銀行卡持卡人資金安全權(quán)保護法律問題研究

李永超　徐明月

摘 要：近年來，隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，使用領(lǐng)域的日益擴大，銀行卡已經(jīng)成為人民群眾日常生活中最為常用的一種非現(xiàn)金使用工具。但是在銀行卡快速發(fā)展并給我們帶來巨大便利的同時，我國現(xiàn)行的法律對持卡人資金權(quán)益的保護并不健全，持卡人權(quán)益特別是持卡人資金安全受損的情況時有發(fā)生，關(guān)于銀行卡的投訴和糾紛成倍增長，這在很大程度上侵害了持卡人的合法權(quán)益，持卡人的消費信心受挫，影響了銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。為些，應(yīng)完善銀行卡掛失制度；修改完善我國現(xiàn)行法律法規(guī)；制度新的法律規(guī)范，提高立法等級。

關(guān)鍵詞：銀行卡持卡人；資金安全權(quán)；權(quán)益保護

中圖分類號：D922.29 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1002-2589（2013）29-0134-02

一、銀行卡持卡人的法律關(guān)系、法律地位的分析

在銀行卡法律關(guān)系中，主要有三方主體：發(fā)卡銀行、持卡人、特約商戶。我國《消費者權(quán)益保護法》第2條規(guī)定：“消費者為生活消費需要購買、使用商品或接受服務(wù)，其權(quán)益受法律保護。”該法條說明消費方式包括三種情況，一是購買商品，二是使用商品，三是接受服務(wù)。而判斷持卡人是否為消費者，應(yīng)當(dāng)依據(jù)其行為來斷定。銀行卡作為一種金融產(chǎn)品，是由商業(yè)銀行向持卡人提供相應(yīng)服務(wù)，因此，應(yīng)該認定持卡人具有消費者的法律性質(zhì)和法律地位[1]。《消費者權(quán)益保護法》中規(guī)定消費者具有安全保障權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)等權(quán)利，持卡人作為消費者，其最重要的權(quán)利就是資金安全權(quán)。

二、銀行卡持卡人資金安全權(quán)應(yīng)受法律全面保護

所謂銀行卡資金安全是指持卡人的賬戶資金不被不適當(dāng)?shù)販p少。資金安全權(quán)性質(zhì)上表現(xiàn)為持卡人的財產(chǎn)權(quán)益[2]。資金安全作為持卡人最為重要的權(quán)益，在持卡人進行消費、接受服務(wù)、存取款等活動中發(fā)揮著重要作用，如果不能得到充分的保護，不僅會侵害消費者的權(quán)益，引起一系列的財產(chǎn)糾紛，而且也不利于銀行金融產(chǎn)業(yè)的健康有序發(fā)展。同時，隨著銀行卡數(shù)量的增多，由其引起財產(chǎn)糾紛侵害持卡人資金安全的糾紛時有發(fā)生。我國《消費者權(quán)益保護法》第7條規(guī)定：“消費者在購買、使用商品和接受服務(wù)時享有人身、財產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利。”《商業(yè)銀行法》第6條規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯。”但是這些規(guī)定都不夠具體明確，因此，持卡人的資金權(quán)益應(yīng)該受到法律更加全面的保護。

三、銀行卡持卡人資金安全權(quán)的保護現(xiàn)狀

在我們的現(xiàn)實生活中，持卡人資金安全糾紛不斷發(fā)生，持卡人的財產(chǎn)權(quán)益得不到及時有效地保護，在消費交易中產(chǎn)生諸多問題。銀行卡持卡人資金安全受侵害的主要有以下三種形式。

1.商業(yè)銀行不合理的掛失制度

所謂銀行卡掛失是指銀行卡丟失后，將銀行卡丟失的情況通知發(fā)卡銀行暫停一切交易活動的一種方法[3]。我國現(xiàn)行的銀行卡掛失法律制度主要規(guī)定在《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中第52條第5款：“發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立24小時掛失服務(wù)電話，提供電話和書面兩種掛失方式，書面掛失為正式掛失方式。并在章程或有關(guān)協(xié)議中明確發(fā)卡銀行與持卡人之間的掛失責(zé)任。”由此看出，我國《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》并沒有明確規(guī)定銀行卡掛失后的風(fēng)險責(zé)任的具體承擔(dān)。實踐中，國內(nèi)大多數(shù)銀行在銀行卡掛失問題上通常規(guī)定，自掛失起至掛失后24小時（有的36小時）內(nèi)風(fēng)險由持卡人來承擔(dān)。我們認為對掛失的這種約定對持卡人是不合理的。通過問卷調(diào)查，我們得出數(shù)據(jù)，在“對銀行卡的哪些問題不滿意”的回答中，有34.7%的被調(diào)查者對銀行卡掛失時間長這一問題不滿意。由此可見，現(xiàn)存的銀行卡掛失制度還有一些不合理之處，還需要不斷改進完善。

