基金定投巧儲養老金

從基金定投本身來看，由于投入到基金定投賬戶的資金是不取出本金的，會產生復利魔方效應，靠時間創造更多價值。復利猶如財富上的滾雪球效應，且年限越長，復利的效果就越明顯。可以說，退休金的準備，越早越好，這樣就可以為資金爭取更多的積累增長時間。

如何調整基金定投

當然，開了基金定投賬戶，挑選了一個或幾個基金投資品種，并約定了每個月的扣款時間和數額后，并不意味著你的這項投資任務就此高枕無憂了，基金定投并非是傻瓜投資法。為了使基金定投的效果更佳，達成更好的財富增長作用，聰明的投資者能根據不同時期的市場景氣度，來選擇和變更不同的基金定投標的，或是在同一基金公司不同風險度的基金之間進行恰當的轉換。

如果股市市場處于繁榮的牛市行情中，最適合選擇股票型或偏股型基金，可以通過掌握多頭行情，來賺取較高的報酬。

如果宏觀經濟處于大蕭條狀態，股市也沒有利好趨勢，那此時建議賣出偏股型基金，但貨幣型基金可繼續持有的。整體經濟正從谷底翻揚，股市回春，在復蘇期，可以逐漸增加一些平衡型或股票型基金的配置比例。

如果是處在一個比較長期的震蕩調整型股市中，以靜制動，遵循原有的投資計劃為上策。因為，震蕩市正是投資者定投的最好時間，定投本身就是為了攤平進入成本，熨平股市波動的風險。

積累退休金之用的基金定投計劃，因為資金需求具有一定的剛性，所以最好是根據自身情況設定一個目標期望值，當經歷了一個市場周期以后，如果收益水平達到這個期望值以后，就可以選擇獲利了結，而不用盲目為了追求長期投資而真的一直持有。因為長期不等于永遠。

另外，在退休年齡將到之前的3至5年，就應該開始注意贖回時機，可以逐步分批將自己的基金轉換成低風險產品，比如債券基金。

巧用各種手段降低成本

目前，投資者購買基金主要有三個渠道：銀行、證券公司代銷和基金公司直銷。如果長期做一項基金定投來儲備退休金，那交易和管理費用也是很大的一塊成本。為此，建議在交易的過程中，盡可能地降低交易成本。

為了鼓勵投資者繼續購買基金，基金公司往往對紅利再投的部分不再收取申購費用，因此投資者用紅利買基金不但能節省申購費用，還可以發揮復利效應。當然，也有專家提醒，基民是否選擇紅利再投也要看具體情況，在牛市環境下，紅利再投資比較適合，這樣份額多了，就可以有更多的收益。但如果市場剛好處于下行階段，基民還是應該選擇現金分紅保留部分現金收益，以此達到落袋為安的目的。

目前，大多數基金公司都提供基金轉換業務，即在同一基金公司旗下的不同基金之間進行轉換，可享受費率優惠，有些公司甚至不收取費用。但如果跨公司進行轉換，將無法享受費率的優惠。