社保比商保具有三方面優(yōu)勢

文/沈華亮

社保與商保相比，具有以下優(yōu)勢：

一是社會效益較好。政府設立的社保機構經辦社會醫(yī)保業(yè)務，不以營利為目的，追求的主要是社會效益；商業(yè)保險機構經辦社會醫(yī)保業(yè)務，是以營利為目的，追求經濟利益最大化。換句話說，同樣的醫(yī)保基金，政府機構經辦，就可以將其全部用于參保人診治疾病上，而商業(yè)保險機構經辦，除從醫(yī)保基金中支付運行成本外，還要有一定的利潤，只有一部分基金真正能用于保障參保人的身體健康。

二是運行效率較高。體現(xiàn)在以下幾個方面：1.有一整套較完善的醫(yī)保管理制度；2.有一支醫(yī)保管理經驗相當豐富的專業(yè)化人才隊伍；3.有較完善的醫(yī)保信息系統(tǒng)，全國基本上都可以實現(xiàn)在統(tǒng)籌地區(qū)范圍內參保人就醫(yī)實時刷卡記賬，部分城市還實現(xiàn)了異地就醫(yī)實時結算和網上實時監(jiān)管，商保大部分可能停留在社保早期的手工操作階段；4.有定點醫(yī)療機構較好的配合。雖然社保機構對定點醫(yī)療機構采取協(xié)議管理，但是這種協(xié)議在一定程度上是帶有行政合同性質的，尤其是社會醫(yī)保參保人數(shù)多，購買力強，在社會醫(yī)保參保人就醫(yī)人次數(shù)接近定點醫(yī)療機構服務總人次數(shù)、醫(yī)保支付的醫(yī)療費用占其醫(yī)療收入的一半以上的情況下，定點醫(yī)療機構對社保機構這個醫(yī)療服務“大買家”的要求顯然會更加重視，為了不失去這個醫(yī)療服務“大買家”，對其監(jiān)督工作的配合程度可想而知。而定點醫(yī)療機構對商業(yè)保險機構的重視和配合程度，可能會有明顯的落差。

三是經辦成本較低。主要體現(xiàn)在以下兩個方面：1.規(guī)模效應。根據(jù)保險大數(shù)法則，參保人數(shù)越多，保費就越低，其中原因之一是經辦成本被攤薄。由于商業(yè)保險機構可以承辦的社會醫(yī)保業(yè)務有限，難以形成規(guī)模效應，因此管理費提取的比例可能較高；2.邊際效應。社保機構經辦大量基本醫(yī)保業(yè)務，利用現(xiàn)有的組織機構經辦居民大病補充醫(yī)保，經辦成本增長是有限的。以深圳為例，農民工醫(yī)保參保人新增地方補充醫(yī)保后，不必增加工作人員、設備和經費，也不用新開發(fā)電腦程序，利用現(xiàn)有醫(yī)保信息系統(tǒng)就能實現(xiàn)。深圳市地方補充醫(yī)保與基本醫(yī)保實行“五統(tǒng)一”：制度統(tǒng)一設計，信息系統(tǒng)統(tǒng)一開發(fā)，保費統(tǒng)一征繳，醫(yī)藥費用統(tǒng)一支付，醫(yī)療服務統(tǒng)一監(jiān)管。2012年深圳市基本醫(yī)保和地方補充醫(yī)保的經辦業(yè)務經費之和，占當年醫(yī)保基金總收入的比例僅為0.44%，占當年醫(yī)保基金總支出的比例僅為0.81%，遠低于委托商業(yè)保險機構經辦居民大病保險提取的管理費比例，目前最少4%，有的地方達到15%。