基于系統(tǒng)論視角的長吉圖汽車保險市場發(fā)展研究

摘要：L.V.貝塔朗菲于1932年提出了著名的“抗體系統(tǒng)論”學說，這也被認為是系統(tǒng)論思想的起源。系統(tǒng)論思想對當前的社會科學研究產(chǎn)生了巨大的影響。本文正是充分結(jié)合系統(tǒng)論所提供的互動、聚合、網(wǎng)絡的分析方法對長吉圖的汽車保險市場發(fā)展情況進行分析。文章從社會經(jīng)濟發(fā)展水平、汽車保險行業(yè)發(fā)展水平、交通發(fā)展情況、社會風險的風險意識等多方面分析了長吉圖汽車保險市場發(fā)展的影響因素及其路徑選擇。

關(guān)鍵詞：系統(tǒng)論；長吉圖；汽車保險市場；中介組織；網(wǎng)絡分析

中圖分類號：F840.63 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2013）33-0188-03

一、長吉圖汽車保險市場發(fā)展的概況

汽車保險市場指的是汽車保險商品進行交換的場所，乃是各個汽車保險交易主體之間的全部關(guān)系的綜合，包括汽車保險產(chǎn)品的供給方也就是以各種與汽車相關(guān)的風險作為經(jīng)營標的公司；需求方，也就是運用繳納小額保費的方式將風險轉(zhuǎn)嫁給供給方；市場監(jiān)管方，在我國指的是中國保險監(jiān)督管理委員會（CIRC）。本文所研究的長吉圖地區(qū)汽車保險市場的發(fā)展情況亦是從這三個層面進行分析。2009年8月，國務院正式批準的《圖們江區(qū)域合作開發(fā)規(guī)劃綱要——以長吉圖為開發(fā)開放先導區(qū)》，進一步為長吉圖地區(qū)的一體化發(fā)展指明了方向，其根本發(fā)展目標在于將長吉圖地區(qū)建設成為東北地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展增長極。而長吉圖地區(qū)在近年來社會經(jīng)濟發(fā)展水平也不斷提高。截至2011年12月底，長吉圖地區(qū)汽車保險累計承保數(shù)量117萬輛，各個保險公司到帳保費達到了218790萬元人民幣，較之于2010年同期增長了37%；中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司、中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司、中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司幾家保險公司占據(jù)了長吉圖地區(qū)汽車保險市場份額的65.69%，可以說呈現(xiàn)出一定的寡頭競爭結(jié)構(gòu)。從目前的總體情況來看，長吉圖地區(qū)的汽車保險市場迎來了更好的發(fā)展契機，但是在發(fā)展中，也呈現(xiàn)出諸多問題，如在保險的盈利模式方面，投資效益的增長渠道較為單一，就整個保險市場而言，產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)建也還存在不足。

二、系統(tǒng)論的淵源及其嬗變：一個互動、聚合、網(wǎng)絡的保險市場分析路徑

L·V·貝塔朗菲于1932年提出了著名的“抗體系統(tǒng)論”學說，這也被認為是系統(tǒng)論思想的起源。五年之后L·V·貝塔朗菲又提出了一般系統(tǒng)論原理，使得系統(tǒng)論思想有了較為堅實的理論基礎。雖然系統(tǒng)論思想主要是針對生物學中的機體概念而言的，但是系統(tǒng)論的產(chǎn)生，對其他學科的影響也非常之大。對長吉圖的汽車保險市場相關(guān)情況的分析，也具有較大的啟示意義。我們將長吉圖的汽車保險市場看作一個整體或“系統(tǒng)”，并從系統(tǒng)的觀點出發(fā)對長吉圖的汽車保險市場的結(jié)構(gòu)及其功能進行優(yōu)化。具體來說，系統(tǒng)論為長吉圖的汽車保險市場發(fā)展情況提供了一個互動、聚合、網(wǎng)絡的保險市場分析路徑。具體來說，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是互動分析途徑。互動分析法分為組織互動和人際互動。組織互動的核心內(nèi)容是長吉圖汽車保險市場共同體相互作用來進行相關(guān)分析。基于組織互動分析法的理論，從系統(tǒng)論的觀點來看，把長吉圖汽車保險市場看成“一個政策領(lǐng)域內(nèi)相關(guān)主體的紐帶”。長吉圖汽車保險市場共同體的系統(tǒng)具有穩(wěn)定性，具有諸多資源優(yōu)勢。二是聚合的分析途徑。筆者認為“長吉圖汽車保險市場”本身就是一種聚合結(jié)構(gòu)，聚合分析法就是用“系統(tǒng)”來對長吉圖汽車保險市場加以整合。聚合分析法主要用來分析政府機構(gòu)、市場主體、市場客體與相關(guān)利益集團之間縱橫交錯、錯綜復雜的關(guān)系。這種分析方法是建立在羅茨模型的基礎之上的，長吉圖汽車保險市場中各個參與主體的資源交換模式與不同系統(tǒng)中結(jié)構(gòu)的限制以及結(jié)構(gòu)所給的機會都具有密不可分的關(guān)系，各個行動者的行為也受到系統(tǒng)結(jié)構(gòu)的限制和所給予的機會的影響。三是網(wǎng)絡的分析途徑。系統(tǒng)理論延伸而成的網(wǎng)絡分析法認為長吉圖汽車保險市場本身就是用來解釋相關(guān)個體以及組織行為的強有力的工具。人并不是復雜的長吉圖汽車保險市場系統(tǒng)的基本單位，其基本單位是汽車保險市場上各個政策參與者的位置或角色以及他們之間縱橫交錯的聯(lián)系。

