大銀行信貸與中小企業融資的適配性問題研究

徐軍輝

(廣州大學公共管理學院，廣東廣州510004)

一、引 言

為了緩解中小企業融資難，提高銀行服務中小企業的意愿，中國銀監會聯合相關機構先后出臺了《關于進一步做好中小企業金融服務工作的若干意見》(2010)以及《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》(2011)，要求銀行向小企業信貸投放不低于全部貸款增速，貸款增速不低于上年，從政策層面上敦促銀行加大中小企業貸款的力度。短期內連續出臺政策預示著兩個方面的信息，一方面是中小企業融資確實非常困難，融資渠道狹窄，對銀行的依賴程度高;另一方面則是商業銀行的規模歧視和所有制歧視問題。長期以來，大銀行不愿意服務中小企業而倍受詬病，中小企業由于規模小、信息質量低、經營風險大、缺乏抵押品等原因，難以獲得銀行貸款。值得反思的是，如果有更好的信息溝通渠道、建立更多的擔保公司、為中小企業營造更好的經營環境，大銀行是否就愿意給中小企業貸款?大銀行選擇客戶的基礎是什么?銀行穩健經營要求和中小企業的經營特點匹配嗎?銀行如果要服務好中小企業，需要做什么變革?本文對這些問題展開探討。

二、大銀行信貸的甄選機制

由于我們沒有統一的標準界定大銀行和中小銀行，本文中的大銀行特指資產規模超過5萬億的中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行和中國銀行四大行。關于大銀行是否適合中小企業融資問題，學術界的爭議很大。……