金融巨頭轉戰“線上”

李暢

深圳是改革開放的最前沿，經濟金融領域的轉型與突破多從那里開始。這一次，新一輪金融服務的轉型又從深圳開始發酵，參與轉型的是兩家誕生于深圳的金融巨頭：中國第一家股份制保險企業中國平安（601318.SH，02318.HK），以及中國第一家完全由企業法人持股的股份制商業銀行招商銀行（600036.SH，03968.HK）。

變革勢在必行

日前，平安牽手兩大互聯網企業，與阿里巴巴和騰訊（00700.HK）聯手成立的眾安在線財產保險公司已獲保監會批復同意籌建，該公司可以通過互聯網銷售保險產品，主要從事與網絡安全、電子商務等相關的虛擬財產保險業務。

平安之所以進軍互聯網金融保險業務，主要原因是其既看到了傳統保險銷售的瓶頸，又看到了網上賣保險的機遇。

2012年，保險業產險保費同比維持正增長，但增速較2011年明顯下滑，尤其是受制于新車銷量下降，平安產險的新單保費增速遇到瓶頸。盡管2012年產險保費收入達988億元，同比增長18.6%，但據中信建投估算，從2010年開始，平安接近70%的保費收入都是依靠續期保費拉動，新增保單的乏力不僅意味著其傳統銷售渠道越來越窄，還將直接影響到未來五年的保費增速。

公開資料表明，中國的網絡保險目前已有300多億元的規模，年均增速超過200%，但網上保險直銷在整個保險銷售渠道的比例則不足5%，遠低于歐美發達國家平均水平。

無獨有偶，近年存貸款業務發展勢頭迅猛的招行，則嗅到了互聯網給銀行帶來的沖擊和挑戰。

銀行最直接的威脅就是來自像阿里金融這樣的互聯網金融企業。公開數據顯示，截至2012年9月份，阿里巴巴旗下的阿里金融發放的小額貸款規模超過260億元，累計為13萬客戶提供融資服務，而不良貸款率僅為0.72%。參照2012年三季度16家上市銀行不良貸款率，阿里金融低于多數上市銀行。

在阿里巴巴集團主席和首席執行官馬云看來，依托阿里巴巴電子商務所積累的龐大的數據庫和信息流，阿里金融所做的金融業務不是要與銀行的存貸業務一爭高下，而是要發動一場金融的革命，徹底轉變傳統的銀行金融服務模式。

居安思危，在互聯網金融逐漸繁榮的今天，銀行的轉型勢在必行。雖然目前互聯網金融企業的金融業務還不足以撼動銀行的傳統業務，但銀行向互聯網和移動支付的轉型已是迫在眉睫，誰走在前面，就意味著誰將在未來的金融市場競爭中搶先一步。中信建投銀行分析師楊榮認為，招行在與手機制造商和電信運營商的合作上，已經走在了其他銀行的前列。

顛覆傳統金融服務

在保險營銷員看來，拓寬銷售渠道和增強客戶粘性在保險銷售中尤為重要，而互聯網企業就有著這方面天然的優勢。平安選中阿里巴巴和騰訊，正是看中了阿里巴巴的電子商務渠道和騰訊的社交網絡平臺。

財報顯示，截至2012年上半年，阿里巴巴的注冊用戶超過7600萬名，其中中國交易市場5081.51萬名，近五年來年化增長率22%；其次，阿里巴巴還擁有著中國最大的小企業客戶群，企業商鋪超過1000萬個，其中中國交易市場778.84萬個，近五年來年化增長率37%，阿里巴巴占據了中國B2B電子商務市場超過60%的份額。

而截至2011年底，騰訊通信平臺活躍賬戶達7.21億戶，最高同時在線賬戶達1.53億戶；Qzone作為中國領先的SNS平臺，在2011年底擁有5.52億活躍用戶；朋友網2011年底活躍賬戶2.02億戶。騰訊構建的跨通信、SNS及社交媒體的多平臺社交網絡，正是中國平安保險營銷所需要的數量龐大的粘性較高的客戶群體。

而剛剛獲批的眾安在線財險主打網絡安全牌，其銷售前景也被業內人士看好?！?012年中國網站可信驗證行業發展報告》顯示，截至2012年6月底，31.8%的網民，即有約6169萬的網上消費者曾在網上購物時遭到過欺詐，有33.4%的網民損失金額在500元-2000元之間，每年因網絡欺詐給網民造成的損失不低于308億元，而目前中國保險業在網絡欺詐賠付方面的服務才剛剛起步。若眾安在線推出涉及針對網絡虛擬財產的保險產品創新，或將在互聯網金融領域開創一個巨大的新市場。

這個新的巨大市場就源于對傳統保險業務的突破，也反映出平安董事長馬明哲對顛覆傳統商業模式的渴望。他在2013年年初的一次講話中曾指出，平安要做的，就是要主動出擊跑贏現代科技企業，發展出具有顛覆性的商業模式。

平安正在顛覆，而同樣有著深圳改革血統的招行也在突破創新。

招行行長馬蔚華在2012年的一次會議上曾講道：“以臉譜網為代表的互聯網金融形態，將影響到將來銀行的生存，今后互聯網會給銀行帶來更大的沖擊，銀行的許多傳統業務可能不會存在了。”

鑒于此，招行從2012年初開始，分別推出基于Android和iOS系統的客戶端企業手機銀行服務，提前布局銀行移動支付領域。2012年中報披露，招行通過小企業專屬互聯網融資服務“網貸易”放款筆數超過7000筆，電子供應鏈金融交易量年內超過3500億元，網銀結算業務年內交易筆數超過400萬筆，交易金額接近7000億元。

移動互聯網的金融市場究竟有多大呢？據《2012中國電子銀行調查報告》顯示，2012年全國地級及以上城市城鎮人口中，個人手機銀行用戶比例為8.9%，較2011年增長2.6個百分點，連續三年呈增長趨勢；手機銀行是用戶未來最愿意使用的移動遠程支付方式，占45%，44%的人會使用手機上進行第三方賬戶余額支付，40%的人會使用銀行儲蓄卡或信用卡快捷支付，38%的人選擇銀行儲蓄卡或信用卡無卡支付。2012年前兩季度中國網上銀行市場交易額分別達到218.58萬億元和228.87萬億元。

金融服務2.0

從目前的趨勢來看，以平安和招行為代表的金融新勢力，正逐步從傳統的線下金融業務向線上轉型，金融服務升級程序已經啟動。

工商銀行（601398.SH，01398.HK）網絡融資業務中心副總經理史一文認為，金融服務升級必須通過金融機構內部的大規模協作，必須依托大數據的應用，同時在組織體系上必須加以配套，有集約化的管理。因此，金融服務從1.0升級到2.0需要金融機構對內部管理進行全面數字化整合，這無疑是新挑戰。

而對電子商務營銷頗有興趣的馬明哲，正致力于打造這樣一種涵蓋多種金融服務，貫穿金融業務鏈條始終的全新銷售渠道。經過平安內部幾番整合后成立的平安金融科技咨詢公司，實際上正是金融業的B2C平臺。

同樣，招行也加緊了資源的整合。從過去的“一卡通”到如今的“一網通”，招行大力發展非物理網點，一方面彌補了物理網點的不足；另一方面促進了移動支付模式的發展。

不管未來前景如何，在金融服務2.0激烈的競爭中，來自深圳的平安和招行已經率先邁出了第一步。