對我國推廣農業氣候指數保險的思考

李秀香

對我國推廣農業氣候指數保險的思考

李秀香

農業氣候指數保險是把農作物受氣候災害損害程度指數化的一種農業保險產品，是農業適應氣候變化的“智能”應對模式。我國是氣象災害頻發國，推廣農業氣候指數保險十分必要，但是目前我國農業保險制度建設還比較落后，氣候指數保險僅停留在摸索階段。因此，有必要從戰略高度進行研究，從制度建設角度設計、規劃和推廣農業氣候指數保險，從而化解我國農業發展中潛在的巨大風險。

氣象災害；農業保險；氣候指數保險

李秀香，江西財經大學教授、博士生導師，博士。（江西南昌 330013）

農業氣候指數保險①是一種幫助農民應對極端自然災害的風險處理機制，即把一個或幾個氣候條件對農作物的損害程度指數化，每個指數都有對應的農作物產量和損益，當指數達到一定水平并對農產品造成一定影響時，投保人就可以獲得相應標準的賠償。[1]農業氣候指數保險是農業保險的創新產品，對于我國這樣一個人口眾多的農業大國而非農業強國來說，推行農業氣候指數保險，在穩定農民收入、刺激農業投資等方面起到至關重要的作用。

一、農業氣候指數保險的優越性及實施條件

農業保險作為轉移氣候風險的金融手段，在穩定農業生產方面發揮著重要作用。但傳統農業保險模式，由于定損難度大，農險產品保險費率難以厘定，存在道德風險和逆選擇風險等原因，在分散氣候風險、抵御氣象災害方面還未發揮出應有的作用[2]，從而在很大程度上制約著農業保險的健康發展及其保障作用的發揮。因此，國際社會越來越關注農業保險模式的創新，越來越強調要把氣候保險作為抵御風險的有效策略[3]，越來越強調農業保險要適應氣候變化。正是在這樣的背景下，農業氣候指數保險應運而生。

（一）農業氣候指數保險與傳統農業保險相比較的優勢

Lisha Zhang[4]認為，氣候指數保險與傳統農業保險（以產量保險或收入保險為例）的區別在于，氣候指數保險是依據實際天氣事件的偏差進行賠付的，因此氣候指數保險產品的權益具有很高的標準化程度。以水稻干旱指數保險為例，假如以降雨量100毫米為基點，在保險期限內降雨量在50到100毫米之間時，每個保險單位每毫米雨量賠付20元；降雨量小于50毫米時，保險賠付為2000元。那么，假如保險期限內降雨量為70毫米時，保險公司賠付額為(100－70)× 20元，即600元；降雨量為30毫米時，賠付額為2000元。可見，氣候指數保險不是依據氣象災害導致的實際損失作為保單設計的基礎，而是基于天氣事件與經濟損失風險之間的估值。[5]Jerry R.Skees[6]認為氣候指數保險是標準化、透明化的合約，因此易于流通轉讓。Michael Norton等[7]認為，氣候指數保險能夠使保險商和利益相關者獲得很大利益。E.Iglesias and K.Baez[8]認為，氣候指數保險是風險管理的一種創新。

我國學者曹雪琴[9]認為，氣候指數保險與其他金融服務產品如信貸產品相比較，具有較強的融合性；陳盛偉認為，氣候指數保險能很好地克服道德風險和逆選擇難題、保險費率的厘定和應用技術難題以及高成本難題。武翔宇和蘭慶高[10]認為，氣候指數保險不但適用于一般天氣風險（發生概率相對較高，但損失額相對小），而且還可以用來轉移巨災風險。

值得強調的是，與普通可保風險比，巨災風險不完全具備風險大量和風險同質等可保風險條件，因而無法依靠再保險機制來分保。農業氣候指數保險則可通過公開數據或者第三方數據確定“氣候指數”或稱“風險因子”，而非實際損失進入再保險市場，從而可很好地發揮其在管理農業巨災風險中的作用。總的來看，農業氣候指數保險主要存在以下優勢：（1）從合同特征看，合同標準化程度高、保戶利益透明客觀，道德風險和逆選擇問題小；（2）從成本負擔看，理賠和定損成本小；（3）從再保險能力看，存在全球新興氣候風險和再保險市場，可利用資本市場資源；（4）從風險控制功能方面看，風險控制能力強，可與其他金融服務捆綁組合，有助于構筑多元化農業風險控制體系。正因于此，農業氣候指數保險逐漸成為更有效、更可行的農業風險管理產品。