三、長吉圖汽車保險市場發(fā)展的困境及其影響因素

基于系統(tǒng)論的視角我們可以發(fā)現(xiàn)，長吉圖的汽車保險市場發(fā)展的影響因素并不是單一的，供給方、需求方、監(jiān)管方各自有其不同的特點，因而受到了不同因素的影響。此外，長吉圖汽車保險市場的產(chǎn)業(yè)鏈問題、法律法規(guī)問題、營銷模式、中介組織、保險人才、投資與經(jīng)營等亦會對長吉圖地區(qū)的汽車保險市場發(fā)展產(chǎn)生影響。結(jié)合汽車保險市場的特點及長吉圖地區(qū)社會經(jīng)濟的基本情況，本文從汽車保險價格情況（供給）、社會經(jīng)濟發(fā)展水平（需求）、道路交通情況、其他風險因素等方面分析長吉圖的汽車保險市場的發(fā)展情況。構(gòu)建基本模型如下：M=（PRICE，AUTO，ROAD，INCOME，RISK）長吉圖地區(qū)的汽車保險市場從根本上說取決于汽車保險市場的需求，而汽車保險的需求可以從如下幾個方面可以考慮，一是汽車保險的保費收入，二是保險密度，三是保險深度。具體來說，保費收入是汽車保險需求的代表性指標，本文用Y1表示，是需求方為汽車保險愿意給供給方所支付的價格。保險密度用Y2表示，是整個地區(qū)的汽車保險的普及程度衡量指標。保險深度用Y3表示，是保費收入與地區(qū)GDP的比率。保險的價格是指保費與風險保費之間的比例，也就是需求方為了獲得單位貨幣的汽車風險保障所要付出的實際價格。長吉圖地區(qū)的收入水平顯然對長吉圖汽車保險市場的發(fā)展具有較大影響。長吉圖地區(qū)的道路交通狀況，筆者認為可以從汽車數(shù)量以及道路基礎設施建設等方面加以衡量。其他風險因素是對長吉圖地區(qū)汽車保險市場發(fā)展情況有影響的因素的綜合，主要包括一些難以量化的風險，如政策因素等等。以保險人才為例，長吉圖地區(qū)保險人才的數(shù)量、知識水平、職業(yè)倫理、營銷拓展能力等因素都對長吉圖地區(qū)的汽車保險市場發(fā)展有著重要的影響，而且由于長吉圖地區(qū)的特殊性，其與朝鮮、俄羅斯、韓國、日本等國家有著較為密切的地緣經(jīng)濟聯(lián)系，因此，汽車保險的國際化也屬于必然趨勢，這就對長吉圖地區(qū)的汽車保險人才提出了更高的要求，而這些因素往往都起著潛移默化的影響，難以量化。本文選擇長吉圖地區(qū)2007—2011年5年的相關(guān)數(shù)據(jù)作為本文的樣本數(shù)據(jù)進行研究。為了避免相關(guān)系數(shù)絕對值的偏差以及減輕異方差的影響，本文對相關(guān)變量均采用對數(shù)形式，所謂平均值指的是長春市、吉林市、延邊州等各地級單位相關(guān)數(shù)據(jù)平均。數(shù)據(jù)分析運用Eviews軟件完成（詳見表1）。

鑒于本文所采用的是相關(guān)面板數(shù)據(jù)，3個自變量，5個因變量，因此，共計將有15個模型回歸結(jié)果，可以分別以保費收入為自變量進行回歸，也可以以保險密度或保險深度為自變量進行回歸，經(jīng)過筆者比較鑒別，三個回歸模型在根本上具有一致性，這也在一定程度上說明了本文模型設計具有較高的現(xiàn)實擬合度和參照性，限于篇幅，本文選取以保費收入模型為例進行說明（具體回歸結(jié)果可以參見下表2）。

四、結(jié)論以及基于系統(tǒng)論的長吉圖汽車保險市場的發(fā)展路徑選擇

1.主要結(jié)論。我們可以看到回歸結(jié)果中截距項不顯著，故去掉截距項得到現(xiàn)在的回歸結(jié)果。在作為一個系統(tǒng)的長吉圖汽車保險市場的混合估計模型中，汽車保險的價格、人均汽車擁有量、居民收入以及交通事故發(fā)生數(shù)等不確定風險都與汽車保險市場的發(fā)展情況呈明顯相關(guān)關(guān)系。根據(jù)R2及SSR的數(shù)據(jù)判斷可以表明模型的現(xiàn)實擬合程度較好。這也從一個側(cè)面說明了長吉圖汽車保險市場是作為一個系統(tǒng)整體存在并發(fā)展的，其發(fā)展的程度也受到諸多因素的影響。在地區(qū)固定效應模型檢驗、時間固定效應模型檢驗及隨機效應模型檢驗中，回歸結(jié)果顯示，Hausman Test=12.907。這一檢測結(jié)果說在通常情況下，隨機效應模型優(yōu)于固定效應模型。這也說明長吉圖汽車保險市場的發(fā)展情況受到其他方面的影響也較大，而這些因素卻又恰恰難以量化。