初探中國網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管模式的構(gòu)建

顏偉榮　郝博策　李涓

摘 要：近年來，網(wǎng)絡(luò)金融作為全新的金融形式深刻影響著我們的經(jīng)濟(jì)生活，并憑借網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用技術(shù)的高速發(fā)展展現(xiàn)出強(qiáng)大的生命力。但是，網(wǎng)絡(luò)金融蘊(yùn)含的風(fēng)險比傳統(tǒng)金融形式更加復(fù)雜。因此，很有必要對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管及其模式構(gòu)建進(jìn)行探索和研究。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；風(fēng)險監(jiān)管；模式構(gòu)建

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）06-0069-02

一、網(wǎng)絡(luò)金融的概念

網(wǎng)絡(luò)金融是將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)融合到金融業(yè)務(wù)中而形成的新型金融形式。狹義上講，是指以網(wǎng)絡(luò)為媒介，通過金融機(jī)構(gòu)的用戶終端辦理業(yè)務(wù)的運(yùn)行模式。廣義上講，還包括其他相匹配的金融機(jī)構(gòu)、市場和外部環(huán)境等。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險分析

1.法律風(fēng)險。中國目前只有《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》等幾部零星法規(guī)，缺乏對網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)、詳盡的司法界定和行為約束。

2.技術(shù)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行存在技術(shù)風(fēng)險隱患，如系統(tǒng)硬件和軟件運(yùn)行故障、訪問量超載導(dǎo)致的服務(wù)器崩潰、遭受黑客的網(wǎng)絡(luò)攻擊、感染計算機(jī)病毒等。

3.操作風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融一大亮點是客戶可以自助辦理業(yè)務(wù)，但客戶缺乏金融業(yè)務(wù)的專業(yè)知識，對網(wǎng)路操作系統(tǒng)也不熟悉，很可能在自己辦理業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)手誤等操作風(fēng)險。

4.運(yùn)營風(fēng)險。（1）金融犯罪的新工具。由于網(wǎng)絡(luò)金融客戶只需通過具有聯(lián)網(wǎng)功能的終端就可以辦理業(yè)務(wù)，這使不法分子可以在虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中隱匿自己的身份，實施金融犯罪。（2）風(fēng)險擴(kuò)散的助推器。網(wǎng)絡(luò)金融通過互聯(lián)網(wǎng)使各個行業(yè)部門的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系更加緊密，也將各類風(fēng)險匯聚到一起。一旦某個領(lǐng)域發(fā)生危機(jī)，風(fēng)險很快傳導(dǎo)并數(shù)倍放大。

5.跨境風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融加快了金融企業(yè)的全球化戰(zhàn)略進(jìn)程。但不同國家地區(qū)的金融制度、金融運(yùn)作方式各不同，難免會和與當(dāng)?shù)亟鹑谙到y(tǒng)產(chǎn)生矛盾摩擦。

6.競爭風(fēng)險。（1）外部競爭風(fēng)險。中國網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)質(zhì)量較差且主要模仿發(fā)達(dá)國家，沒有核心技術(shù)專利。一旦該市場對外開放，國外同行會以優(yōu)質(zhì)服務(wù)搶走客源，并利用專利特權(quán)打壓國內(nèi)企業(yè)。（2）內(nèi)部競爭風(fēng)險。國內(nèi)企業(yè)為搶占用戶資源，建立起專屬獨立的服務(wù)系統(tǒng)，使客戶無法進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)操作和清算。他們還怠于新產(chǎn)品開發(fā)，而大打價格戰(zhàn)、捆綁銷售戰(zhàn)，引發(fā)惡性競爭。

三、風(fēng)險監(jiān)管存在的問題

1.風(fēng)險監(jiān)管立法空白。中國目前尚未出臺關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險安全及監(jiān)管的正式法律條文。這使德監(jiān)管部門在具體風(fēng)險監(jiān)管工作中無法可依。

2.風(fēng)險監(jiān)管意識薄弱。中國金融監(jiān)管部門對金融風(fēng)險的認(rèn)識理念遲滯落后，仍然停留在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的層面上。對于新興的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管和防范的重要性和迫切性認(rèn)識不足。

3.風(fēng)險監(jiān)管權(quán)責(zé)模糊。網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管涉及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)兩個方面。這就使風(fēng)險監(jiān)管的權(quán)責(zé)模糊不清，一遇到風(fēng)險監(jiān)管難題，各部門就會互相推諉，不利于風(fēng)險的及時化解。

4.風(fēng)險監(jiān)管技術(shù)落后。中國網(wǎng)絡(luò)金融在監(jiān)管硬件和軟件的研發(fā)上滯后，尚未取得核心技術(shù)和自主知識產(chǎn)權(quán)。從而受到發(fā)達(dá)國家的掣制，喪失了監(jiān)管的獨立性，進(jìn)而威脅國家金融安全。

5.企業(yè)風(fēng)險內(nèi)控缺失。中國網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)缺乏內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制，認(rèn)為風(fēng)險監(jiān)控只是監(jiān)管部門的事，把責(zé)任和包袱拋給了國家，這是不負(fù)責(zé)任的做法。

6.風(fēng)險監(jiān)管人才匱乏。網(wǎng)絡(luò)金融同時存在金融業(yè)務(wù)風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險，要求監(jiān)管人員是精通金融知識和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用的復(fù)合人才，具備較高的專業(yè)知識水平。但目前中國該領(lǐng)域的人才數(shù)量匱乏。

四、加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)管的措施

1.完善監(jiān)管法律法規(guī)。盡快出臺關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險方面的相關(guān)法律法規(guī)，使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管部門在對風(fēng)險實施監(jiān)管工作時有法可依，創(chuàng)造良好的司法環(huán)境。