（二）實施條件

1.數據條件。氣候指數保險成功的主要依據，是保險公司和投保人必須高度相信指數測量，因此，參考數據或者采納數據必須準確、可靠和安全。為此，基本指數應該由一個具有公信力的機構或公開可用的原始數據來測量。例如，馬拉維推行氣候指數衍生品，其基礎指數馬拉維玉米指數（MMI）主要是基于馬拉維境內23個氣象站每年10月至次年4月的降水量，這些氣象站都是為了確保指數保險數據的有效而先后投資建立的。[11]此外，保險公司估計保險費率必須要有充分的基本天氣變量的歷史數據。歷史數據的數量取決于風險的頻率，20年的數據對設置相對頻繁的天氣事件的初始費率來說可能足夠了，30年或40年的數據對罕見但潛在的災難性天氣事件來說可能還不夠。如澳大利亞，加拿大和西班牙天氣指數的時間跨度均有30年。[12]

2.政府支持條件。因為天氣數據具有公共產品性質，因此很難由私營公司來收集、篩選和存檔，政府氣象局通常都會提供這些服務。農業保險本身就是一種高風險、高保費與高賠付率的險種，無法完全依靠市場完善其功能。有許多低收入國家政府投資建設氣象局或者維持氣象站正常服務功能存在困難，所以一些捐贈組織向低收入國家提供資金來擴建氣象站。但也有一些發展中國家，私營公司開始涉足這一空白領域。如印度，就有一個活躍的私營公司在致力于建立新的氣象站，把氣象數據出售給保險公司。但無論如何，政府這只有形的手的推動力是不能忽視的。

二、我國農業氣候指數保險的試點經驗及需破解的難題

隨著全球氣候變化，氣象災害事件將愈來愈頻繁，影響也將由局部轉向全局。如何在災后使農民的生產和生活不受或少受影響，有必要在已有基礎上創新農業保險產品，以有效規避農業風險。因此，在我國實施推廣農業氣候指數保險迫在眉睫。

（一）我國農業氣候指數保險的試點

2008年，我國農業部和聯合國世界糧食計劃署(WFP)以及國際農業發展基金(IFAD)簽署了農業脆弱地區氣候指數保險合作項目諒解備忘錄，計劃以安徽省為試點，為當地農民定做氣候指數農業保險產品，試驗成功后向其他地區推廣。2009年，我國已有多個省份啟動了農業氣候指數保險試點，如福建省對臺風氣象災害指數保險項目進行試驗等。從實踐看，國內農業氣象指數保險項目已形成了國家氣候中心、農業部、保險公司、國際農業發展基金、聯合國世界糧食計劃署等多方參與的局面。

自2008年4月開始，安徽國元農業保險股份公司與國際農業發展基金、聯合國世界糧食計劃署和中國農業科學院農業環境與可持續發展研究所等機構合作，共同研發氣候指數保險產品，并于2009年開發出了以安徽省長豐縣為樣本的水稻種植天氣指數保險產品，并在同年5月通過了中國保監會備案。該產品設計了累計降雨量指數I、累計降雨量指數Ⅱ、累計高溫差指數等三個風險指數。2009年，安徽國元農業保險股份有限公司與長豐縣水湖鎮顏湖村簽訂了1 270.78畝水稻種植天氣指數保險合同，參保農戶482戶，保險金額381 234元。[5]

海南省各地區臺風多發，2008年中國人民財產保險公司在該省開發了“橡膠風災指數保險”，海南省政府提供10%的保費補貼，因此參保方只用支付90%的保費。到2010年，海南省的天然橡膠被國家納入到中央政策性農業保險補貼范圍后，購買該指數保險產品的農戶可享受國家40%的保費補貼。在中央和地方財政補貼政策的推動下，海南省的這款“橡膠風災指數保險”產品銷售業績逐年攀升。2011年該產品簽單的保費收入高達4 922萬元，保險公司的賠款開支共9 600多萬元，賠付率接近200%。[13]

