簡述我國保險中介行業發展現狀

近年來，隨著我國保險市場的不斷發展和完善，保險中介市場的發展到達了一個臨界點，保險中介市場失衡現象越發突出。目前，我國專業保險中介機構發展遲緩，非專業保險中介機構占據了保險中介市場的主導地位，使得多數保險中介機構前期的發展過于注重短期利益，短期功利化行為頻頻發生，導致發展處于瓶頸階段。

一、我國保險中介機構市場表現出的主要問題

我國保險中介機構市場表現出的主要問題有：

一是我國保險中介機構市場競爭力不足。在成熟的保險市場中，保險經紀公司、專業代理公司和保險公估公司等專業保險中介機構是行業發展的主要支柱。相比之下，我國的保險專業中介機構在業務收入、技術水平等方面都還處于起步階段，市場競爭力較弱、機構規模小、成本高、盈利低的現象普遍存在。此外，我國保險專業中介機構還存在業務結構單一，相當數量的業務集中在低水平的車險業務的現象。由于車險條款相對單一、費用率不斷攀升且透明度高，大部分機構處于虧損經營的邊緣。同時，我國中介行業目前同質化經營較為普遍，缺乏具有真正創新性的保險產品和服務，一些業務量較大的領域，如建筑工程保險及風險咨詢等方面由于缺乏先進的風險管理技術和產品難以滿足消費者的需求。

二是保險營銷員體制改革緩慢。以往我國采用的營銷員體制，對促進保險行業的發展發揮了重要作用，但這種方式造成的各種弊端也不容忽視。我國在發展保險業的初期，對營銷員的招募較為粗放隨意，這就導致行業內存在營銷員素質低；因享受不到員工的合法權益，缺乏職業安全感和歸屬感；誘發群體性事件的風險增加，不利于行業和社會的和諧穩定。盡管保監會一再強調營銷員體制改革，但市場上仍有一部分機構在沿用以前的代理人合作模式，改革進度整體過慢。

三是保險兼業機構不規范發展為保險專業中介機構增加困擾。目前，我國保險中介市場中存在保險兼業代理數量龐大，管理不到位的現象。眾多保險兼業代理機構的出現，使得中國保監會或由其下設的保監辦直接對其進行監管變得較為困難。應現行管理辦法要求，保險兼業代理機構的管理責任由保險公司承擔，而各家保險公司由于職能所限，很難真正承擔起管理的職責，甚至出現面對汽車經銷商等兼業代理機構時，保險公司已經失去管理的主動權，只能以被動的妥協換回公司業務的發展。

四是我國保險產業鏈主體分工不明確導致專業保險中介機構無法發揮自身優勢。保險銷售的是一種不同于實物商品的信用產品，保險公司在收取小到幾元大到上億元保費時，給予人們的是一種承諾：當發生保險事故時，保險公司將提供經濟補償和給付。被保險人購買保險最應該看重的是保險服務，而目前這種服務多數被片面地理解為保險事故發生后的理賠。由于目前我國保險公司還普遍采用“一攬子”經營方式，集產品設計開發、產品提供、產品銷售、產品服務等多種職能于一身，專業保險中介機構的發展空間十分有限，客戶對專業機構的認知度和接受度還處于非常初級的階段，并沒有認識到保險的服務貫穿于保險的整個過程，保險經紀公司和保險公估公司能從不同的角度為被保險人提供各種優質服務。

二、我國保險中介發展必須要解決的問題

介于目前保險中介市場結構失衡的現象，保險中介市場合理化整合勢在必行。應將營銷員、保險專業中介機構和保險兼業中介機構集合到一起，互相取長補短、相互促進，從而加強保險中介機構、保險人以及投保人、被保險人之間的交流，全面認識雙方的需求和供給，以提升我國保險行業的核心競爭力。從我國保險中介存在的問題可以看出，大力發展保險專業中介機構及加強對保險兼業機構的監管是保險中介發展必須要解決的兩個主要問題：

（一）保險行業需正確認識保險專業中介機構的市場定位

保險公司、保險代理公司、保險經紀公司、保險公估公司在保險市場中有著各自不同的職能和作用。特別是中國加入世貿組織以后，保險公司要在激烈的競爭中贏得市場，必須把重點放在三個方面：一是加強對市場的研究，開發適銷對路的保險產品，以不斷擴大保險范圍，努力克服目前各保險公司保險產品雷同、缺乏經營特色、大家爭搶傳統產品的狀況；二是加強對不同保險標的風險測算，厘定科學合理的保險費率，以保護客戶利益而增強市場競爭能力。降低費率是市場競爭的手段之一，它不是一種簡單的、盲目的經營行為，而是保險公司在積累資料、科學測算方面投入更大精力才能得以實現的專業化目標；三是加強資金的管理與運用，使更多的保險利潤在資金運用中形成，以增強企業的競爭實力，維護自身的經營效益。四是保險公司應改變過去“一攬子”的經營理念，充分認識到保險產業鏈主體間分工合作的重要性，保險公司投入更多的精力研究保險產品的開發和數據庫的整理，非核心業務領域可以逐步放開，給保險專業中介公司提供更多的發展空間和機會。

（二）加大監管力度促進保險中介市場規范化發展

首先，進一步促進保險中介相關法規和政策的完善。通過保險中介法規的完善，實現市場準入監管，防止潛在風險；加大業務運營監管，督促已獲準入的機構依法穩健經營，維護市場秩序，防范經營風險；強化市場退出監管，監督經營不善或嚴重違規經營的機構，依法按程序盡快退出市場，最大限度地減少市場波動，降低損失，以維護被保險人的利益和保險體系的整體安全和穩定。

其次，加強保險兼業中介機構規范化經營管控。在鼓勵保險專業中介發展的同時，要適度地控制保險兼業中介的發展，尤其要限制有名無實，具有行政色彩的保險兼業機構；認真對現有的兼業機構進行審查，逐步壓縮兼業機構的水分，清除以兼業代理為名干預保險市場正常秩序的兼業代理機構。

最后，建立保險中介行業協會。要把自律意識通過訂立公約的形式上升為規則，把貫徹規則變成一種自覺行為。在建立保險中介行業協會的過程中，要堅持高起點、講規范、重實效的原則，盡力做到職業化和專業化。同時，保險中介行業協會應該準確定位，要在許多政府部門不應管又不便管的事情上，發揮監督、協調和信息服務的作用。

三、我國保險中介行業發展需要提高保險中介從業人員的整體素質

對于保險中介機構管理人員的任用應采用選拔方式。按照相關規定，嚴格審核保險中介機構高級管理人員的任職資格。同時，建立和發揮從業人員的專業化優勢，在基本資格考試的基礎上設定分級分類的資格考試，以對從業人員進行更高專業技能的認定。此外，還應為保險中介從業人員提供更多受教育的渠道和機會，通過學歷教育、崗前培訓、定期培訓等途徑，使其掌握最新的文化知識和保險專業化技能，從而提升行業的整體素質。最后，樹立正確的用人觀念。保險中介機構應將員工的個人發展目標納入企業的組織發展目標之中，在促進個人發展的同時推動企業目標的實現。

作者簡介：王燕燕（1982—），女，北京人，副科長，從事金融保險研究。

（中國人民財產保險股份有限公司北京市朝陽支公司）

（責任編輯：袁凌云）