關(guān)于建行個人助業(yè)貸款的思考

寧素春

【摘要】近年來，隨著現(xiàn)代化社會發(fā)展水平的不斷提升以及科學技術(shù)的進步發(fā)展，我國銀行開展業(yè)務逐漸多樣化。建行的個人助業(yè)貸款業(yè)務主要是指滿足大多數(shù)個人客戶的實際經(jīng)營融資要求，有效幫助中小企業(yè)的相關(guān)經(jīng)營人員解決資金需求的業(yè)務。本文就建行的個人助業(yè)貸款業(yè)務展開詳細論述。

【關(guān)鍵詞】建行 個人助業(yè)貸款 現(xiàn)狀 策略

現(xiàn)階段，建行銀行為了促進金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，推出了一系列能夠滿足個體工商戶以及創(chuàng)業(yè)人士的個人類貸款品種，也就是所謂的個人助業(yè)貸款。從專業(yè)化角度出發(fā)，建行的個人助業(yè)貸款是在滿足私營經(jīng)濟快速發(fā)展的前提下推出的，同時也有助于建行積極應用激烈的市場競爭，促進資產(chǎn)收益的提高。

一、建行個人助業(yè)貸款業(yè)務開展中存在的常見問題

（一）借款主體資格難以界定

目前，建行將有限責任公司以及股份有限公司與控制人等都納入到了貸款對象的范圍中，但是從某種程度上講，控股股東以及實際控制人在資格界定上是存在較大難度的，受到業(yè)界人士的廣泛爭論[1]。特別是在有限公司以及股份公司在規(guī)模上相對較大且股東相對較多的時候，其資格的界定更難。若借款主體不可以對企業(yè)進行有效控制，那么在企業(yè)不能對該貸款提供相應的連帶保證的時候，該貸款就會面臨非常大的風險。

（二）貸款的額度上限往往設置過高

現(xiàn)階段，建行個人助業(yè)貸款在額度上呈現(xiàn)出不斷上升的趨勢，但是過高的額度，將會使個人助業(yè)貸款逐漸偏離其實際經(jīng)營方向。例如根據(jù)企業(yè)年收入百分之三十來測算實際貸款額度，那么貸款額度在500萬的時候，企業(yè)年收入應達到1700萬元。但是根據(jù)小企業(yè)的客戶群體規(guī)模來對標準進行劃分，該企業(yè)規(guī)模屬于小型或者是中小型企業(yè)。由此可見，這種規(guī)模的公司，應由公司條線經(jīng)營較為合理。究其原因在于達到小型或者是中小型的相關(guān)企業(yè)，應該由客戶經(jīng)理對貸款風險特征實施深入調(diào)查研究，從而設計出更為合理的風險管理控制方案。若根據(jù)建行個人助業(yè)貸款的相關(guān)辦理流程進行操作，則在客戶信用評級方面、行業(yè)政策以及申報材料方面的要求是相對寬松的，最終難以對貸款風險進行有效控制。

二、建行個人助業(yè)貸款發(fā)展的策略

（一）增強個人助業(yè)貸款渠道的有效性

為了更好的開展個人助業(yè)貸款業(yè)務，相關(guān)人員必須要擴大營銷渠道的目標客戶來源。具體可以從以下兩個方面進行闡述：第一，內(nèi)部渠道方面。建行應加大網(wǎng)點助業(yè)貸款的宣傳力度，借助增加網(wǎng)點、財富中心以及理財中心的產(chǎn)品廣告投放以及宣傳材料投放，積極向個人客戶經(jīng)理實施助業(yè)貸款產(chǎn)品的大力推介。然后通過加大銷售獎勵力度等手段，提升零售網(wǎng)點對于存量客戶的挖掘，開發(fā)潛在客戶資源[2]。第二，外部渠道方面。首先，在客戶群體相對集中的市場投放廣告，組織相應的客戶經(jīng)理實施現(xiàn)場業(yè)務受理。其次，依托行業(yè)協(xié)會以及市場組織管理機構(gòu)，組織一些針對個私業(yè)主助業(yè)貸款推介會。再次，加強與對公業(yè)務的相互配合，盡量選擇實力相對較強的大型企業(yè)集團，然后借助企業(yè)客戶渠道來獲取客戶資源，實施定向業(yè)務的宣傳與營銷。最后，高度重視地區(qū)優(yōu)勢，對一些國家重點開發(fā)與支持的企業(yè)進行宣傳與推介。