2.銀行卡被冒用，發(fā)卡銀行、特約商戶未盡審查義務(wù)

盜刷他人銀行卡是指未經(jīng)持卡人同意或授權(quán)，以持卡人的名義使用他人銀行卡進行購物、消費提取現(xiàn)金等騙取財物或服務(wù)的行為。在我國，商業(yè)銀行的審查義務(wù)主要體現(xiàn)在中國人民銀行制定的《支付結(jié)算辦法》第144條的規(guī)定，這些義務(wù)主要有：該卡是否在本商戶簽約銀行所辦理的信用卡；刷卡人所持有的信用卡在有效期內(nèi)未列入“止付名單”；審查銀行卡的物理狀態(tài)；審查刷卡人身份證照片或卡上照片是否與本人一致。在我們的調(diào)查問卷中，針對銀行卡被盜刷問題也做出相關(guān)的提問，對于這一問題，有14.1%的被調(diào)查者遇到過銀行卡被盜刷的情況。

3.銀行ATM機和POS機系統(tǒng)存在安全隱患

ATM機是銀行設(shè)立的一種為持卡人全天候提供存款、取款轉(zhuǎn)賬、賬戶查詢和密碼修改服務(wù)的銀行自動服務(wù)系統(tǒng)。而POS機通常作為收費設(shè)備放置在特約商戶收銀臺等地方并通過專門技術(shù)與銀行系統(tǒng)聯(lián)系在一起，綜合成為POS系統(tǒng)。如果銀行卡ATM、POS機等聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)、運行程序、服務(wù)系統(tǒng)不能正常運轉(zhuǎn)、正確回應(yīng)持卡人的指令，不能在持卡人賬戶上正確地記錄，則程序或系統(tǒng)出現(xiàn)技術(shù)故障就可能使整個資金劃撥網(wǎng)絡(luò)運行處于不確定狀態(tài)，繼而對持卡人資金安全造成侵害。在我們的調(diào)查中，有28.2%的被調(diào)查者遇到過POS機交易不成功的問題。由此可見，現(xiàn)實中還存在著對持卡人資金安全產(chǎn)生威脅的問題，而這些安全隱患大多是和銀行提供的系統(tǒng)存在隱患有關(guān)。

四、我國現(xiàn)行法律法規(guī)對持卡人資金安全權(quán)保護的現(xiàn)狀

1.缺乏專門性的立法

我國關(guān)于銀行卡持卡權(quán)益保護的規(guī)定沒有專門的立法，目前，我國對銀行卡持卡人權(quán)益保護的立法主要見于《商業(yè)銀行法》以及相關(guān)的法規(guī)和規(guī)范性文件中，這些法律在銀行卡持卡人權(quán)益保護方面都過于籠統(tǒng)和粗略。而《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》等金融法律雖然都原則性地提及保護持卡人的合法權(quán)益。但在規(guī)范設(shè)計上，并未對持卡人的權(quán)益問題做出明確規(guī)定，不能為處于相對弱勢地位的持卡人提供適當(dāng)保護。

2.銀行卡立法層級較低

在現(xiàn)有的規(guī)范性法律文件體系中，大多數(shù)是由中國人民銀行或中國銀監(jiān)會做出的一些具體規(guī)定，這些規(guī)定在一定程度上起到保護持卡人權(quán)益的作用，但是這些文件效力并不高。例如，最主要的規(guī)范性文件，由中國人民銀行發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》是唯一專門規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的法規(guī)，但該辦法屬于行政規(guī)章，效力層次不及法律行政法規(guī)，現(xiàn)行銀行卡方面的立法效力層級低，這對保護持卡人的權(quán)益是十分有限。

五、銀行卡持卡人資金安全權(quán)保護的具體建議

1.完善銀行卡掛失制度

要改變這種不合理的掛失制度，建議可以對《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》進行修改時刪除“在章程或有關(guān)協(xié)議中明確發(fā)卡銀行與持卡人之間的掛失責(zé)任”這一規(guī)定，對掛失后責(zé)任的承擔(dān)在該辦法中做出具體細化的規(guī)定，建立合理的責(zé)任分配機制，由發(fā)卡銀行承擔(dān)主要責(zé)任，持卡人在一定情況下承擔(dān)一定限額內(nèi)的責(zé)任。比如掛失后的風(fēng)險責(zé)任承擔(dān)除因持卡人的過錯外，轉(zhuǎn)歸于發(fā)卡銀行。這樣就能更好的促使商業(yè)銀行行使資金安全保障義務(wù)。

