政策性金融對(duì)農(nóng)戶的影響分析

新中國(guó)成立以來，中共中央13個(gè)“一號(hào)文件”涉及到了“三農(nóng)”問題及它們對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收的作用?！笆晃濉逼陂g，我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了歷史性的成就，據(jù)統(tǒng)計(jì)局資料顯示，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值由2000年的13873.6億元增加到2010年36941.1億元，增加了23067.51億元。農(nóng)村居民人均純收入由2000年2253.4元增加到2011年6977元，增加了4723.6元。然而，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，國(guó)家政策發(fā)揮了不可替代的作用。

雖然國(guó)家以財(cái)政形式對(duì)貧困農(nóng)戶予以“輸血式”的補(bǔ)貼，在農(nóng)村反貧困戰(zhàn)略中取得了重大成績(jī)，但徹底解決農(nóng)村貧困問題仍然面臨著巨大挑戰(zhàn)。商業(yè)性金融高回報(bào)率、低風(fēng)險(xiǎn)的特征仍然將貧困地區(qū)及貧困農(nóng)戶拒之門外。貧困農(nóng)戶融資困難是農(nóng)戶難以擺脫貧困的重要因素之一。政策性金融的降臨，為“三農(nóng)”造血提供了有效的手段。

政策性金融的概述

政策性金融是在一國(guó)政府支持下，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，運(yùn)用各種特殊的融資手段，在利率等方面予以優(yōu)惠的政策，其中包括存款、貸款、投資、擔(dān)保、貼現(xiàn)、保險(xiǎn)、利息補(bǔ)貼等。

政策性金融對(duì)農(nóng)戶的作用領(lǐng)域主要分為擔(dān)保服務(wù)、存貸款服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)，其中擔(dān)保服務(wù)包括低要求的市場(chǎng)準(zhǔn)入，提供多種形式的擔(dān)保貸款產(chǎn)品等，例如小額信貸。擔(dān)保服務(wù)可以使貧困農(nóng)戶容易踏入信貸的大名，可以使貧困農(nóng)戶投資于新技術(shù)、教育或健康等方面。存貸款服務(wù)主要是調(diào)整存款利率和貸款利率，高存款利率有利于提高貧困農(nóng)戶積累資金，從而刺激貧困農(nóng)戶的消費(fèi)，避免收入不穩(wěn)定帶來的風(fēng)險(xiǎn)；低貸款利率有利于減少貧困農(nóng)戶的還款壓力。保險(xiǎn)服務(wù)是基于農(nóng)業(yè)脆弱性的特點(diǎn)，為貧困農(nóng)戶提供災(zāi)后受損保險(xiǎn)，避免風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，解決貧困農(nóng)戶的后顧之憂。

恩施州政策性金融發(fā)展現(xiàn)狀及問題

改革開放以來，政策性金融經(jīng)歷了制度變遷和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，它的發(fā)展已有很大的改善，但農(nóng)村地區(qū)相對(duì)來說依然是最薄弱的環(huán)節(jié)，存在很多問題。

（1）信貸資金總量上不能滿足農(nóng)戶信貸的需求。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村吸收儲(chǔ)蓄存款積極性高，而對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的貸款卻顧慮多，導(dǎo)致信貸資金不足，農(nóng)村資金不能為“三農(nóng)”服務(wù)。2011年恩施州金融機(jī)構(gòu)的存款余額為306.84億元，農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額為53.2億元，占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的11.4%，其中，農(nóng)戶貸款余額為10億元，占涉農(nóng)貸款比重為18.8%。

（2）信用社是農(nóng)戶資金支持的主要金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融體系主要以農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，都是為“三農(nóng)”服務(wù)的，都承擔(dān)著政策性金融業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用合作社是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，承擔(dān)了農(nóng)業(yè)領(lǐng)域里的一部分政策性金融業(yè)務(wù)，它的業(yè)務(wù)對(duì)象主要包括農(nóng)戶和小企業(yè)；郵政儲(chǔ)蓄銀行的主要業(yè)務(wù)也是針對(duì)農(nóng)戶和小企業(yè)的，但在農(nóng)村地區(qū)大部分只吸收儲(chǔ)蓄而不發(fā)放貸款；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自1994年成立以來，是我國(guó)政策性金融機(jī)構(gòu)的重要力量，也是農(nóng)村金融體系中不可替代的重要組成部分，但它的主要精力都集中在糧棉油收購(gòu)信貸上，對(duì)農(nóng)戶的扶貧支持沒有直接的影響。然而，針對(duì)貧困農(nóng)戶的政策性金融支持重?fù)?dān)就落在了信用合作社的肩上。

