我國網上銀行在發展中的問題分析

[摘 要]自1995年加拿大皇家銀行在美國建立第一家網上銀行以來，網上銀行在世界范圍內迅速發展。1996年我國招商銀行首先在國內推出網上銀行概念，隨后各大銀行相繼加入了網上銀行的角逐。經過十幾年的發展，我國網上銀行交易規模與用戶規模均大幅增長，并逐漸開始對外資銀行全面開放，而外資銀行也紛紛開始行動，網上銀行將成為外資銀行爭奪中國市場的重要武器。

[關鍵詞]網上銀行；網絡安全；網絡監管

[中圖分類號]F830 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2013）4-0036-02

作為一種新的銀行組織形式，網上銀行可以充分發揮信息網絡帶來的便利，減少固定網點數量，降低經營成本，用戶可以不受空間和時間的限制，只需一臺電腦，一根電話線或網線，無論在家里，還是在旅途中都可以與銀行相連，享受每周7天，每天24小時的不間斷服務。

在經歷了十幾年的發展后，我國的網上銀行業務有了長足的進步，各大商業銀行業務量中所占的比例也逐步上升，以中國工商銀行為例，2010年1～8月份，中國工商銀行的電子銀行交易量達到創紀錄的28萬億元，電子銀行業務量的比重已經超過了中國工商銀行總業務量的25%；但是，在取得成績的同時也面臨著很多問題，這些問題不得到解決，對我國網上銀行未來的發展將造成很大的影響。

1 安全問題

網上銀行的安全問題是進行網上交易的金融機構和一般客戶最為關注的問題，它主要包括交易主體的身份識別，交易過程的商業秘密、電子通信的安全、交易和其他記錄的保存和管理，特別是未經授權的中途攔截和篡改等。具體表現為：首先，規章制度不完善，管理上存在漏洞，實際操作過程中有章不循、違章操作以及人員素質等因素造成的主觀方面的安全隱患；其次，網上銀行自身的局限性，如設備的硬件性能差、通信故障多、軟件不安全等因素造成的安全隱患，以及自然因素，如雷電、磁場以及水、火、鼠等危害直接造成的經濟損失；最后，賬戶安全問題，這也是用戶在進行網上交易時最注重的問題之一。據調查，有60%的網上用戶認為“安全”是進行網上購物時首要考慮的因素，銀行視安全為第一原則，只有保證了安全，才談得上贏利。目前商業銀行普遍采用的是國際上最為常用的SET協議和SSL協議，并且，我國對于加密技術的研究在國際上也是處于領先地位的。

然而，實際上對于我國網上銀行安全的最大威脅不是來自技術上，而是來自管理和規劃上。目前各家商業銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應規定。但是，從執行上普遍存在著管理不嚴格的現象，如密碼的保管和定期更換、主機房的安全管理、災難備份、病毒防范等。盡管目前各家網站均采取了多種安全措施，但技術和操作上風險的存在，使用戶對網絡銀行的安全性、可靠性及個人隱私權的保護持懷疑態度。

網上銀行以其特有的優勢已吸引了眾多的消費者，但在這些優勢的背后也隱藏著巨大的風險。網上銀行的運行依靠計算機，依靠因特網，其最大特征就是信息的數字化。因此，數據的安全就成為網上銀行安全運行的首要問題。通過互聯網進行交易，相關信息的保密性、真實性、完整性和不可否認性是最關鍵的因素，在我國尚沒有完善的法律法規來對付這些造成危害或危害較輕的網絡犯罪的時候，如何確保交易安全，為個人保密，是網上銀行發展中必須解決的問題。

2 監管問題

我國網上銀行要發展，相關的監管問題無法回避。網上銀行的監管不是網絡監管和銀行監管的簡單疊加，而有其自身新的內容，如對網上銀行推出的虛擬金融服務品種、價格的監管等問題。這類監管有行業級與企業級兩個層次。行業級監管主要解決網絡銀行對國家金融安全的影響問題，企業級監管主要解決商業銀行網絡服務的行為規范問題。更復雜和艱巨的任務還在于對跨國、跨境的金融數據流的監管問題。雖然我國在網上銀行的監管方面有所創新，但與網上銀行的發展相比，還是相對滯后。各地自行建立認證中心，各認證中心之間的關系及如何相互認證尚不明確，這給金融監管和網上銀行的標準化建設增加了困難。

在我國，網上銀行作為傳統金融機構業務的延伸和拓展，對其監管主要是由中國人民銀行與銀監會共同進行的。

目前，我國對金融機構在宏觀監管體制的設置上，為分業經營、分業監管的體制。在監管方法上，為合規性監管與風險性監管并重。在監管理念上，以審慎監管轉變為注重發展、服務與監管并重。不過，隨著信息技術的發展，信息產業部對網絡銀行信息技術的監管也面臨著極大地挑戰。

