芻議政府對金融保險市場失靈的介入

　　【摘要】金融保險市場失靈是市場機制不可回避的缺陷，其主要表現在市場壟斷、非對稱信息及公共品供給過少等方面。這些缺陷的存在容易造成無效經濟，導致社會凈福利的損失。為此，需要由政府建立償付能力監管體系和適度的市場準入制度，完善保險法律監管手段和市場退出機制，以保障保險市場健康有序發展。
　　【關鍵詞】政府介入 金融保險 市場失靈
　　保險行業對社會的穩定具有非同尋常的影響，被視為“社會穩定器”。“雷曼兄弟”倒閉時美國政府沒有出手挽救，而AIG瀕臨破產之時，美國政府用納稅人的錢對其給予了補救接管，這充分反映了保險行業對社會、國家的穩定具有不可估量的作用。尤其是保險業快速發展的今天，購買保險產品的人群越來越廣泛，涉及千家萬戶、各行各業，倘若保險機構一旦倒閉或破產，這毫無質疑將會導致被保險人的利益受到極大影響并給保險人帶來巨大的打擊。因此，金融保險市場失靈時，政府必須對其重視并適當介入，為保險市場的維穩提供更好的制度保障。
　　市場失靈的內涵
　　市場失靈（market defect）主要是指價格機制在資源配置方面不能達到人們所愿。也即價格的形成既不等于邊際社會成本，也不等于其商品的邊際社會效益，儼然與市場價格的形成規律相違背。在市場競爭處于正常狀態時，且交易雙方信息對稱、力量同等的情況下，價格均衡和資源最優配置可以利用供求關系來獲得。不過在通常情況下，交易雙方力量并非同等，并且信息也存在不對稱，均衡因此也難以達到，從而市場機制的弊端、缺陷無疑會顯露不斷。一旦這一價格機制失去效能，市場機制會由此導致在某些領域中的作用趨于癱瘓，表現出無能可為。如在金融保險市場，倘若某一家保險企業或者銀行破產，將致使民眾的信心受到嚴重打擊，而這種打擊則遠遠超過一家商業企業的破產，甚至會使得該國的經濟長期低迷蕭條；或者因該國的金融保險體系缺乏對儲戶資信調查iYVLq5bngOfYF6GJUI74cw==并建檔，有可能導致無法追回借款而造成銀行的呆、壞賬，從而增加其自身的風險；或者因利益的驅使，不規范競爭將出現，凡此種種，深刻反映并說明市場機制盡管是一種比較理想的經濟體制，能夠促進市場的有序競爭，但是在實踐中也不可避免地會出現失靈情形。
　　我國金融保險市場失靈的表現
　　市場壟斷。在市場均衡情況下，完全競爭市場是不會存在市場壟斷的。對于保險市場，只要政府對市場準入條件進行嚴格限制，或者一些大企業一旦在經濟規模比較巨大或在價格上有絕對優勢時，就會對競爭對手構成約束限制，打破市場競爭所形成的價格均衡，導致金融服務效率大大降低以及金融資源配置的不合理。目前，就是因我國金融保險市場對外資的準入進行了較為嚴格的限制，從而使得我國金融保險品種較為落后，而且也缺乏科學的保險營銷手段。雖然這一制度從本質上來講是我國政府為了發展金融保險市場所做出的舉措，但也由此使得金融保險市場出現壟斷。在這種壟斷情況下，發生的大量貸款一般很少會通過成本—效益—風險的分析，呆、壞賬的發生機率由此有所提高；同時，由于個人信用制度在保險市場體系中的缺乏，非法黑市借貸現象普遍存在，而真正需要借貸的個人往往又無法獲得。同時，因我國保險品種相對較少，保險從實質上來說應更多是對意外傷害的保險，但實際上體現出的這方面的保障很是不足，不僅保額低、費率高，而且營銷手段不靈活。盡管部分外資保險公司在進駐我國保險市場后，營銷理念得到了全新的變革，但同發達國家保險市場相比，在提供給消費者的服務方面還相差甚遠。
　　非對稱信息。在保險市場上，主要存在著兩方面的信息難題現象：一是信息不對稱，二是不存在的信息。在保險交易中，存在著代理人、投保人、保險公司相互間的關系，代理人和公司之間的關系，以及代理人和投保人、公司和投保人之間的關系都充分表現了在信息上的不對稱。在金融保險合同中，關于非對稱信息問題，其主要表現在保險合同的附和性，保險合同文字的專業性，一般大眾不易弄懂。同時對保險方而言，如果投保人沒有秉承誠信原則，隱藏了與危險相關的重要事實，這對保險方的承保決策會產生嚴重影響，除此之外，道德風險以及逆向選擇的存在也給保險方帶來極大不利。因此為了使金融保險能夠實現公平合理交易，政府有必要介入。