（二）我國實施農業氣候指數保險需破解的難題

一是農民接受難。我國農民大多對農業保險認識不足，有的甚至認為它是對農業生產的變相征稅或收費。當然，也有一些保險公司利用農民缺乏保險知識這一弱點企圖扭曲市場，獲取不正當利益。

二是法規管理難。目前，因氣候指數保險賠償不是以實際發生損失為基準，因此產生了獨特的監管需求，即使在一些法律法規體系高度健全的國家，其現有的對傳統保險產品的監管標準也未必適用于氣候指數保險。由于指數保險在空間協變量損失上是高度暴露的，所以最低資本（后備資本）的要求需要高于傳統保險的基線。我國法律法規在不斷完善過程中，對一些新型產品市場的交易及約束規則還亟待加強，在氣候指數保險試點中尚沒有全國性的法律法規出臺。

三是數據收集和管理難。在試點案例中，缺乏數據是一個基本問題。我國多部門管理體制很難實現數據共享機制的建立，尤其在氣象數據上，雖然1971年建立了地面氣候標準年值數據集，并采集至今，但其并不能有效應用于農業氣候指數保險，還需借助遙感技術、降雨建模技術、時空風險模擬技術、長期進程和趨勢模擬技術等現代技術，來輔助完善農業相關數據庫。我國現有氣象基礎設施和技術相對薄弱，尤其在一些農業落后地區，基礎設施和人才技術更加薄弱，要迅速推廣農業氣候指數保險，在相關數據收集和管理方面的困難不可低估。

四是保費與補貼制定標準難。在發展中國家，保費與補貼關系緊密，而補貼更是一個復雜的領域。如印度對發展氣候指數保險產品進行補貼，使產品擴展到更大數量的貧困人群。因此，我國在推廣農業氣候指數保險初期對保費予以補貼是必要的，而且補貼對象不能僅僅是保險產品的購買者，還應包括指數保險的銷售者。但無論是農業保險還是農業補貼，在我國可供借鑒的長效模式并不多見，農業氣候指數保險的試點也不夠成熟和完善，因此保費和補貼標準的制定有較大難度。

三、我國推廣農業氣候指數保險的建議

指數保險在降低災害風險和適應氣候變化方面能夠發揮重要作用，能夠幫助大多數弱勢群體管理氣候風險，能在廣泛的適應策略中發揮巨大潛能，這已成為越來越多國家的共識。對我國來說，單純從氣候指數保險具有較好的氣候風險管理能力角度看，其也將逐步成為我國“智能”應對氣候變化的一項重要戰略和決策，但目前要全面推廣，還應在以下一些方面做出積極的努力。

一要積極進行法規和管理制度建設。制定包括農業氣候指數保險市場進入、退出及行為規則，甚至業務范圍、財務監管及風險控制等具體操作規范。由于農業氣候指數保險管理的復雜性，必要時可參照國際通行做法，成立專門的農業保險管理機構，負責農業氣候指數保險試點推廣、監督管理和政策執行等工作。

二要加強培訓與教育。我國許多農村地區，對氣候指數保險不太了解。作為潛在投保人，充分了解保險的內在基差風險②是十分必要的。因此，氣候指數保險的推廣，需要進行大量宣傳、培訓和教育工作。如在巴西和印度，提供氣候指數保險的公司在受到國際捐贈（援助）機構的培訓后，使用卡通形象以一種娛樂的方式來向潛在客戶解釋指數保險。對于我國各級政府來說，要鼓勵農業保險公司或農村金融機構對農戶提供氣候指數保險方面的知識指導和培訓服務，為此應給予政策傾斜。