由于網上銀行是以信息技術為基礎的金融交易，信息技術在網上銀行中的運用又受到信息產業部的監管。一般來說，信息產業部通過對信息技術和以信息技術為基礎的互聯網的監管，為網上銀行提供了一個相對穩定的運營環境以及相對成熟的信息技術。依據我國網上銀行的發展狀況，2001年6月，中國人民銀行發布了《網上銀行業務管理暫行辦法》，規定了商業銀行開辦網上銀行業務的準入條件和風險管理要求。2002 年4 月又發布了貫徹該辦法的通知，進一步完善了對商業銀行經營網上銀行業務的監管要求。目前，監管部門正在研究制定“網上銀行安全性評估指引”，對商業銀行開辦網上銀行業務在安全性方面提出更系統、更具體的要求；對網上銀行業務的跨境銀行業監管、網上銀行業務的電子化憑證等重點難點問題進行專題研究。

由于網上銀行獨特性，網上銀行能夠突破時空限制，依托無邊界的因特網，網絡銀行無須設立任何分支機構，由于網絡的普遍性，金融風險一旦發生，還將波及世界其他角落，產生一系列連鎖反應，這使得傳統的監管方式不能滿足網絡銀行發展需要。網絡銀行的整個交易過程幾乎全部在網上完成，金融交易的“虛擬化”使銀行業務失去了時間和地域的限制，交易對象變得難以明確，過程更加不透明。這無疑加大了監管的難度。

網上銀行監管人才嚴重缺乏，也制約著網絡銀行監管效率的提高。由于網絡銀行業務的特殊性，對網上銀行監管需要的是熟悉相關法律法規、精通網上銀行業務流程和網上信息技術的高級復合型人才。顯然，符合這一標準的網上銀行監管人才的供給嚴重不足。目前，我國網上銀行從事業務拓展、風險管理、安全控制方面的人才和內部控制方面的人才尤其是內部審計人員極端缺乏，難以滿足網上銀行發展的需要。如果這種狀況得不到及時改變，網上銀行業務的過快發展可能會降低現有業務的經營質量，增加經營風險。

3 法律法規問題

網上銀行仍然是經濟金融活動的一部分，它離不開法律的規范和保護。而傳統交易方式中具有法律效用的原始合同、簽名等如何在電子介質中應用，如何監管網上銀行提供的虛擬金融服務，如何評價網上銀行的服務質量，對利用網上銀行進行金融犯罪的行為如何懲罰和制裁，糾紛出現后電子形態的證據如何被法庭所接受等問題是網上銀行運行中存在而又亟待解決的問題。目前，我國網上銀行采用的規則多是協議方式，而無專門的法律法規。因此，出現問題時多通過仲裁解決。新《合同法》中雖然承認了電子合同的法律效用，卻沒有解決數字簽名的問題。這些都無形中增加了銀行和客戶在網上進行金融交易的風險。現行的法律很難規范網上銀行業務的發展和保護消費者權利，網上資金轉賬只要有一個環節出現錯誤，資金就有可能不能正常支付，引發法律方面的糾紛，這些都需要法律來進行規范。

此外，隨著網絡化向縱深發展，各銀行、高科技企業將為爭奪市場和客戶展開激烈的競爭，為了避免金融秩序遭到破壞，網絡立法問題顯得愈發迫切。目前各銀行網上支付標準不同，使用的安全協議也各不相同，增加了跨行支付的難度。服務承擔者的資格、交易規則、交易合同的有效成立與否、交易雙方當事人權責明晰及消費者權益保護等方面，與傳統銀行相比更加復雜，難以界定，法律急需完善。

4 業務品種問題

與我國出現網上銀行的初期相比，網上銀行的業務品種有了明顯的改善。但是，網上銀行業的業務種類仍然是大同小異，同質化現象較為嚴重，創新能力略顯不足。產品可替代性強，缺乏個性化、人性化。花旗銀行上海分行網上銀行經理仁杰曾經對國內網上銀行的產品有過相關的評論，他認為能夠放到網上去的產品已經基本放上去了，但個性化服務不多，將來還要進一步提升個性化服務的水平。

同時，網上銀行服務內容單一，產品匱乏，制約了客戶對網上銀行的認知。所提供的服務種類也只是部分傳統業務的延伸，基本上僅局限在賬戶信息查詢、申請等非營利性服務方面，缺少吸引客戶的個性化服務jPsWs+y7Ad+sFwAG4ffzOmURbbetW3t9LEnF7ZsfXT0=。幾乎沒有涉及網上貸款、網上投資、理財等方面，真正的網上金融交易尚未實質性地開展或開展較少，更缺少具有互聯網特色的網上銀行新業務。

網上銀行的銀行產品尚待開發。目前網上銀行產品只是一些傳統銀行業務在網上的簡單移植，如賬務查詢、轉賬服務、代理交費、銀證轉賬、為企業銷售網絡辦理結算、為集團客戶進行內部資金調撥等，網上存款、貸款、咨詢等網上高級金融業務尚未完全開展。金融產品上沒有完全擺脫傳統業務的限制，沒有利用網絡的特點推出直接面對客戶的新產品和新應用，在開拓網上新產品方面思維上有很大的限制，我國各大商業銀行網上銀行業務開拓不充分，產品單一嚴重制約著我國網上銀行的進一步發展。

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[作者簡介]張郁（1977—）女，河南南陽人，金融學碩士，河南商業高等專科學校金融系講師，畢業于鄭州大學。