經濟新常態下農商行轉型發展淺析

【摘要】目前，我國正處于經濟“新常態”的環境中，而我國農村商業銀行從農村信用合作社轉型以來，又得面臨著經濟新常態的變化所帶來的各種機遇和挑戰。本文通過回顧文獻，認識到農商行轉型的必要性，同時通過SWOT分析法，分析了農商行自身的優勢及劣勢，以及面對的威脅和機會，挖掘農行轉型的突破口，并在此基礎上提出了建議對策，希望農商行能健康穩定的發展。

【關鍵詞】經濟新常態 農商行 SWOT分析 對策建議

一、引言

隨著我國經濟進入“新常態”，經濟的結構以及發展的方式亟待轉型，而金融作為發展實體經濟的核心動力，也在進行著轉型，以為了適應經濟新常態的變化。銀行作為金融業的重要主體之一，也正經歷著“新常態”的考驗，而農村商業銀行（以下簡稱農商行）作為金融業中服務農村金融的重要組成部分，承擔著支持農業服務主要力量的重任，在一些農村地區農商行甚至也是農民獲得金融服務的唯一渠道。因此，從農村信用合作社向農村股份制商業銀行改革轉型的農商行來說，在經濟新常態背景下，農商行必然會涉及經營模式、金融政策等方面的轉型，面臨著機遇和挑戰。

二、文獻綜述

經濟增速下行是經濟新常態一個表現特征，面對宏觀經濟下行的環境，潘美麗（2015）給予經濟新常態，運用SWOT分析法，分析了我國銀行業整體的機會和威脅，并結合我國商業銀行自身存在著的優勢及劣勢，認為經濟增速減緩加劇了金融風險，同時經濟轉型的大背景下業推動著金融業態的重構，銀行業應積極主動地調整、轉型，以適應經濟新常態。

而在我國，在金融市場依然占據主導地位的農商行來說，鄭權（2014）指出，在面對愈加激烈的競爭，農商行必須得認清自身所處的環境，以及自身的有適合劣勢，才能適應市場的競爭，通過完善公司治理結構，強化內部管理，調整和優化物理網點，同時對農村市場進行細分，開拓目標市場，加強從業人員的隊伍建設完善激勵機制，提高農商行的競爭優勢。諸小龍（2015）則從市場細分角度出發，認為可以尋求農商行發展的突破口。因此把市場具體分為了農戶市場和高校市場，因為隨著城市化的進程、人口老齡化等問題，加之農村人口的外流，未來的市場也將會是年輕人的市場，故應注重高校市場，占據市場份額。

由于我國特殊的城鄉二元結構，我國不斷推進新型城鎮化建設，徐照宣、史小超（2015）從新型城鎮化背景下角度，分析了縣域農商行的發展環境、發展模式，認為通過繼續推進股份制改革、控制政府干預以及加強產品創新和風險控制等方式來為新型城鎮化建設提供優質的金融服務，同時實現農商行自身的更好發展。

陳定華（2012），陳智慧（2015）等則認為在新時期，互聯網金融時代的背景下，都提出了農商行應運用互聯網，開發更多便捷的金融服務，以吸引客戶，挖掘客戶，從而提高農商行的競爭力。

綜上所述，面對經濟新常態，銀行業轉型以適應經濟經濟新常態變化，而農商行作為銀行的一個重要組成部分，農商行也應適應這種變化。但鮮有文章從經濟新常態的背景下，分析農商行的轉型。因此本文試圖從經濟新常態視角出發，通過SWOT分析，挖掘農商行轉型的突破口，并給出相應的對策建議。

三、農商行轉型的SWOT分析

（一）農商行優勢（S）分析

農商行前身為農村信用合作社，是中國人民銀行批準設立，并由社員入股組成，實行民主管理，主要為社員提供金融服務。隨著金融業的不斷發展，農信社改制為農商行，不單僅為農村金融服務，也為更多的客戶提供金融服務。由于農商行通常是由當地原來的農信社等農村金融機構發展而來的，有一定地緣優勢，擁有穩定的客戶資源，在農村金融市場份額中有著相對的優勢。

同時，農商行始終立足服務農村金融，是普惠金融、支出農村金融發展的主力軍，因此獲得了國家在很多政策方面的支持。

（二）農商行劣勢（W）分析

面對經濟增速的下行，農商行也受到了影響，并且農商行由于服務農村金融的特殊性，其風險控制能力較差，抵抗風險的能力較弱。從2014、2015年商業銀行不良貸款率分機構類的季度數據來看（如圖1所示），農村商業銀行的不良貸款率相對較高，在2015年第四季度達到最高2.48%，這與經濟下行相關，同時在一定程度上也反映出信貸員風險意識的不足，業務操作不規范的缺陷。

