農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)現(xiàn)狀及對策探討

為積極探索加強(qiáng)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的有效途徑，我行組織人員對全縣的支付結(jié)算狀況進(jìn)行了全面調(diào)查了解。本文將以武城縣為例，對農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的現(xiàn)狀及存在問題進(jìn)行分析，對加強(qiáng)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，提升服務(wù)水平進(jìn)行探討。

一、農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境現(xiàn)狀

（1）城鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點能夠滿足居民就近結(jié)算需求。武城縣現(xiàn)有8家金融機(jī)構(gòu)，下設(shè)54個營業(yè)網(wǎng)點，其中位于縣城17個，遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)37個。調(diào)查問卷顯示，縣城營業(yè)網(wǎng)點完全能夠滿足居民支付服務(wù)需要，離家最近的銀行（網(wǎng)點）大概500至1000米的城鎮(zhèn)居民占70%，而鄉(xiāng)村農(nóng)民距離銀行網(wǎng)點最遠(yuǎn)卻達(dá)在5～8公里。各營業(yè)機(jī)構(gòu)均能提供“三票一卡”、電匯、委托收款等傳統(tǒng)支付結(jié)算服務(wù)。截止2012年底，全縣共開立各類單位銀行結(jié)算賬戶2029戶，個人銀行結(jié)算賬戶37萬戶，據(jù)問卷調(diào)查的200人中，都開立了銀行賬戶，有的甚至多個賬戶，開立3個銀行賬戶的大約占調(diào)查人數(shù)的58%，開立2個賬戶的占30%，開立1個賬戶和3個以上賬戶的分別占比12%。（2）非現(xiàn)金支付工具以“三票一卡”為主體。通過對居民非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)知度和認(rèn)可度的調(diào)查顯示：對銀行卡、票據(jù)、和匯款轉(zhuǎn)帳的認(rèn)知度達(dá)到95%。傳統(tǒng)“三票一卡”及轉(zhuǎn)帳匯款中對銀行卡較為熟悉的占35%，人員主要為政府、企事業(yè)單位、個體工商戶；對票據(jù)較熟悉或略有了解的占25%，人員以企事業(yè)單位和個體工商戶為主，對票據(jù)中選擇支票的居多，而銀行本票僅是聽說過但不清楚或略有了解的占多數(shù)；而對匯款轉(zhuǎn)帳較熟悉的占35%。對非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)可度調(diào)查問卷顯示：在三票一卡、匯款轉(zhuǎn)帳、儲值卡、網(wǎng)上支付等5中選擇工具中，銀行卡的使用率占比可達(dá)50%。截止2012年年底，全縣銀行卡發(fā)卡量已達(dá)136057張。票據(jù)和匯款轉(zhuǎn)帳分別達(dá)30%、15%，并且對銀行卡的使用期望較高。（3）現(xiàn)金結(jié)算仍是主要的支付手段。武城縣作為傳統(tǒng)典型的農(nóng)業(yè)縣，農(nóng)副產(chǎn)品種植加工、務(wù)工收入是大多數(shù)城鄉(xiāng)居民主要收入來源，調(diào)查問卷顯示：農(nóng)副產(chǎn)品、務(wù)工收入方式幾乎全部為現(xiàn)金，而工商業(yè)經(jīng)營收入，由于工商業(yè)不發(fā)達(dá)，大型企業(yè)不多且主要以農(nóng)產(chǎn)品加工為主，工商業(yè)經(jīng)營收入除幾家大型企業(yè)收入以票據(jù)、匯款轉(zhuǎn)帳為主外，其余大多為個體工商戶，其收入方式現(xiàn)金為主占60%，銀行卡占20%，匯款轉(zhuǎn)帳占20%；外出打工收入因為現(xiàn)金攜帶不方便，多以銀行卡和匯款轉(zhuǎn)帳方式，其中銀行卡為主占60%，匯款轉(zhuǎn)帳大約40%。

