吉林省農村金融發展研究

【摘要】論文通過實地調研和相關文獻的閱讀，分析出吉林省農村金融發展現階段取得的成就：農村金融基礎設施建設基本完成；農村合作金融、商業性金融、政策性金融三者并存，共同促進農村金融發展；農業保險制度初步建立；政府農業扶植力度逐步加大。同時分析出存在的具體問題：農村合作金融的產權制度不明確；商業性金融逐步遠離農業；農業保險分險評估體系建設不健全；農村金融非正規市場缺乏有效監管、農村信貸需求不明顯。然后通過借鑒外國農村金融發展成功的經驗，提出了解決問題的具體方法。

【關鍵詞】吉林省 農村金融 發展現狀 解決方案

一、吉林省農村金融成就取得

吉林省是農業大省，也是全國的糧食主產區之一。農業的發展關乎著吉林省經濟的發展和全國的糧食安全問題，而農村金融是影響農業發展的重要因素之一，因此吉林省一直注重農村金融的建設與發展，并且取得了巨大的成就。

（一）農村金融基礎設施建設基本完成

農村金融基礎設施的建立是農村金融得以發展的最基本的保障，截止到2012年的年初，吉林省如POS機等能夠受理銀行卡助農取款自助設備已經突破9000臺，基本可以滿足農戶的日常小額用款需求；吉林省大力鼓勵發展村鎮銀行，以農村信用合作社為代表的合作金融現基本實現鄉鎮級別的普及，在一定程度上緩解了貸款難的問題；p2p、金融電商等互聯網服務金融平臺初步建立，促進了農村金融服務功能的線上線下整合。

（二）農村合作金融、商業性金融、政策性金融三者并存，共同促進農村金融發展

農村合作金融、商業性金融、政策性金融三者對于吉林省乃至全國農村金融的發展是不可或缺的。農村合作金融為農業的信貸提供了絕大多數的資金支持，是農村金融的主體部分；商業性金融是市場經濟的產物，能夠使資源達到最優的配置，也是農村金融未來的發展方向；政策性金融為農業的小額信貸提供了途徑，彌補了合作金融與商業性金融的不足。

二、農村合作金融發展現狀

農村合作金融主要是以農村信用社為主，為了使其更好地促進農村金融的發展，吉林省對其產權制度、管理體制等都進行了較大力度的改革，使得農村信用社逐漸改變了制度供給嚴重滯后、管理體制混亂的狀況，綜合實力逐步增強，支農的力度在不斷加大。據相關部門不完全統計在2010年末，農村信用合作社數目超過1760個，貸款額已達到726.29億元，增加29.78億元，農村合作金融已占據了農村金融的大部分份額。

（一）商業性金融發展現狀

商業性金融作為未來農村金融的發展方向，其發展建設一直受到各部門的關注。在吉林省的“一號文件”中提出大力推進符合條件農村合作金融改制變為農村商業銀行，同時鼓勵村鎮銀行和小額貸款公司的發展建設。

（二）農村商業銀行發展

雖然現階段農村商業銀行還在初步建設中，但在吉林省的主要城市已經普及，如長春地區的長春農商行、雙陽工商行，九臺農商行、榆樹農商行，吉林地區的舒蘭農商行，遼源地區的遼源農商行，沿邊地區的長白上農商行、延邊農商行等。這些農商行起到了類似龍頭企業的作用，為其他縣市地區農村合作金融的改革提供了模板。

（三）小額信貸市場發展

截止到2012年末吉林省的正規的小額信貸公司有248家注冊資本金超過了64億元。而同時為了規范小額信貸市場，2015年成立了吉林省小額貸款公司行業協會用來規范小額信貸市場，由此可以看出吉林省小額信貸市場的基本構架。

（四）政府扶植農業力度逐步加大

我國的農業發展現在還處于農業金融抑制階段，政府的扶植是必不可少的。政府扶植的概念范圍較廣泛，在這里僅指對于農戶農業的補貼方面。吉林省的農業扶植力度在全國看來屬于較大的，除了傳統的取消農業稅收、糧食直補，良種補貼，土地流轉之外，吉林省還有自我首創的直補貸款。而且從近幾年吉林農委及其相關部門發出的文件來看，吉林省加大了對農牧漁民、農場（林場）職工和新型農業生產經營主體購買農機購置的補貼力度，年度資金滾動使用，實施敞開式（普惠）補貼，滿足購機需求，極大提高了農業的機械化程度。

三、吉林省農村金融存在的問題

（一）農村合作金融——（農村信用合作社）的產權制度不明確

農村信用合作社在1949年新中國成立時便產生，后經過60多年的不斷改革發展。但從現階段的情況來看改革并不徹底，而且產權制度在歷次的改革中變得越來越模糊，尋租現象和內部人員掌控現象不斷發生，農村信用合作社對于農戶、涉農企業的作用逐漸減弱，嚴重影響了農村金融市場的健康發展。

（二）商業性金融逐步遠離農業

雖然由于國家的政策要求，商業性金融機構將部分資金投入農業，但因農業的風險大、成本高，而商業性金融又以盈利為目標，使得商業性金融機構逐步減弱了對農業的投入，主要表現在逐步撤銷了鄉鎮的機構網點、農業資金投入逐步降低，涉農業務不合理。

