商業(yè)保險公司經(jīng)辦城鄉(xiāng)居民大病保險需慎重

文/石孝軍

2012年8月30日，國家發(fā)展改革委等六部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》，針對城居保、新農(nóng)合大病負擔重的情況，提出要引入市場機制，建立大病保險制度，減輕城鄉(xiāng)居民的大病負擔。一石激起千層浪。究竟什么是“大病保險”，如何界定大病，“大病保險”制度又該怎樣建立，各界反應(yīng)不一。

厘清大病保險，需從我國“多層次”的醫(yī)療保障體系說起。按照頂層設(shè)計，“多層次”的醫(yī)療保障體系分為基本保障和補充保障兩大層次。目前，我國基本保障層面的制度安排，分別為職工基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險以及新農(nóng)合。基本保障層面外，有重特大疾病保障機制和醫(yī)療救助機制，以及商業(yè)醫(yī)療保險作為補充。其中，城鎮(zhèn)職工“大額醫(yī)療互助”以及“公務(wù)員醫(yī)療補助”，就是為解決職工和公務(wù)人員發(fā)生超過基本醫(yī)療保險制度封頂線部分的醫(yī)療費用負擔問題而建立的補充保險。醫(yī)療救助制度由民政部門組織實施，主要針對特殊困難人員。商業(yè)醫(yī)療保險也有“大病保險”，由商業(yè)保險公司根據(jù)市場機制自主經(jīng)營、自負盈虧。當被保險人患了規(guī)定的“大病”時，由保險公司給予適當經(jīng)濟補償。

因此，城鄉(xiāng)居民大病保險制度，是指通過一定的籌資機制，對參保患者醫(yī)療費用高于基本醫(yī)保待遇封頂線之上的部分費用進行保障的一種安排，是國家基本醫(yī)療保險制度的延伸和拓展，是對基本醫(yī)療保險的重要補充。

建立城鄉(xiāng)居民大病保險制度，是進一步完善城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保障體系，切實減輕城鄉(xiāng)居民大病負擔的應(yīng)有之義，中央有要求，居民有熱切期盼，已是當務(wù)之急。問題的關(guān)鍵是，根據(jù)六部委要求，要引入市場機制，政府制定政策，具備資質(zhì)的商業(yè)保險公司負責(zé)經(jīng)辦運營。目前各地人社部門正在積極開展此項試點工作，但部分地區(qū)在推進過程中，出現(xiàn)了因政策設(shè)計的利潤空間過窄，致使商業(yè)保險“流拍”，以致拒絕“承包”城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務(wù)的事例。

引入市場機制，交由商業(yè)保險公司經(jīng)辦城鄉(xiāng)居民大病保險，或許能發(fā)揮市場機制的作用，提高運行效率和服務(wù)質(zhì)量，也有利于減輕政府的兜底責(zé)任和經(jīng)濟負擔，但問題也顯而易見。

首先，城鄉(xiāng)居民大病保險制度必須首先維持其公益性，而商業(yè)保險公司以營利為目的，如何合理權(quán)衡各方利弊及權(quán)責(zé)——既要確保城鄉(xiāng)居民大病保險制度的公益性質(zhì)，又要給予保險公司一定的利潤率以不損害其參與經(jīng)辦的積極性——即合理界定保險公司的利潤空間在實踐操作上十分困難，其間利益博弈沖突在所難免。

其次，在當下我國社保經(jīng)辦管理服務(wù)體系已經(jīng)日益健全、經(jīng)辦機構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)深入鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村（組）的情況下，在現(xiàn)有的全民醫(yī)保經(jīng)辦管理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺的基礎(chǔ)上繼續(xù)加載城鄉(xiāng)居民大病保險，在解決基本醫(yī)保報銷的同時同步解決大病保障問題，水到渠成，成本最低。

第三，職工醫(yī)保（含大病保險）由公益性的醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)管理，成本由財政負擔，社會效益顯著，群眾已然接受。若獨將城鄉(xiāng)居民大病保險交由商業(yè)保險公司經(jīng)辦，恐有失公平，城鄉(xiāng)居民也未必“領(lǐng)情”。稍有“折騰”，將是多方不討好，最終損害的還是參保群眾的利益。

竊以為，當前引入市場機制參與城鄉(xiāng)居民大病保險，可以先從基金的保值增值、政府購買商業(yè)保險公司的服務(wù)等方面入手，先行試點再循序漸進，逐步深入。這興許才是當前辦好這件事的入門之道。