2.強(qiáng)化風(fēng)險監(jiān)管意識。金融監(jiān)管部門要做到與時俱進(jìn)，在監(jiān)管理念上打破對傳統(tǒng)金融風(fēng)險的認(rèn)識局限，充分意識到網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管的重要性和監(jiān)管工作的長遠(yuǎn)性和艱巨性。

3.明確風(fēng)險監(jiān)管權(quán)責(zé)。對原監(jiān)管部門進(jìn)行改組，明確各自的職責(zé)權(quán)限，并對其監(jiān)管內(nèi)容和方式進(jìn)行調(diào)整，同時加強(qiáng)各監(jiān)管部門的交流與協(xié)作。

4.加快監(jiān)管技術(shù)研發(fā)。應(yīng)加快網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管技術(shù)的研發(fā)速度，盡快掌握核心技術(shù)并擁有應(yīng)用技術(shù)的自主知識產(chǎn)權(quán)，加快網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管硬件設(shè)施的普及完善和應(yīng)用軟件的安裝調(diào)試。

5.建立企業(yè)風(fēng)險內(nèi)控。網(wǎng)路金融服務(wù)商應(yīng)該自覺建立起企業(yè)完備的內(nèi)部風(fēng)險監(jiān)控，定期對企業(yè)的業(yè)務(wù)和運(yùn)行監(jiān)測和檢查，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患并上報監(jiān)管部門，盡可能將風(fēng)險范圍控制到最小。

6.重視監(jiān)管人才培養(yǎng)。應(yīng)加大網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管人才的培養(yǎng)力度。興辦培養(yǎng)金融監(jiān)管人才的學(xué)校，鼓勵高等院校開設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等相關(guān)專業(yè)，儲備豐富的人才資源，提升網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的專業(yè)化水平。

7.開展國際監(jiān)管合作。加強(qiáng)國際間網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管的合作與交流，學(xué)習(xí)先進(jìn)監(jiān)管技術(shù)和經(jīng)驗，完善風(fēng)險監(jiān)管的網(wǎng)絡(luò)體系，防范和化解跨境風(fēng)險，同時也可以維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)海外客戶的合法權(quán)益。

五、風(fēng)險監(jiān)管模式設(shè)計

（一）監(jiān)管主體

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管模式的構(gòu)建需要以下六類主體的參與：本國政府、各級金融監(jiān)管部門、行業(yè)自律組織、網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)監(jiān)管部門、國外政府及監(jiān)管當(dāng)局。

（二）運(yùn)行方式

1.本國政府要發(fā)揮組織領(lǐng)導(dǎo)作用。（1）完善相關(guān)法律法規(guī)，填補(bǔ)司法空白，使監(jiān)管工作有法可據(jù)。（2）科學(xué)規(guī)劃監(jiān)管模式構(gòu)建，協(xié)調(diào)各監(jiān)管主體的工作，維護(hù)模式正常運(yùn)行。（3）加大監(jiān)管人才培養(yǎng)的資金投入，為日后監(jiān)管模式的運(yùn)行儲備專業(yè)人才。

2.網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)要做好企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險監(jiān)管工作。（1）制定企業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險防范的相關(guān)行為規(guī)范守則。（2）成立內(nèi)部風(fēng)險監(jiān)管部門，全權(quán)負(fù)責(zé)企業(yè)的風(fēng)險監(jiān)管工作。（3）加強(qiáng)對企業(yè)員工的教育和培訓(xùn)，提高網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險防范意識。

3.行業(yè)自律組織要對所屬行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)實施行業(yè)內(nèi)的監(jiān)管工作。（1）修訂協(xié)會章程，加入網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管部分，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)間互相監(jiān)督。（2）利用現(xiàn)有組織框架，成立專門負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的行業(yè)監(jiān)管部門。（3）開辟用戶信息反饋渠道，受理其投訴和建議，維護(hù)用戶合法經(jīng)濟(jì)權(quán)益。

4.各級金融監(jiān)管部門要做好網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險中具體業(yè)務(wù)和運(yùn)作的監(jiān)管工作。（1）建立網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。對于在業(yè)務(wù)上存在較大風(fēng)險的企業(yè)，限制甚至不準(zhǔn)其進(jìn)入。（2）建立網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)日常抽查制度。對網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的經(jīng)營活動定期抽查，若發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險可以及時處理。（3）建立網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)信息公開制度。網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)要定期公開企業(yè)各方面的重要信息，避免因信息的不對稱使用戶蒙受損失。

5.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)監(jiān)管部門負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)金融的具體技術(shù)監(jiān)管工作。（1）建立網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用技術(shù)的引進(jìn)必須要接受測試且達(dá)到規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，堅決將不合格的技術(shù)逐出市場。（2）建立網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)日常檢測制度。定期檢查網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)硬件設(shè)施和軟件程序，要求企業(yè)及時上報硬件設(shè)施更換和軟件程序升級等技術(shù)活動情況。（3）加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)監(jiān)管人員的管理。定期對他們進(jìn)行資質(zhì)考核和技術(shù)培訓(xùn)，以適應(yīng)網(wǎng)路金融技術(shù)監(jiān)管的復(fù)雜工作。

6.積極與國外政府及金融監(jiān)管當(dāng)局開展合作和交流。（1）實現(xiàn)與國外金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)對接，一旦出現(xiàn)風(fēng)險問題可以及時跨境處理。（2）共同打擊兩國間的跨境網(wǎng)絡(luò)金融犯罪，不給不法分子以可乘之機(jī)。（3）對外國用戶權(quán)益實行監(jiān)管，保護(hù)他們的合法經(jīng)濟(jì)權(quán)益。