二、縣域支付服務(wù)環(huán)境存在問題

（1）支付服務(wù)網(wǎng)點數(shù)量難以適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。近年來，隨著國有商業(yè)銀行經(jīng)營策略的調(diào)整，工農(nóng)中建四家商業(yè)銀行紛紛撤銷其在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)銳減。農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)也由于農(nóng)村行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)合并改革的影響，從自身經(jīng)營效益考慮，對一些農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行了撤并。而另一方面，由于農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工人員的增多和國家各項支農(nóng)政策的逐步落實，農(nóng)民收入和農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)實力顯著提高，廣大農(nóng)村對各項金融服務(wù)特別是支付結(jié)算服務(wù)的需求日益膨脹，相對稀缺的農(nóng)村金融資源與農(nóng)村支付結(jié)算需求的矛盾越來越突出。從武城縣支付服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點分布情況看，全縣位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行網(wǎng)點共37個其中農(nóng)行2個，農(nóng)村信用聯(lián)社21個，郵政儲蓄銀行14個，服務(wù)于393個村、鎮(zhèn)，平均一個網(wǎng)點服務(wù)將近11個村，沒有網(wǎng)點的自然村達(dá)381個，服務(wù)供給明顯不足。（2）自助設(shè)備投放不足，配置不均現(xiàn)象突出，尤其在農(nóng)村的覆蓋面狹窄，不利于非現(xiàn)金工具推廣。全縣各銀行機(jī)構(gòu)共布放ATM12臺，POS機(jī)55臺，但多集中在縣城，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率低下，包括農(nóng)聯(lián)社和郵政儲蓄銀行在內(nèi)僅布放6臺ATM、2臺POS機(jī)，多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)均未安裝。農(nóng)村地區(qū)用卡環(huán)境建設(shè)進(jìn)展緩慢，遠(yuǎn)不能滿足外出打工的農(nóng)村青年群體的用卡及減低現(xiàn)金支付的需求，不利于非現(xiàn)金支付工具的推廣。而縣城自助設(shè)備布置不均衡現(xiàn)象較為突出，影響了POS機(jī)使用效率，縣城55臺POS機(jī)大都集中在各類超市、商店內(nèi)，但除幾家大型超市使用POS機(jī)，其他小型商店、超市布置的POS機(jī)多為閑置，而另一方面，有刷卡需求的醫(yī)院、醫(yī)藥公司、加油站POS機(jī)使用并不普遍。究其原因，一是處于自助設(shè)備的配置成本的考慮；二是向商戶收取手續(xù)費，直接影響了銀行和商家推廣的積極性。（3）鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點支付系統(tǒng)的接入率偏低，影響了農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)效率。全縣8家銀行機(jī)構(gòu)，54個營業(yè)網(wǎng)點，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點37個，除農(nóng)村信用合作聯(lián)社3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點接入其農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)外，其余33個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點都未能接入全國聯(lián)網(wǎng)的大、小額支付系統(tǒng)，參加同城票據(jù)交換系統(tǒng)的每個銀行僅一家參與，所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)均沒有參與同城票據(jù)交換，支付系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)的覆蓋率低，使農(nóng)信社和郵政儲蓄銀行點多面廣的優(yōu)勢得不到充分發(fā)發(fā)揮；異地、跨行資金匯劃仍需通過其在縣城的營業(yè)部辦理劃轉(zhuǎn)，延長資金直接到帳時間，影響了支付服務(wù)效率。（4）農(nóng)村傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付偏好難以改變，網(wǎng)上銀行、銀行卡等新興的非現(xiàn)金支付工具推廣緩慢。調(diào)查顯示：農(nóng)民相對政府、企事業(yè)單位及個體工商戶，對非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)知和認(rèn)可度偏低，傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付偏好難以改變，據(jù)對100戶農(nóng)民調(diào)查，其收入支出的獲得或支付方式，除去外出打工收入和子女異地上學(xué)費用采用銀行卡或匯款轉(zhuǎn)帳外，其余全部選擇現(xiàn)金。一是銀行對銀行卡、票據(jù)、網(wǎng)上銀行的宣傳不夠；二是農(nóng)村的支付服務(wù)環(huán)境，限制了農(nóng)民接收新生事物及可供選擇的機(jī)會。