數據來源：根據中國銀監會數據整理。

同時，與其他銀行機構相比，農商行金融產品單一，不能滿足客戶需求，加之現農村環境有所改善，很多農民不再將資金存放銀行，而是進入資本市場，獲得保值或更多收益。

（三）農商行面臨的機遇（O）分析

經濟新常態的背景下，我國經濟結構不斷調整，不斷優化升級，第三產業以及消費者的需求逐步增加。從整理來說，我國2014年第三產業增長8.1%，同時城鄉居民的可支配收入也達到了8.0%，兩者均高于當期GDP增速。從中小企業到城鄉居民，其對金融需求都快速增長，因此就需要農商行把握機遇，滿足客戶需求，提供金融服務。

同時，我國不斷推進新農村的建設，政府加大對三農的扶持力度，給予農民補貼，減輕農民負擔，這就使得農村商業銀行資金更加充裕2。其次，普惠金融服務、農村金融服務的推廣，以及返鄉農民工創業增多，農民思想的轉變，貸款需求旺盛，都為農商行提供了很好發展機遇。

與此同時，城鎮化建設的推進，可以讓農商行利用自身優勢，服務城鎮化建設，并從城鎮化建設中得到更好的發展。

（四）農商行面臨的威脅（T）分析

隨著農村金融市場準入政策的放寬，一些小額信貸公司及村鎮銀行陸續進入農村金融市場，向農商行發起挑戰，市場競爭加劇。同時互聯網金融的崛起，在一定程度上消除了地域的限制，使農民資金投資不再受之限制。加之2011年來，我國銀監會從技術指標層面上加大了對銀行經營的安全性及風險性等方面的監管，從而農商行的經營難度加大，面臨挑戰。

四、農商行轉型發展的對策建議

依據SWOT分析，得出下列SWOT分析矩陣，并得到相應的戰略：

依據農商行SWOT分析矩陣，可以得出以下的對策建議：

首先，根據S-O戰略，農商行可以依靠地域優勢，積極滿足客戶需求，進一步提升競爭力。根據農商行未來發展，結合所在地區的經濟發展的特色，在滿足東堤經濟發展需求的同時，又可以實現自身發展。同時農商行也應立足于農村金融服務來滿足旺盛的農村金融需求。

其次，依據S-T戰略，農商行在立足于農村金融服務的同時，應開拓新市場。隨著城鎮化建設的推進，農商行應進行具體的市場細分，針對不同的目標群體，有針對地開展金融服務，從而應對金融市場中來自其他金融機構的競爭。

再次，根據W-O戰略，抓住我國經濟結構不斷優化的機遇。由于農商行受國家政策影響較大，同時自身的風險控制能力較差，抗風險能力較弱，因此政府可以建立補償機制，使農商行主動進入農村金融市場，并且幫助農商行參與地方經濟的基礎建設，提升農商行競爭力。

最后，根據W-T戰略，在面對監管從嚴的外部環境下，農商行從自身出發，提高風險控制能力，在不同的發展形勢下，謹慎擴張投資、貸款，同時加強信貸業務員的培訓管理，建立績效考核機制和激勵制度，并注重優秀人才的培育，服務廣大客戶，從而提升農商行的品牌。

參考文獻

[1]任志龍，張軍.農信社向農商行轉型中面臨的問題及對策[J].河北金融，2012（06）.

[2]鄭權.農村商業銀行發展策略研究[J].新經濟，2014（02）.

[3]潘美麗.給予經濟新常態的銀行業轉型發展的SWOT分析[J].中國集體經濟，2015（11）.

[4]諸小龍.淺析農商行從細分市場中尋求突破的方法[J].現代營銷，2015（10）.

[5]徐照宣，史曉超.新型城鎮化背景下縣域農商行發展模式研究[J].中國經貿導刊，2015（06）.

[6]陳定華.智慧的銀行——銀行發展新趨勢[J].國際金融，2012（08）.

[7]陳智慧.“互聯網金融”時代農信社（農商行）業務發展思考[J].財經論壇，2015（18）.

作者簡介：劉麗華（1976-），女，漢族，新疆伊寧人，畢業于東北財經大學，研究方向：法人治理；現任新疆伊寧縣農村信用合作聯社，監事長。