金融詐騙的特征與預防措施

[摘要] 金融詐騙是一種新型犯罪，屬于白領犯罪，高智能化犯罪。詐騙方法名目繁多，高科技化；發案率最高，損失巨大；內外勾結，共同犯罪；攜款潛逃，偷渡出境。分析了金融詐騙的5個特征，提出了預防的措施。

[關鍵詞] 金融；詐騙；高科技化；預防措施

[中圖分類號] F832.3；D922.28 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2013）04- 0031- 02

1 金融詐騙的特征

1.1 白領犯罪與智能化犯罪

金融詐騙是一種新型犯罪，屬于白領犯罪，高智能化犯罪。詐騙分子，大多具有良好的專業技術水平和綜合素質。如在法人詐騙中的廠長經理、銀行的職員都屬于這種類型。白領犯罪比街頭犯罪造成的經濟損失更大，并對市場經濟秩序和誠信原則產生破壞性的影響。據某法院對判處的12名金融詐騙犯罪分子的調查，未受過司法部門處罰的人數有10人，占總數的83%，即初犯率為83%。有的人在犯罪前表現較好，有的是先進工作者。他們熟悉銀行的業務技能和辦理業務的基本秩序，熟知銀行的規章制度。利用銀行業務中出現的漏洞，乘機作案。有的使用高科技手段偽造詐騙活動所需要的設備，偽造的工藝技術相當高超，使人們難以識別真假，為詐騙活動提供了條件。

1.2 詐騙方法名目繁多，高科技化

在改革開放初期，金融詐騙犯罪并不突出。但近20年來，金融詐騙犯罪作為一個新型犯罪，發展十分迅速。發案率越來越高，大案要案，層出不窮，成為詐騙犯罪的重災區，引起了全社會的格外關注。從詐騙方法來看，最初的金融詐騙只是在儲戶的存折上做手腳，如偽造存折、偽造印章冒領存款。信用卡詐騙和信用證詐騙，都采用了高科技手段，給詐騙犯罪的發現和偵破都帶來了困難。從詐騙手段來看，經歷了由手工作案到計算機詐騙的發展過程。例如，河北省某金融機構在犯罪分子的欺騙下，被騙出具了200張總計高達100億美元的備用信用證。有的省市自治區被騙，簽署了不少“擔保函”，為詐騙分子的詐騙活動提供了便利條件。

1.3 內外勾結，共同犯罪

犯罪分子與金融機構內部工作人員內外勾結，共同犯罪，這是目前我國金融詐騙犯罪最主要的一個特征。如果沒有金融機構內部工作人員的狼狽為奸，合伙犯罪，有些金融詐騙活動是不可能實現的。據調查，全國工商銀行已遂的107起案件中，內外勾結作案的有50起，占全部案件的47%。

1.4 攜款潛逃，偷渡出境

金融詐騙的犯罪分子往往具有較高的專業技術水平，同時，也知道國家的法律和政策。所以，犯罪分子具有較強的反偵察性和善后的應對措施。他們的如意打算是將詐騙的國家財產轉移到國外，逃避法律的制裁。有的犯罪分子在實施詐騙犯罪之前，就做好潛逃境外的計劃和準備工作。用各種手段將子女送出國外留學，讓妻子去國外陪讀，用金錢購買出國護照。在實施詐騙犯罪后，如果稍有風吹草動，就立刻潛逃出境。攜款潛逃，偷渡出境，是金融詐騙的一個十分重要的特征，是許多詐騙分子的共同選擇。據最高人民檢察院反貪總局剖析的102件特大金融案件中，作案后攜款潛逃的有38件，占到37%，攜款金額6.2億元，給國家造成重大的經濟損失。

1.5 發案率高，損失巨大

金融業是國家經濟的核心產業部門，是國家調節經濟的重要杠桿。長期以來，金融市場資金供給，處在嚴重供不應求的狀態。民營企業，個體戶為了取得銀行貸款，不惜用重金賄賂和收買銀行工作人員，導致內外勾結的銀行詐騙案件，不斷增長。發案率越來越高，大案要案，接連不斷，層出不窮，成為金融詐騙的高發區。金融詐騙的數額，經歷了一個由小到大的快速增長過程。 在改革開放初期，金融詐騙百萬元就是大案，后來，幾千萬、幾億元的詐騙案件不斷發生，大案的數額提高了。金融詐騙的高發性，給國家造成了極大的經濟損失，破壞了市場經濟秩序。中國銀行廣東開平支行原行長許某在實施犯罪后，攜款潛逃加拿大。與他同時潛逃的，還有他的兩位前任行長余某和許某。在銀行的調查中，發現了48.3億美元的虧空，此3人涉嫌建國以來最大的銀行系統監守自盜案，上演了銀行行長詐騙自己銀行的丑劇。

2 預防金融詐騙的措施

2.1 適當提高對金融詐騙犯罪的量刑力度

面對嚴重的金融詐騙犯罪活動，在立法上，適當提高對金融詐騙犯罪的量刑力度是必要的。原來的標準在當時的歷史條件下，金融詐騙犯罪還不十分嚴重，具有一定的適應性。但是，金融詐騙犯罪出現了新的情況，原來的量刑標準就顯得不適應了，有點偏低。我國目前正處在一個金融詐騙犯罪的高發期，而且，從未來的發展趨勢看，金融詐騙犯罪活動的發案率會進一步提高，詐騙方法會推陳出新，詐騙金額越來越大，這是我國金融業的發展壯大，與國際接軌相伴隨而產生的。在這種新的歷史條件下，有必要提高金融詐騙犯罪的量刑標準。金融詐騙犯罪活動，不僅給國家造成了巨大的經濟損失，侵害了個人、企業的合法權益，而且破壞了國家的金融管理秩序，會使人們喪失對金融機構的信心，進而危害社會主義市場經濟的健康發展。面對瘋狂的金融詐騙犯罪活動，必須用重典，加大打擊的力度，才能起到遏制犯罪活動的作用，維護國家金融秩序的正常運行，也起到預防金融詐騙犯罪的作用。

