芻議我國網上銀行業務發展和風險防控

【摘 要】網上銀行以互聯網為媒介，能夠在任何時間、任何地點、以任何方式，向網上銀行用戶提供各種金融服務，并將成為未來金融行業發展的主流形式。但在高速發展的背后，網上銀行也面臨許多安全問題，除了傳統的銀行風險外，還會面臨互聯網時代特有的風險，尤其是安全問題成為制約網上銀行發展的重要瓶頸之一。

【關鍵詞】互聯網；網上銀行；安全問題

一、國內外研究現狀

中國網銀亟待解決的問題：一是網絡安全，網絡黑客、釣魚網站不時地威脅著網上銀行的用戶信息和資金安全，安全問題是首要問題。二是顧客面窄，網銀客戶以25歲以上的中青年為主，由于客戶群體所限，與傳統銀行客戶相比，網銀客戶覆蓋面比較窄。因此，網銀的創新應以客戶為中心，不斷擴大用戶群體。三是盈利機制的形成。傳統的銀行業是以存貸差為主要盈利模式，而網上銀行短期之內不易形成這樣的盈利，所以必須尋求新的盈利途徑。安全是發展的前提，因此我國網上銀行風險防控就成為問題的焦點。本文在借鑒國外銀行發展經驗的基礎上，結合我國特點，針對我國銀行業實情，提出構建以用戶為中心的風險防控體系。

二、我國網上銀行的發展

與傳統銀行相比，網上銀行業務有著獨特優勢。一是經營成本的降低，系統效率及盈利空間的提高。紙質的傳統業務被電子所替代，傳統的郵遞變為通信數據的網絡傳輸，極大地降低了商業銀行的經營服務成本，同時也減少了銀行營業網點的建設投入，提高了運作效率和盈利空間。二是無時間空間的限制，利于擴大客戶群體，客戶能夠方便快捷地在網上進行銀行業務操作，可以留住優質客戶，也有利于擴大和開辟新的利潤來源。三是服務項目多元化，可以向客戶提供更加個性化、更多種類的金融服務。通過網上銀行，客戶可以得到全方位的產品信息，選擇更適合的金融投資理財方式，彰顯其獨特的優勢。

在優勢因素推動下，中國的網上銀行業呈現跨越式發展。從1996年，中國銀行在互聯網上發布中國銀行主頁而邁出的我國網上銀行業發展第一步，隨后，招商銀行于1997年推出網上銀行業務，接著中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行、中國農業銀行、交通銀行等大型商業銀行以及一些中小型如中信銀行、民生銀行等商業銀行也隨之陸續開設了網上銀行業務。

三、發展網上銀行業務面臨的風險

與傳統的銀行業務相比，網上銀行的風險更加的復雜多變，互聯網本身就因其開放性、共享性而存在著很大的安全隱患。網上銀行面臨著一些特有的風險。即戰略風險、法律風險、聲譽風險、操作風險。不僅如此，網上銀行作為銀行業務的創新模式，傳統銀行風險也在網上銀行領域展現出新形式，即信用風險、利率風險、流動性風險。

四、網上銀行風險防控措施

網上銀行的安全性制約著其快速的發展，加強網上銀行安全防控是當務之急。因此銀行業設計并推出了許多網上銀行安全技術和安全防范措施。現通過表格對三大國有商業銀行的網上安全工具使用進行比較。

對比發現，三大商業銀行在主要安全工具的使用上基本一致，主要采取動態口令卡和USB KEY兩種；從輔助安全措施上比較，中國工商銀行的安全措施更全面、更人性化，適合絕大部分的網上銀行用戶；而在便捷程度上，中國建設銀行的網銀盾更加簡單方便，適合對計算機操作不太熟練的用戶使用；而中國農業銀行輔助安全措施相對比較少些。

五、相關建議

（1）培育我國獨特的網上銀行風險控制文化。（2）培養國內專門的網上銀行風險管理人才。（3）完善國內有關網上銀行的法律法規。（4）加速網上銀行技術的發展。（5）提高我國網上銀行用戶的安全意識。（6）采用創新性的方法進行用戶身份認證。

參考文獻

[1]上海艾瑞咨詢公司.《2010-2011年中國網上銀行年度監測報告》

[2]Enfodesk易觀智庫.《2012年第一季度中國網上銀行市場季度監測》