關于我國創業促就業小額擔保貸款工作的調查

【摘 要】為了認真落實國家就業政策，積極開發就業崗位，拓寬就業渠道，國家提出了由政府貼息為下崗失業人員創業提供貸款的項目，以解決下崗失業人員創業資金的問題。本文以咸陽市渭城區2012年創業促就業小額擔保貸款工作情況為例，論述小額擔保貸款對本地區促進就業方面產生的重要意義，分析其在實施過程中暴露的問題，并就這些問題提出相應的對策建議。

【關鍵詞】小額擔保貸款；創業；就業；調查

充分就業是民生之本。作為積極就業政策的一項重要舉措，小額擔保貸款在扶持就業、創業促就業方面起到了的積極推動作用。2012年，陜西省委、省政府高度重視就業創業工作，將小額擔保貸款作為推動創業、帶動就業的重要抓手，首次將65億小額擔保貸款任務寫入政府工作報告，并納入各級政府的目標管理體系。咸陽市渭城區按照省委、省政府的工作要求，把創業促就業小額擔保貸款工作列入全年就業工作的重點，以“放得出、收得回、見效益”為目標，積極開展、有序推進，保證了小額擔保貸款各項工作的順利開展，并按時按量完成了上級下達的任務指標，為創業人員提供了有力的資金支撐。

一、創業促就業小額擔保貸款工作的主要內容

（一）2012年渭城區小額擔保貸款完成情況

2012咸陽市創業促就業小額擔保貸款9億元目標任務，渭城區分解任務8000萬元。渭城區根據上級精神，由區人社局小額辦公室牽頭，將任務層層分解，落實到人，截止8月底，為下崗職工、大學生等提供小額擔保貸款8733萬元，支持個體工商戶和小企業1102戶，帶動就業1萬人，并為1501名從業人員進行了職業技能鑒定并發放了職業技能證書。為促進創業、帶動就業，為全區經濟發展和社會穩定發揮了積極作用。

（二）小額貸款的主要內容

1.貸款對象。（1）渭城區戶籍且在本轄區從事生產經營活動；（2）年齡：18周歲至60周歲（男）/55周歲（女）。

2.貸款額度、期限。對符合小額擔保貸款條件的自主創業個人，貸款額度最高不超過8萬元；近五年內畢業的資助創業大學生，憑畢業證貸款額度最高不超過10萬元；合伙經營與組織起來創業的，借款人數不超過3人，最高額度不超過30萬元。貸款期限為2年，對于經營周期較長的項目，經審批可延長至4年。

3.貸款運作模式、計息、用途。采取委托貸款的運作模式。區人社局作為委托方提供資金，由指定的商業銀行根據委托方確定的對象、用途、金額、期限等代為向借款人發放，并監督使用、協助回收。貸款在貸款期限內不計息。創業貸款產生的銀行手續費、擔保費在創業基金中列支。貸款用于自主創業或合伙經營所需資金，不得挪做他用。

4.貸款的辦理程序。為方便自主創業者小額擔保貸款的辦理，咸陽市渭城區人社局專門成立小額擔保貸款辦公室，抽調專人進行辦理。我區所有鄉鎮（街道）均成立勞動保障所，配備專門辦公場所和辦公人員，預算工作經費，從源頭上保障小額擔保貸款工作的有效開展。（1）申請。借款人提交相關表格和申請材料。并參加由人社區培養科組織的免費SYB創業培訓，培訓結束后發放《陜西省個人自主創業優惠證》。（2）受理。借款人可以直接向戶籍所在街道辦事處社保所提出申請，也可以直接向去小額辦提出申請。（3）審核。街道辦社保所受理后，完成對借款人基本情況的核查。上交渭城區小額擔保辦公室審核，小額辦在15日內對借款人進行基本情況及經營情況核查。對于同意借款人貸款申請的，確定其貸款金額、貸款期限。（4）擔保。借款人應有2名在渭城區黨政機關、事業單位、大中型企業工作人員擔保，并向擔保機構提供相關擔保材料。（5）發放。經辦銀行進行審核，與符合條件的借款人簽訂《委托貸款借款合同》后發放貸款。

