金融服務外包模式下第三方信用評價職責界定——基于工程項目承包商融資視角的研究

夏立明，張 龍，宗恒恒

（天津理工大學 管理學院，天津 300384）

一、引 言

2012年2月，王岐山在河南省考察金融工作的會議上指出，防風險是金融業永恒的主題。同時指出，信任不能代替監督。這一重要講話為商業銀行在融資業務實施中探尋新渠道以降低自身風險提出了迫切要求。

國家“十二五”規劃關于金融服務外包要求的提出，為商業銀行落實融資業務服務外包以實現風險規避與高效監管指出了建設性意見。同時，在《最高人民法院關于審理建設工程施工合同糾紛案件適用法律問題的解釋》對墊資承包給予肯定的形勢下，承包商資金實力的高要求導致其積極追求融資目的的實現，這又對商業銀行自我履行融資服務提出了挑戰。而從現實背景來看，一方面，承包商自身存在的規模較小、融資結構不合理、抗風險能力弱等［1］，共同導致了其逃廢現象的嚴重性［2］，這對商業銀行基于項目進程的承包商信貸資金使用情況的監管工作提出了高要求，然而現實中銀行監管工作的精力不足且成本過高等缺陷卻又無法滿足此種要求；另一方面，由于商業銀行自身的傳統授信活動存在信息不對稱、過度依賴擔保品和缺乏對授信資金有效控管等局限，使其放貸過程信用風險加劇，不利于融資目的的實現［3］。這兩者的共同作用，造成了時下承包商項目融資的困難局面。因此，從服務商業銀行的視角考慮，要建立起銀行與承包商之間的正常信貸關系，最大限度地規避信貸風險，探求選擇一個中間方來落實對承包商融資的信用評價自然成為一種可行途徑。……