三要加強政府支持和補貼。一方面，氣候指數保險產品的設計主要依靠的是相關氣候數據資料，為此，政府應通過財政資金投入，完善氣象設施和信息搜集技術建設。另一方面，可建立公私合作機制。蒙古國的畜牧養殖業指數保險就是一種公私合伙關系，即保險公司利用政府區縣牲畜死亡率評估來確保牧民牲畜損失，規定一個商業保險產品以6%～30%的死亡率為定價，其中蒙古的綜合救災援助措施，可以補足其中30%的損失，這不僅降低了保費，同時也減輕了保險公司的負擔。[14]鑒于此，建議我國在推廣氣候指數保險過程中，可建立公私合作機制，政府應加大對基礎設施建設的投入，并適當對保險公司和農戶進行補貼，從而提高保險公司和農戶的投保積極性和該項保險產品的運作效率。

四要尋求巨災風險分擔機制。從原則上來講，保險公司留出足夠的資金儲量來應對潛在巨額賠付是可能的，但在實踐中機會成本會很高。蒙古國自2012年將畜牧養殖業指數保險上升到國家戰略項目層面，從而順利獲得了國際金融機構的再保險，以應對巨大自然災害層面的損失。加勒比地區以指數保險為基礎的巨災風險保險基金，從設立之初就扮演一個多國政府間互助保險公司的角色。[15]我國可采取各類措施吸引國際資金進入農業氣候指數保險市場，承擔再保險角色，也可以通過巨災債券和臨時貸款機制，為最極端天氣事件風險提供應急融資市場機會，并可以較低的保費成本將利益傳遞給投保人。

注釋：

①氣候指數保險，在國內又稱天氣或氣象指數保險，沒有統一固定用法，因考慮到以后與氣候相關的一些信息都有可能開發成指數保險產品，所以本文選用“氣候指數保險”。

②基差風險是指保值工具與被保值商品之間價格波動不同步所帶來的風險。基差(basis)即現貨成交價格與交易所期貨價格之間的差，其金額不是固定的。基差的波動給套期保值者帶來了無法回避的風險，直接影響套期保值效果，特別是當采用替代品種保值時。

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[3]方俊之,辛兵海.國外農業氣候保險創新及啟示——基于馬拉維的經驗分析[J].金融與經濟,2010,(7).

[4]Lisha Zhang.Assessing the Demand for Weather Index Insurance in Shandong Province，China.Lexington，Kentucky:University of Kentucky，2008.

[5]陳盛偉.農業氣象指數保險在發展中國家的應用及在我國的探索[J].保險研究,2010,(3).

[6]Jerry R.Skees.Opportunities for Improved Efficiency in Risk Sharing Using Capital Markets.American Journal of Agricultural Economics，1999，（81）.

[7]Michael Norton，Daniel Osgood，Malgosia Madajewicz，Eric Holthaus.Evidence of Demand for Index Insurance:Experimental Games and Commercial Transactions in Ethiopia.International Research Institute for Climate and Society，2012.

[8]E.Iglesias and K.Baez.Innovation in Drought Risk Management:Exploring the Potential of Weather Index Insurance.GeophysicalResearch Abstracts,Vol.14，EGU General Assembly，2012.

[9]曹雪琴.農業保險產品創新和天氣指數保險的應用——印度實踐評析與借鑒[J].上海保險，2008，（8）.

[10]武翔宇，蘭慶高.利用氣象指數保險管理農業巨災[J].農村金融研究，2011，（8）.

[11]Abousleiman,I.,and O.Mahul.2011.“Weather Derivative in Malawi:Mitigating the Impact of Drought on Food Security.”Case Study,Disaster Risk Financing and Insurance(DRFI),Global Facility for Disaster Reduction and Recovery(GRDRR).Washington,DC:World Bank (Accessed February 29,2012).

[12]Eugene N.Gurenko,Alexander Itigin,Renate Wiechert.Insurance Risk Transfer and Categorization of Reinsurance Contracts.The World Bank,Policy Research Working Paper 6299,December 2012.

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[15]張祖榮.政策性農業保險試點中的若干問題探析[J].經濟縱橫，2011，(12).

【責任編輯：陳保林】

F84.66

A

1004－518X（2013）12－0046－05

國家社科基金項目“我國‘氣候智能型’農業發展研究”(11BJY103)