量。二是以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為主的經(jīng)濟(jì)主體群落。三是金融生境，主要指社會(huì)文化及法律環(huán)境，比如文化特色、風(fēng)俗習(xí)慣、社會(huì)的信用環(huán)境、法律秩序政府的公共服務(wù)等。經(jīng)濟(jì)主體群落以特定社會(huì)制度環(huán)境為基礎(chǔ)，其結(jié)構(gòu)水平將影響到金融生態(tài)環(huán)境的質(zhì)量。經(jīng)濟(jì)主體群落賴以存在和發(fā)展的外部條件是生境。金融主體群落則以經(jīng)濟(jì)主體群落為基礎(chǔ)。

經(jīng)濟(jì)主體群落與金融主體群落之間的關(guān)系是辯正的競(jìng)爭(zhēng)與共生關(guān)系。從能量的角度看，一方面兩個(gè)群落之間存在爭(zhēng)奪關(guān)系，比如對(duì)利潤(rùn)分配比例。同時(shí)，二者又相互依賴。彼此以對(duì)方為條件存續(xù)。三方從能量的角度來(lái)說(shuō)存在能量傳遞的關(guān)系，任何一個(gè)主體發(fā)育不良必然會(huì)影響到其他兩個(gè)主體的生存條件，尤其作為生境尤為重要。

三者構(gòu)成一個(gè)有機(jī)聯(lián)系的金融生態(tài)系統(tǒng)，彼此之間的共生關(guān)系既充滿了競(jìng)爭(zhēng)又相互支撐。作為生態(tài)系統(tǒng)，各個(gè)主體群落的發(fā)展必須平衡發(fā)展經(jīng)濟(jì)社會(huì)才能健康存續(xù)，因此從系統(tǒng)的角度對(duì)其進(jìn)行評(píng)價(jià)才能全面反應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕鹑谏鷳B(tài)環(huán)境。而該系統(tǒng)的質(zhì)量好壞直接影響到外部資源尤其是金融資源的進(jìn)入意愿，本文將基于以上分析，從系統(tǒng)的角度構(gòu)建金融生態(tài)系統(tǒng)質(zhì)量好壞的評(píng)價(jià)理論體系，并進(jìn)而用實(shí)際的模型和數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。

三、農(nóng)村金融生態(tài)質(zhì)量的定量描述

科學(xué)合理的評(píng)價(jià)體系和分析框架是保證評(píng)價(jià)結(jié)果具有廣泛公信力的基本前提，而數(shù)據(jù)和信息的真實(shí)、準(zhǔn)確和全面無(wú)疑是保證評(píng)價(jià)結(jié)果客觀和可信的基礎(chǔ)。

本文研究以安徽省為例，對(duì)其農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行評(píng)價(jià)。所用數(shù)據(jù)來(lái)自安徽省年鑒、安徽省各市年鑒及統(tǒng)計(jì)年鑒、中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒及其他各省統(tǒng)計(jì)年鑒。數(shù)據(jù)的獲得是個(gè)艱難的過(guò)程，筆者在國(guó)家圖書(shū)館都未能找到希望得到的全部數(shù)據(jù)。事實(shí)上，有些數(shù)據(jù)根本就不存在，有些根本就沒(méi)有量化。由于數(shù)據(jù)的可得性問(wèn)題，對(duì)二級(jí)指標(biāo)進(jìn)行了細(xì)致的分類后，在三級(jí)指標(biāo)中挑選了具有代表性可測(cè)指標(biāo)來(lái)進(jìn)行定量分析。當(dāng)然，這絕對(duì)不影響實(shí)證的效果，這在經(jīng)濟(jì)學(xué)上也是可行的，見(jiàn)表1。

四、 模型與實(shí)證

根據(jù)以上的理論分析，我們構(gòu)建了三級(jí)指標(biāo)分析體系：一級(jí)指標(biāo)是在理論模型的基礎(chǔ)上概括的目標(biāo)指標(biāo)。二級(jí)指標(biāo)是在一級(jí)指標(biāo)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步進(jìn)行展開(kāi)和細(xì)分的專業(yè)指標(biāo)。三級(jí)指標(biāo)是在二級(jí)指標(biāo)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步細(xì)化的可測(cè)量的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。采用的分析工具主要是主成分分析法和聚類分析方法。