（三）撤銷鄉鎮網點

通過調查發現，現階段吉林省鄉鎮級別的金融機構主要為農村信用合作社、部分的鄉鎮銀行，商業性金融機構在鄉鎮的機構網點基本上已經撤銷，農戶因此無法便利的在商業性金融機構獲取資金，使得其只有轉向其他機構。

（四）資金投入降低，業務設計不合理

農村金融現階段處于發展階段，需要大量的前期資金投入，以商業銀行為代表的商業性金融機構由于逐利性，把大量的資金投入了資金回報快、盈利大的商業企業，使得其對農業的投入越來越少。同時現階段其針對農業的業務重要集中在農業企業，而針對農戶生活性消費的貸款業務卻是空白，使得農戶的日常貸款需求無法得到滿足。

（五）農業保險分險評估體系建設不健全

雖然吉林省農業保險制度基本確立，但真正用于農業保險分析按評估機制卻沒有建立起來，由于農業具有準公共物品的性質，而這個特性是商業所不具備的，這也就使得農業風險的評估要有自己專業的準則體系。而現階段吉林省農業風險的評估主要運用的商業保險的基本準則，使得評估后的農業風險高于實際情況，造成農業保險業務的保險費用居高不限，保險范圍不斷縮小。

（六）農村金融非正規市場缺乏有效的監管

由于正規合作金融機構、商業金融機構貸款越發艱難，使得有貸款需求的農戶、涉農的小企業轉向高利貸、地下錢莊等非正規的金融機構獲取資金。由于缺乏正規的監管，使得其無序的發展伴隨著巨大的風險，很容易產生區域性金融風險，阻礙農村金融正常發展。截止到08年，吉林省民間信貸占用資金占所有農村信貸的43.11%，而這僅僅是初步統計，還有許多地下的資金交易的數據沒有獲得。

（七）農村信貸需求不明顯

通過走訪長春市周邊的鄉鎮，發現大多數的農戶都經營副業，他們僅僅在農忙時才會回到農業上，所以對于這部分的農民來說農業只是資金來源的一部分，他們不會過于重視農業，同時由于農業的風險較高、見效慢、回報低，這就造成了該部分農戶幾乎沒有信貸需求。

四、農村金融問題具體解決方案

（一）明確產權關系，確定服務方向

筆者認為現階段合作金融的服務方向應在滿足社員需求下，關注小型企業的融資貸款需求。因為政策性金融主要用于宏觀的調控，商業性金融由于趨利性對該群體不會投入過多資金，但農村金融中涉農小型企業是最為活躍和重要的部分，所以有著大量的資金需求，合作金融機構通過對其投資可以賺取到一定的利益，保證自身的正常運營。

（二）引導商業性金融機構回歸農業，建立多元化農村金融金融體系

引導商業性金融回歸農業，主要為引導其對農業的龍頭企業的資金支持。由于龍頭企業的規模較大，抗風險能力較強，商業性金融對其進行資金的注入符合商業性金融的趨利性的特點。同時因為龍頭企業所需資金的額度較大，一般的合作金融機構也無法滿足其需求。故引導商業性金融對龍頭企業的資金支持對于雙方是最好的選擇。

（三）規范非正規農村金融市場，搭建官方民間信貸平臺

非正規農村金融現階段的改革重點筆者認為應該放在對于法律法規、規章制度的建設。沒有規矩不成方圓，法律法規、規章制度是非正規農村金融健康發展的和走向正規化的最基本的保障；同時也為農戶、小型涉農企業獲取資金提供了保障；而且最為重要的是可以有效減少并遏制非法融資、高利貸現象的發生。

官方民間信貸平臺，筆者認為起作用類似于證券交易市場，將信貸需求方、資金供給方的信息都展示在公開平臺上，使得交易過程公開化、透明化，促進了民間信貸市場走向正規化管理。

（四）建立農業風險評價體系和農業保險法律保障體系

農業保險的法律保障體系主要是明確農業保險部門的責權關系，避免部分人員利用無人監管的漏洞來謀取個人利益，另外一方面便是用法律的形式建立起農業保險的專業監管機制，而非是用商業保險監管機制來統一管理，讓農業保險從此成為獨立的部門，這樣便可以擺脫傳統保險機構對農業的限制和避免資金的流失。

（五）政府創新支農方式

過去政府的支農的方式主要為減輕各種附稅、對農戶進行直接補貼、對各大金融機構進行資金支持，但這樣的支農方式存在著資金流失、農戶無法獲利等諸多問題。筆者認為支農的方式可以改變為對農業上下游關聯產業的補助，通過對其補助使得農產品的成本降低、出售價格上升從而農戶、涉農企業獲利。還有便是政府可以對上文提到的農業保險進行支持，由政府出面提供信用擔保，由此降低保險費用平均水平，提高農業保險的投保率。

參考文獻

[1]饒媛媛.“新形勢下中國農村金融發展問題研究”.載《商業經濟》2015年第1期.

[2]劉洋.“我國農業保險發展滯后的原因及對策探析”.載《金融財稅》2015年第3期.

[3]陳建輝，李艷.“欠發達地區農村金融機構小額信貸可持續發展的思考”.載《商業經濟》2015年第11期.

作者簡介：張漢軍（1995-），男，漢族，河北滄州人，現為吉林大學生物與農業工程學院，2013級學士學位本科生。