　　公共品、有益品供給過少。在金融保險行業，大多數商品屬于公共品范疇，競爭性和排他性欠缺，正因如此，“免費搭車”問題時有發生，最終使得公共品在供給上有所減少。凡是到銀行存款的人都清楚，存取款都需要填寫單子，銀行也會為大家提供免費的填單筆，但是存取款人并非都對此愛惜，部分人往往會將存取款單用來擦手、擦桌面，導致浪費，而且銀行提供的填單筆往往也會被人順手牽羊，最終銀行的供給有所減少，消費者則感到極為不便。所謂的有益品，主要是指對消費者不利于自身利益的行為給予糾正而推出的有償品，它可以在信息缺乏的情況下，能盡可能地使誤導信息減少或保證信息的公開，但它的提供需借助相關規定才能實行。
　　政府在金融保險市場失靈中的介入
　　由于保險市場存在上述潛在失靈，容易造成無效經濟，導致社會凈福利的損失，而自由競爭市場又無法自動實現出清，所以需要政府提供保險市場監管，促使保險市場健康有序發展。
　　積極建立償付能力監管體系。所謂償付能力就是保險企業的清償能力。確保保險企業具備償付能力，是《保險法》對有關保險方的最基本要求，是政府對保險企業進行監管的最根本目的。為了能夠確保險企業具備清償能力，政府應著力完善相關的清償能力監管手段。從當前情況來看，當務之急是制定最低資本充足率制度，現行的保險企業靜態監管逐步向動態監管轉變；同時對有關風險資本監管制度予以完善，在監管模式上以風險性監管模式為主，并同合規性監管模式有機結合；在清償能力監測指標體系的構建上，有必要把年終監管由一年一次向以信息制度為基礎的常規性監管轉變；在保險保障基金有關制度的建立方面，應將對單一保險企業的監管向保險行業整體監管轉變。總之，要積極建立償付能力監管體系，應采取多樣化、科學的手段對保險企業進行周密分析，以便更好地防范金融保險的風險。
　　完善保險法律監管手段。市場經濟從本質上來說是法制經濟。金融保險業作為市場經濟的一個重要組成部分，要想健康發展，必須遵循相關法律。盡管我國目前已頒布了《保險法》，但隨著金融保險的快速發展，現有的保險法規體系已不足以為其支撐，尤其是操作性較強的《保險法實施細則》缺乏。同時，在現有保險法律法規中，有些過于原則的條款在實際工作中也無法適用。總之在金融保險行業中無法可依的現象較為普遍。為此，應花大力氣建章立制，完善法規體系。一方面，針對目前法規體系的不健全，需制定國際性的并專門針對外資金融保險機構的有關法律規章。另一方面，針對目前保險法規的不足，需制定操作性強的《保險法實施細則》以及保險法的相關配套法規。同時對保險監管法律法規進行完善時，要對同WTO基本原則以及對外承諾不符合的有關法律規章予以清理，修改補充現有保險法律條款。
　　建立適度的市場準入制度。保險市場準入主要分為保險機構準入和保險業務準入。所謂機構準入主要是針對新保險機構的建立，一是對外資保險企業的準入；二是對中資法人機構的準入；三是對中資分支機構的準入。上述三類機構，在準入條件方面，應有所區別。通常情況下，外資保險企業相比中資法人機構的準入會更為嚴格，而中資法人機構又要比中資分支機構嚴格。但從現實狀況來看，我國在對外資保險企業的準入方面一直沒有成型的制度，隨機性很強。對于中資法人機構的準入，雖有規定，但實際上仍然是由領導人隨機而定。基于上述分析，對于機構的準入，必須按照分層市場主體進行適度培育；在業務準入方面，須把業務按不同類型加以分類，依據保險企業的機構、人員、技術等情況，遵循先易后難原則對保險企業業務范圍進行批準。
　　完善市場退出機制。所謂市場退出就是指清除保險市場中的那些在經營條件方面尚不達標的金融保險機構，通常情況下，主要以破產、解散、停業等幾種形式進行退出。由于我國早期實行的是計劃經濟，金融保險市場上基本只有中國人民保險公司一家，而且承擔保險公司的最后賠償責任，因而不存在市場退出情況。但是我國如今已經處于市場經濟時代，只要有市場就一定存在市場退出，金融保險市場作為經濟市場的一部分，也存在一樣的情形，政府不能對此做過多的包辦。因此，要使得金融保險市場能夠在當今社會獲得健康順利發展，就必須建立適當的市場退出機制，只有通過機制實現優勝劣汰并讓金融保險市場的主體得到優化。在建立完善保險市場退出機制時，對于那些正處于困境的保險公司應注意管理方法、方式，盡量貫徹“治病救人”原則，通過對其接管和整頓的方式，讓有困難的保險公司得到挽救。
　　（作者單位：九江學