本文選取了2011年安徽省17地市農(nóng)村的12個(gè)變量，利用SAS軟件進(jìn)行主成分分析，因?yàn)楦鞯貐^(qū)人口數(shù)量相差較大，所以我們通過(guò)進(jìn)一步的計(jì)算，用人均指標(biāo)作為定量分析的工具數(shù)據(jù)。表2中X-X分別代表：貧困地區(qū)人均存款余額（元/人）、貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)人均貸款余額（元/人）、貧困地區(qū)人均純收入（元/人）、貧困地區(qū)人均收入增長(zhǎng)率（%）、貧困地區(qū)人均地區(qū)生產(chǎn)總值（元/人）、信用村占村莊總數(shù)比例（%）、貧困地區(qū)的執(zhí)行案件結(jié)案率（%）、貧困地區(qū)電話用戶使用率（%）、貧困地區(qū)人均財(cái)政支農(nóng)支出（元/人）、貧困地區(qū)固定資產(chǎn)人均投資（元/人）、貧困地區(qū)村社區(qū)通汽車(chē)比例（%）、貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不良貸款比率（%）。

通過(guò)對(duì)原始數(shù)據(jù)作標(biāo)準(zhǔn)化處理后對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化后的數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算，求其相關(guān)系數(shù)矩陣、特征向量等。

（一）各變量標(biāo)準(zhǔn)差、均值結(jié)果與分析

表2為原始數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化結(jié)果，表3為標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)的均值、方差統(tǒng)計(jì)量。

（二）總體方差分析

表4為各變量的每個(gè)特征值所解釋方差、特征值和相鄰兩個(gè)特征值之差的比率和累計(jì)比率。從表中數(shù)據(jù)可以看出前5個(gè)主成分的累計(jì)貢獻(xiàn)率為87.6%，滿足統(tǒng)計(jì)學(xué)上傳統(tǒng)要求不低于58%的要求。

（三）各主成分分析

利用表5可以求出各主成分，表達(dá)式分別為：

F1=0.37X1+0.3 X2+…+0.22 X11+0.291 X12

F2=0.05X1-0.121X2+…+0.481 X11+0.121 X12

F3=0.311 X1+0.291 X2+…-0.14 X11-0.228 X12

F4=-0.196 X1-0.32 X2+…+0.453X11+0.505X12

F5= -0.06X1+0.48 X2+…+0.004X11-0.08 X12

從各主成分的構(gòu)成看，第三、四、五等項(xiàng)指標(biāo)在第一主成分中的影響度較大，第一主成份表征經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與金融發(fā)展水平的影響程度最大。指標(biāo)六在第二主成分中的影響最大，表征社會(huì)法制環(huán)境水平的高低。指標(biāo)一、二在第三主成分中影響比重較大，表征當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的規(guī)模及其發(fā)展水平的影響較大。指標(biāo)十一、十二在第四主成分中的影響比重最大，表征社會(huì)誠(chéng)信水平的影響程度較大。指標(biāo)九、十在第五主成分中的影響程度較大，表征當(dāng)?shù)卣峁┕卜?wù)的水平對(duì)其影響較大。經(jīng)計(jì)算可得安徽省17地市農(nóng)村前五個(gè)主成分的比重（結(jié)果見(jiàn)表5）。

（四） 評(píng)價(jià)結(jié)果分析

我們用各主成分所能解釋的方差比率為權(quán)重計(jì)算得出各地市農(nóng)村主成分的綜合分值，利用所得分值對(duì)安徽省17地市農(nóng)村的金融發(fā)展情況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)排名。

表6顯示馬鞍山市農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境在全省中的排名居于首位，銅陵和蕪湖分別位于2、3名，合肥市處于第4位，阜陽(yáng)市、淮南市和黃山市的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境質(zhì)量分別排后3位。我們用聚類分析的方法計(jì)算的結(jié)果與用主成分分析所得到的結(jié)果基本吻合。