（二）強化個人助業(yè)貸款的風險管理

建行個人助業(yè)貸款在風險方面的管理工作是個人助業(yè)貸款業(yè)務開展的重要工作，為了強化風險管理，可以從以下幾個方面進行管理：第一，最大限度實施限額管理，根據(jù)市場規(guī)模以及市場容量情況，對相應名錄內(nèi)部的重點化專業(yè)市場進行信貸額度的有效核定，然后進一步實行總量控制。第二，要做好相應的扎口授信工作，針對市場內(nèi)部的相關(guān)信貸客戶要加強扎口管理工作，避免背景實體、農(nóng)戶、個貸以及信用卡等的多頭授信。第三，要強化質(zhì)量控制與管理，按照產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)政策、資產(chǎn)質(zhì)量改變情況與市場經(jīng)營情況等，根據(jù)個貸停復牌超標的支行管理方法與模式，就已經(jīng)轉(zhuǎn)入的市場進行動態(tài)化的控制管理。第四，強化擔保措施，采用抵押、質(zhì)押和保證方式，但不采用純第三方保證形式提供的保證，從而大大降低了信貸風險。第五，加強用途監(jiān)管控制，建行相關(guān)管理人員要重點支持專業(yè)化市場的優(yōu)質(zhì)商戶實現(xiàn)短期內(nèi)的流動資金融資需求，然后嚴格控制相應的額度管理與期限管理，實現(xiàn)資金用途審核工作以及監(jiān)測工作的規(guī)范化與科學化[3]。第六，加強貸后管理，相關(guān)工作人員要梳理以及制定出合理的經(jīng)營行貸后管理執(zhí)行表，并貫徹落實貸后管理制度的嚴格執(zhí)行。完善客戶回訪管理制度，然后按月跟蹤以及熟練掌握客戶賬戶的動態(tài)化資金情況。第六，要強化日常的監(jiān)督控制管理工作，每個季度應對市場所涉及到的業(yè)務經(jīng)營情況進行一次檢查，做好風險評估工作。

（三）優(yōu)化個人助業(yè)貸款制度流程

建行個人助業(yè)貸款的相關(guān)管理人員要對業(yè)務執(zhí)行流程進行進一步優(yōu)化管理，嚴格執(zhí)行專業(yè)化的個貸一次調(diào)查、一次審查以及一次審批的管理規(guī)定，進而采用網(wǎng)點的直接性調(diào)查和個貸中心的集中性調(diào)查運作模式[4]。具體來說，網(wǎng)點直接性調(diào)查主要是指對名錄內(nèi)部的重點市場所轄的網(wǎng)點與符合條件的相關(guān)二級支行，由所轄網(wǎng)點受理客戶申請，然后進行獨立性調(diào)查，之后再上報給支行的前臺行長進行核準，最后報有權(quán)行審查。而中心集中調(diào)查主要是指由個貸中心進行集中化受理調(diào)查，在經(jīng)過支行前臺行長實施有效核準之后，再報有權(quán)行審批，對省行的重點性市場名錄內(nèi)部市場實行規(guī)范化的總額度管理[5]。支行目前對于所有受理的助業(yè)貸款戶，嚴格執(zhí)行客戶經(jīng)理雙人實地調(diào)查，審核同意后上報省市有權(quán)部門審批。推廣最高額可循環(huán)的模式，發(fā)揮一次核定授信以及多次循環(huán)使用優(yōu)勢，在一定程度上提高用款的便利性，得到了廣大客戶認可。

三、結(jié)語

總而言之，建行個人助業(yè)貸款業(yè)務是一項科學合理的貸款業(yè)務，具有較強的可操作性，可以在一定程度上更好的滿足客戶要求。因此，在建行個人助業(yè)貸款業(yè)務開展的過程中，相關(guān)人員可以通過增強個人助業(yè)貸款渠道的有效性、強化個人助業(yè)貸款的風險管理以及優(yōu)化制度流程等措施，促進該業(yè)務的長遠發(fā)展。

參考文獻

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