5.貸后管理。區小額辦對項目的生產經營過程進行監控，為借款人建立檔案專戶，提供免費的檔案管理。借款人未全部還清貸款之前，檔案不得遷轉。區小額辦對未償還債務的借款人，要采取電話通知，上門追索和按相關程序凍結檔案等多種措施進行催收。

二、小額擔保貸款工作在實施中暴露出的問題

（1）貸款額度較小，效果不顯著。人社部門多年來一直執行小額擔保貸款個人放貸最高不超過8萬元的標準，對一些經營實體起不到本質性的作用，影響了自主創業的貸款積極性。（2）手續復雜，難以做到公平公正。貸款手續繁瑣，申請表一式三份，除需要提供借款人身份證、戶口簿、結婚證（單身須出示婚姻登記部門單身證明）、營業執照外，還須借款人所在村（社區）、社保所、擔保人單位等的蓋章證明，這對于文化層次不太高的自主創業者來說過于專業和繁瑣，很大程度上影響了小額擔保貸款工作任務和進度。由于申請小額貸款人數較多，審批部門不能做到公平公正，對于“熟人”或“關系戶”一路綠燈，很快放款，而沒有“關系”的自主創業者只能排隊，甚至一兩個月后才能拿到貸款，嚴重影響了自主創業者的貸款積極性。（3）反擔保門檻仍然較高。小額貸款反擔保人范圍大部分仍局限于財政撥款人員，造成部分找不到反擔保人的自主創業人員急需的貸款無法申貸。（4）風險性難以控制。貸款不同于社會救濟，必須講求安全性。由于下崗失業人員經濟基礎差，沒有固定收入，貸款潛在危險很大。銀行面對若干個體借款者，沒有太多精力去跟蹤每個人的經營狀況，一旦發生借款人無法如期還款或不愿還款，就會束手無策。

三、完善小額擔保貸款工作的建議

（1）創新小額擔保貸款管理模式。各經辦金融機構在保證小額擔保貸款安全的前提下，要盡量簡化貸款手續，縮短貸款審批時間，在原有辦理程序的基礎上，進一步簡化小額擔保貸款業務的辦理手續。對信用記錄好、貸款按期歸還、貸款使用效益好的小額擔保貸款的借款人，銀行業金融機構要積極提供信貸支持，并在資信審查、貸款利率、貸款額度和期限等方面予以適當優惠。（2）探索完善反擔保機制。反擔保作為風險控制措施，在一定程度上限制了對小額擔保貸款的需求。如何在風險控制與滿足貸款需求之間尋求平衡是關鍵。解決辦法是創新擔保形式，提供多種擔保方式來供借款人選擇。比如，可以借鑒江西經驗，建立信用社區，由社區根據創業者在社區日常生活行為而做作出的信用擔保評價作為下崗失業人員申辦小額擔保貸款的“反擔保”形式。對于信用評價高的社區中的下崗失業人員可以免除貸款擔保。另外，在反擔保要求上，也可以區別對待。對于參加過創業培訓、創業計劃周詳、有過創業經驗、學歷較高并且無不良信用記錄的申請人，可以免除擔保。（3）簡化放款程序，延長還款周期。渭城區目前只有兩家銀行支持放款，每家銀行只有一個人在做放款的工作。很多借款人的資料已經審核通過，銀行卻無法放款。創新小額擔保貸款經辦機制，要盡量簡化程序，縮短審批時間。可以設立“一站式”服務大廳，各相關部門聯合辦公，可隨時就有爭議問題進行溝通協調，同時也節省了申請人在各部門之間往返奔波的時間。

創業促就業小額擔保貸款是國家促進創業帶動就業的一項重要扶持政策，是解決勞動者創業融資難的重要渠道，對于促進創業擴大就業具有倍增效應。應充分認識推進創業促就業小額擔保貸款工作在壯大區域經濟、富裕城鄉群眾和擴大就業、改善民生中的重要作用，把小額擔保貸款工作作為當前和今后一個時期一項非常重要的工作，擺上重要位置，進一步提高認識，強化措施，狠抓落實，全力推進創業促就業小額擔保貸款工作跨越發展。

參考文獻

[1]http：//www.shaanxihrss.gov.cn/Html/2012-11-7/101932.Html

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[3]范冉冉，陳愛華.當前中國小額擔保貸款分析[J].時代金融.2008（11）