對商業(yè)銀行提供的章程或協(xié)議中的格式條款進行限制，比如對涉及持卡人資金安全、信息安全等重大利益的條款在法律法規(guī)中做出規(guī)定，限制商業(yè)銀行濫用格式條款，同時，通過立法，賦予金融消費者對商業(yè)銀行合同條款的選擇權(quán)。允許商業(yè)銀行在掛失后承責(zé)聲明中加入免責(zé)條款，比如可以借鑒外國商業(yè)銀行的經(jīng)驗，在以下情況發(fā)生時免責(zé)：持卡人辦理掛失停用后，拒絕協(xié)助銀行調(diào)查或有其他違反誠實信用原則行為的；持卡人故意將使用密碼告知第三人；持卡人與第三人或特約商戶串通進行欺詐；持卡人違反約定，未在銀行卡上簽名而導(dǎo)致被冒用。除這些免責(zé)條款所列情形外，掛失后的損失全部要由銀行承擔(dān)。

2.修改完善我國現(xiàn)行法律法規(guī)

為了全面保護持卡人權(quán)益，要加強法律法規(guī)對持卡人資金安全權(quán)的保護。除了可以修改《商業(yè)銀行法》或《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》明確發(fā)卡銀行的具體義務(wù)和責(zé)任承擔(dān)外，還可以對現(xiàn)行法律如《消費者權(quán)益保護法》進行修改，可以專設(shè)章節(jié)或增加新條款對金融消費者與其具體權(quán)益做出規(guī)定。同時，修改《人民銀行法》等相關(guān)金融法律法規(guī)，除需明確保護持卡人權(quán)益的目標(biāo)外，還要注意細化商業(yè)銀行的審查、告知、提示、保密等義務(wù)，防止金融機構(gòu)利用壟斷地位侵犯消費者的合法權(quán)益，進一步完善相關(guān)立法，建立健全金融消費者保護法律體系[4]。

3.制定、出臺新的法律規(guī)范，提高立法等級

鑒于我國現(xiàn)行法律對持卡人的保護存在很多不足，包括立法層級低，存在法律漏洞，缺乏整體性等缺陷，因此，有必要制定一部特別法，來改變持卡人的弱勢地位，平衡雙方之間的權(quán)利義務(wù)，防止金融機構(gòu)濫用其強勢地位。在立法方面，我們可以借鑒國外的《聯(lián)邦電子資金劃撥法》、《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》等立法的相關(guān)規(guī)定，制定出一部位階較高的法律法規(guī)[5]。建議盡快制定專門的《金融消費者權(quán)益保護法》，通過專門立法明確持卡人和金融機構(gòu)的責(zé)任，特別是銀行卡掛失和持卡人資金受損的責(zé)任，并且在利益上傾向保護持卡人的權(quán)益。確立《金融消費者權(quán)益保護法》為規(guī)范銀行卡消費領(lǐng)域的普通法地位，由此給持卡人權(quán)益保護極為有利的法律環(huán)境。中國人民銀行和中國銀監(jiān)會等有關(guān)部門在將要出臺的《銀行卡條例》中，對銀行卡的發(fā)行，銀行卡消費交易，銀行卡資金安全，銀行卡掛失，銀行的責(zé)任承擔(dān)等問題及商業(yè)銀行與持卡人之間的權(quán)利義務(wù)做出明確的規(guī)定。對合同文本格式條款的內(nèi)容進行限制，改變金融消費者被動接受格式條款的現(xiàn)狀，以便更好地保護持卡人的權(quán)益。

參考文獻：

[1]冉俊.銀行卡消費者權(quán)益保護法律問題研究[J].中國信用卡，2010，（22）.

[2]張紅蓮.信用卡持卡人交易安全權(quán)保護—以金融消費者權(quán)益保護為視角[J].消費導(dǎo)刊，2012，（7）.

[3]王靖琳.金融消費者保護職能及我國金融監(jiān)管制度的完善[J].福建金融，2006，（3）.

[4]宋小桃，王宏芹.關(guān)于銀行卡持卡人權(quán)益保護的法律思考[J].經(jīng)濟論壇，2005，（18）.

[5]任靜.銀行卡持卡人資金安全權(quán)保護研究[D].天津：天津師范大學(xué)，2011.

（責(zé)任編輯：許廣東）