五、 結(jié)論及對(duì)策建議

安徽省各地區(qū)的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境差距較大，呈現(xiàn)的金融生態(tài)系統(tǒng)總體水平較低，各個(gè)主體之間形成的生態(tài)系統(tǒng)還不夠合理，存在較多需加以改善的因素。

（一）各地市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)還比較薄弱

通過(guò)橫向比較和縱向比較可以發(fā)現(xiàn)，安徽省的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)還比較薄弱，與相鄰省份特別是東部省份相比，存在著巨大的差距。省內(nèi)的橫向比較分析顯示，安徽省各地市間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是不平衡的，這在很大程度上造成了各地市間農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的較大差異。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的薄弱，使得安徽省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境與其他省份相比相對(duì)較差，影響了安徽省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境質(zhì)量。

（二）金融法治環(huán)境有待進(jìn)一步改善

近年來(lái)隨著新農(nóng)村建設(shè)中的法制社會(huì)建設(shè)的推進(jìn)，安徽省農(nóng)村法治環(huán)境有了很大的改善，農(nóng)村居民的法律意識(shí)逐步增強(qiáng)，通過(guò)法律手段維護(hù)自身權(quán)利的數(shù)量呈上升趨勢(shì)，司法機(jī)關(guān)的辦案效率和結(jié)案率明顯提高；但由于農(nóng)村地區(qū)居民的法治觀念相對(duì)落后，司法機(jī)關(guān)的人員和辦案設(shè)施有限，司法保護(hù)力度不夠，金融維權(quán)難的問(wèn)題仍大量存在。與其他省份的農(nóng)村法治環(huán)境相比還存在一定的差別，特別是安徽的西部和北部，安徽農(nóng)村金融法治環(huán)境還有待進(jìn)一步改善。

（三）缺乏社會(huì)誠(chéng)信系統(tǒng)，社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境需改進(jìn)

在安徽省農(nóng)村地區(qū)，居民和個(gè)私企業(yè)的誠(chéng)信記錄、評(píng)價(jià)和查詢系統(tǒng)還沒(méi)有建立起來(lái)，農(nóng)村居民難以獲得信用貸款，即使信用良好的居民和企業(yè)也無(wú)法通過(guò)信用貸款，給農(nóng)村居民貸款帶來(lái)了很大的困難。同時(shí)通過(guò)各地市金融機(jī)構(gòu)不良貸款率，信用比率的數(shù)據(jù)，以及安徽省農(nóng)村近5年的信用數(shù)據(jù)表明，安徽省農(nóng)村的信用狀況雖然有了較大改善，特別是安徽的西部和北部，但與其他省份相比還存在差距，需加以改進(jìn)，不斷優(yōu)化當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用環(huán)境，改善當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境。

（四） 政府職能需進(jìn)一步轉(zhuǎn)換

政府有多種職能，但在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展過(guò)程中應(yīng)主要體現(xiàn)為宏觀調(diào)控和微觀經(jīng)濟(jì)服務(wù)的職能。目前中國(guó)特別是農(nóng)村地區(qū)政府干預(yù)金融的行為較為普遍，雖然隨著社會(huì)體制和管理機(jī)制的完善，政府干預(yù)金融行為的現(xiàn)象已經(jīng)明顯好轉(zhuǎn)，但是仍不同程度地存在著，安徽省農(nóng)村地區(qū)也不例外。政府的服務(wù)職能應(yīng)體現(xiàn)在為微觀經(jīng)濟(jì)主體提供基礎(chǔ)設(shè)施等服務(wù)，但數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)?shù)卣峁┙o農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施還相對(duì)很有限，特別農(nóng)村的大型水利設(shè)施，還難以滿足新農(nóng)村建設(shè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，在安徽的西部和北部更為突出，當(dāng)?shù)卣€需加強(qiáng)這一方面的職能。

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（編輯：許麗麗）