中小企業信用體系亟待建設

馬蔚華

目前，國內銀行越來越重視對中小企業金融服務，融資占比逐年提升。

然而，商業銀行在提供融資服務過程中仍存在一些問題，較突出的是，對中小企業信用狀況的調查了解比較困難，缺乏權威的征信系統可以參考。

中小企業融資難問題仍存

中小企業在中國經濟發展中起到越來越重要的作用，為此，中央及地方各級政府高度重視，先后出臺了一系列相關政策措施支持、扶持中小企業的發展，但迄今為止效果不甚理想，中小企業融資難問題仍然存在。原因很多，除企業自身外，“中小企業征信體系不健全”是重要原因之一。企業及企業主信用狀況對評價一筆貸款業務起到重要作用，銀行往往將其作為貸款評判標準之一。

但目前中國尚未建立較為完善的包括企業及企業主在內的社會信用體系，特別是針對數量眾多的中小企業，缺乏權威的征信系統，導致商業銀行在提供中小企業融資服務時，不得不通過自身力量去調查核實大量的中小企業或企業主的信用狀況，不僅難度大、時間長，而且實際上也很難獲得中小企業或企業主真實的信用狀況，增加了商業銀行中小企業融資的風險，一定程度上也降低了商業銀行對中小企業融資的意愿。

建立完善的中小企業征信系統

具體建議如下：

一是明確中小企業信用管理主體的分工與協作機制，明確工商行政管理部門的地位和職責，并制定中小企業信用體系建設的總體思路和規劃；二是盡快建立以中小企業、企業主、相關政府機構、評級機構和金融機構為主體，以信用登記、采集、發布為主要內容的中小企業征信系統；三是鼓勵設立和發展社會信用調查和評估等評級機構，允許其在承擔法律責任的基礎上對有關用戶有償提供中小企業信用調查和評估服務；四是采取措施維護和管理信用秩序。嚴厲打擊虛假信用、騙取信用等信用欺詐行為，對失信的企業加以懲治。

理由：

1.由于中小企業的基礎信息和最終的處罰權在工商行政管理部門，它在監管的有效性和力度方面有著其他部門不可替代的職責和職能優勢，故應當是工商企業和信用咨詢服務業的主要信用監管部門。

2.通過進一步完善中小企業征信系統，建立中小企業信用信息檔案，擴大信用信息征集范圍，及時、準確、規范地收集、整理、保存、加工中小企業的信用信息，能夠有效改善中小企業信用信息系統數據庫信息資源不足和信息時效性不高的問題。

3.通過組建和培育出一批實力強、運作規范、公信力較高的評級機構，并引導和促進信用評級機構按照科學、公正的原則制定信用評級標準和評級方法，獨立、客觀、公正、審慎和透明地開展評級活動，能夠為中小企業提供客觀、準確、及時和公正的評級報告，以此作為融資的有效憑證，提高中小企業融資的效率，改善其融資環境。

4.中小企業信用的懲戒機制不完善，導致企業信用在一定程度上呈現出惡性發展的趨勢。通過打擊虛假信用和騙取信用的行為，建立失信懲戒機制，對輕微失信企業予以預警提示，對失信企業依法向全社會公示，對嚴重失信企業依法制裁，實行嚴厲的違約處罰制度，才能促使中小企業信用行為逐步規范，最終形成完善的信用體系。