2.2 健全內控制度，建立防范體系

許多金融詐騙犯罪活動的實施，都與金融機構內部工作人員的相互勾結密切聯系，“家賊難防”。必須健全金融機構的內控制度，從制度上形成相互制約的機制，才能起到防范的作用。銀行和司法機關應當建立合作關系，有利于優勢互補，形成合力，有利于起到防范的作用。實踐證明，金融機構與司法機關聯手，有利于預防金融詐騙犯罪，起到明顯的效果。要對金融機構的工作人員，進行法制、道德和業務的培訓，只有提高工作人員的業務素質和法律意識，才能增強他們的免疫力，與各種違法犯罪活動作斗爭。建立重大事項集體審議制度，防止領導干部一人專斷，暗箱操作。堅持審貸分離的查檢制度，建立崗位輪換制度，交叉審計制度，防止詐騙犯罪。建立安全的預警崗位和預防系統，加強計算機系統的存取控制和重要數據的保密工作，提高計算機系統的監控能力。對違法違紀人員決不姑息遷就，嚴格查處。健全內部舉報制度，重獎舉報人員。

2.3 開展專門培訓，增強防騙意識

對于新進的工作人員，必須先培訓后上崗。在培訓內容的設計中，必須新增防騙意識的教育和培訓。這在我國金融機構還是一個空白，大多數金融機構的培訓是業務培訓，重業務輕防騙，是普遍存在的問題。面對嚴重的金融詐騙犯罪活動，金融機構工作人員必須開展防騙教育，增強每一個員工的防騙意識。在防騙教育中，必須與業務培訓相結合。金融票據憑證業務十分復雜，要經過長時間的培訓才能熟練操作。要讓員工了解到，業務技能的低水平，就會導致工作中出現漏洞，就會為詐騙分子提供可乘之機。要讓員工知道，違法行為造成的法律后果和法律責任，增強員工的責任心。打擊金融詐騙活動，堅持標本兼治的原則，把嚴格的管理制度和打擊犯罪結合在一起，才能從制度上建立起牢固的防線。金融工作人員，必須提高對金融詐騙的警惕性。樹立空白憑證就是現金的觀念，加強對空白憑證的管理，防范利用空白憑證進行的各種詐騙活動。

2.4 提高員工素質，嚴把用人關

在隊伍建設過程中，應當把好進人關和用人關。在招聘員工時，嚴格審查，防止不法分子混入員工隊伍。在選用干部時，要嚴把用人關，對基層組織的信用社、儲蓄所、辦事處主任的選用上，一定要配備技術好、素質高的人去擔任。這對預防詐騙犯罪有著十分重要的意義。用人不當，不僅會危害個人，也會危害國家。金融內部工作人員的職務犯罪問題十分突出，必須要總結經驗教訓。要提高工作人員的法律意識，要對新進員工進行法制教育，教育員工懂法守法，做一名優秀的金融人才。實行獎罰制度，扭轉目前存在的安全經營重獎少、瀆職行為處罰輕的狀況。

2.5 深化金融體制改革，按市場規律辦銀行

在加入世貿之后，我國的金融業將面臨極大的挑戰，我國商業銀行的財務狀況不佳，在資金實力和盈利能力方面都比較差。在外國銀行進入中國市場后，將與我國商業銀行形成比較多的市場競爭。外資銀行將會用優質服務吸引客戶，爭奪市場。外資銀行會在儲蓄業務上形成競爭。此外，人才的競爭，外資銀行將實行管理人員本土化，將高級人才吸引到外資銀行。要優化金融資產結構，建立與市場經濟相適應的金融體制，按市場經濟規律的要求辦銀行。這是商業銀行改革的根本出路，也是為防范金融詐騙犯罪創造良好的條件。必須從根本上清除地方行政手段對銀行的干擾影響，加強對權力的制約，減少政府干預和權錢交易的機會，達到預防金融詐騙犯罪的目的。推進金融增長方式的根本改變，增強金融增長的質量和效益。將金融活動納入法制化軌道，實現金融的可持續發展。

2.6 加強國際合作，打擊國際金融詐騙犯罪

在我國加入世貿之后，改革開放的廣度和深度都達到了前所未有的新高度。特別是我國的對外貿易、海外投資等國際經濟活動蓬勃發展，在廣闊的世界舞臺上進行經濟合作技術交流。但是，國際金融詐騙活動，也不可避免地跨進國門，使金融詐騙犯罪活動演化為跨國犯罪和國際金融犯罪。這就為詐騙分子，提供了一個更加廣闊的市場和機會。國際金融詐騙犯罪活動，會呈現出發現難、偵破難和追贓難的特征。通過國際刑事司法協助與合作，是有效防止國際金融詐騙犯罪活動的重要措施，是控制跨國犯罪的得力手段。

主要參考文獻

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