三、加強(qiáng)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的措施建議

（1）創(chuàng)新經(jīng)營理念，建立優(yōu)勢互補(bǔ)的農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)組織體系。一是農(nóng)信社應(yīng)不斷深化改革，充分發(fā)揮其在農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)中的主導(dǎo)作用，加速實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通兌，不斷改進(jìn)其支付結(jié)算服務(wù)功能，把農(nóng)信社辦成支付結(jié)算服務(wù)于鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)。二是不斷整合和優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)資源，積極發(fā)揮其他金融機(jī)構(gòu)在支付結(jié)算中的積極作用。對“涉農(nóng)”金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行重新定位和功能調(diào)整，鼓勵農(nóng)業(yè)銀行積極主動地為促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展提供支付結(jié)算服務(wù)，努力改善農(nóng)村支付結(jié)算系統(tǒng)運(yùn)行的金融生態(tài)。三是以銀監(jiān)會放開農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入為契機(jī)，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社及小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)，積極培育有競爭性的農(nóng)村金融市場，探索建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)級資金清算及票據(jù)交換組織的方式與途徑。（2）加快基礎(chǔ)建設(shè)，拓展支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍。一是各級金融機(jī)構(gòu)要不斷加大在農(nóng)村金融科技方面的投入力度，遵循業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防范相結(jié)合的原則，因地制宜的擴(kuò)大現(xiàn)代化大、小額支付系統(tǒng)的覆蓋面，暢通農(nóng)村地區(qū)支付清算渠道；二是積極完善支付系統(tǒng)的功能，加大技術(shù)投入和協(xié)調(diào)力度，積極創(chuàng)造條件，確保規(guī)模較大的農(nóng)村信用社接入農(nóng)信銀資金清算中心，實現(xiàn)全國范圍內(nèi)的資金實時匯劃和銀行匯票清算業(yè)務(wù)，并依托農(nóng)信銀的資金清算平臺實現(xiàn)農(nóng)信社的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供高質(zhì)量的金融服務(wù)；三是積極探索通過現(xiàn)代化支付系統(tǒng)清算同城票據(jù)交換資金的清算模式，建立新型的票據(jù)交換組織模式和管理體制，確保借方票據(jù)及時、安全傳遞，實現(xiàn)貸記業(yè)務(wù)票據(jù)截留資金通過大額、小額支付系統(tǒng)及時清算、借記業(yè)務(wù)通過小額支付系統(tǒng)清算資金的同城交換和資金清算方式。（3）加大推廣力度，提高農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具使用量。一是針對農(nóng)村地區(qū)的實際情況，進(jìn)一步加大銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的營銷力度，擴(kuò)大銀行卡受理范圍，優(yōu)化銀行卡受理環(huán)境，推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作，積極推動農(nóng)村地區(qū)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。二建議各銀行機(jī)構(gòu)合理布置自助設(shè)備，提高設(shè)備使用效率，同時建議上級人民銀行協(xié)調(diào)銀聯(lián)組織，適當(dāng)降低POS商戶的手續(xù)費。三是推廣和運(yùn)用新興的支付工具，針對農(nóng)村地區(qū)自然村落多、居住分散、交通欠發(fā)達(dá)的特點，利用其現(xiàn)有的基礎(chǔ)設(shè)施，加快電話銀行、手機(jī)銀行等支付工具的推廣，大力推廣電話轉(zhuǎn)帳支付方式，幫助有條件的農(nóng)戶開通網(wǎng)上支付等。（4）建立農(nóng)村非現(xiàn)金支付工具宣傳長效機(jī)制。各銀行機(jī)構(gòu)要改變傳統(tǒng)觀念，定位農(nóng)村市場，擴(kuò)大農(nóng)村市場份額，可通過細(xì)分農(nóng)村消費群體，針對性地宣傳推廣適宜農(nóng)村不同消費群體的支付工具，提高農(nóng)戶對適用的支付工具的認(rèn)知和認(rèn)可度。人民銀行組織各銀行機(jī)構(gòu)，建立長效的非現(xiàn)金工具宣傳機(jī)制，充分宣傳非現(xiàn)金支付工具，使農(nóng)民能熟知并養(yǎng)成非現(xiàn)金支付結(jié)算習(xí)慣，合理利用非現(xiàn)金支付工具，減少現(xiàn)金使用量。