（3）農(nóng)戶貸款擔(dān)保物缺乏，農(nóng)戶資金需求難以實(shí)現(xiàn)。隨著生產(chǎn)方式不斷轉(zhuǎn)變和生產(chǎn)規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)大，農(nóng)戶對(duì)資金需求量也隨之大大增加，但因農(nóng)戶的資產(chǎn)價(jià)值低、流動(dòng)性差，很難作為貸款的抵押品，在申請(qǐng)貸款時(shí)必然遭到拒絕。

（4）政策性金融業(yè)務(wù)狹窄。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)唯一農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍只限定在糧棉油收購(gòu)資金的供給和管理上，不直接與農(nóng)戶形成信貸關(guān)系。而對(duì)貧困農(nóng)戶的扶持屬于政策性信貸支持的范圍之內(nèi)，限制了政策性金融機(jī)構(gòu)支持貧困農(nóng)戶增收的職能發(fā)揮。

（5）恩施州是自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)，農(nóng)業(yè)避災(zāi)抗險(xiǎn)能力較弱，構(gòu)建政策性保險(xiǎn)服務(wù)體系是必要的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中只有對(duì)水稻保險(xiǎn)投保 37.5萬戶，承擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼資金173.9萬元，保險(xiǎn)覆蓋率為16.9%；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，加上政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度不夠，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)萎縮的狀態(tài)，保險(xiǎn)公司也因虧損而減少對(duì)農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)。

恩施州農(nóng)戶的特征

1、農(nóng)村居民收入與城鎮(zhèn)居民的收入差距較大

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展涉及的各種經(jīng)濟(jì)利益主體——農(nóng)戶是最基本的經(jīng)濟(jì)單位和最直接的參與者，也是最弱的農(nóng)業(yè)主體，他們的發(fā)展直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。據(jù)恩施州統(tǒng)計(jì)局《2010年恩施州統(tǒng)計(jì)年鑒》數(shù)據(jù)顯示，2011年恩施州農(nóng)村居民人均純收入為3938.54元，增加了683.56元，增長(zhǎng)21%，增額和增幅都保持良好發(fā)展勢(shì)頭。同時(shí)，2011年農(nóng)村居民收入的情況為工資性純收入為1538.74元，比2010年增加了286.06元，增長(zhǎng)22.84%，占農(nóng)民純收入總額的39.07%；家庭經(jīng)營(yíng)性純收入為2031.06元，增加了323.85元，增長(zhǎng)18.97%，占農(nóng)民純收入的51.57%，是農(nóng)村居民增加收入的主要來源；轉(zhuǎn)移性純收入為351.01元，增加69.8元，增長(zhǎng)24.82%，可以看出政策增收效應(yīng)非常明顯。但不能忽略的是，2011年恩施州城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到12204.42元，比同期增加798.42元，增長(zhǎng)了7%，與2010年恩施州農(nóng)村居民家庭人均收入相比，只有3938.54元，僅占城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的32.2%左右。換言之，農(nóng)村居民收入確實(shí)增加了，但與城鎮(zhèn)居民收入相比，農(nóng)村居民的收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市居民，貧富差距依然存在，農(nóng)村地區(qū)貧困的事實(shí)也沒有改變。（表1中列出了2010年到2011年農(nóng)村居民和城鎮(zhèn)居民收入情況。）

資料來源：2010年、2011年恩施州政府工作報(bào)及統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)。2011年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入數(shù)據(jù)為2011年上半年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)

2、非正規(guī)金融是農(nóng)戶的主要融資渠道

我國(guó)傳統(tǒng)型農(nóng)戶是以個(gè)體家庭為生產(chǎn)和生活單位的，在生產(chǎn)活動(dòng)中經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，而且極為分散，僅滿足自給自足的生活，追求衣食無憂和生存安全，一旦遇到自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)致使農(nóng)業(yè)收入不足，難以維持生存，首先考慮到的是增加非農(nóng)收入，然后才會(huì)考慮信貸的支持。但因農(nóng)戶缺乏規(guī)定的擔(dān)保抵押品，難以在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)尋求貸款。同時(shí)，農(nóng)業(yè)投資具有長(zhǎng)期性、高風(fēng)險(xiǎn)性、低盈利性的特征，與正規(guī)的農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)最求安全性、盈利性的原則相悖，此外，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)相比，手續(xù)較復(fù)雜、程序較多，在辦理貸款的過程中存在時(shí)滯性，農(nóng)戶無法及時(shí)得到相應(yīng)的資金而導(dǎo)致耽誤農(nóng)時(shí)。相應(yīng)地，非正規(guī)金融就成為農(nóng)戶獲得信貸支持的主要方式。

3、農(nóng)戶缺乏投保的積極性和主動(dòng)性

農(nóng)戶收入較低，支付保費(fèi)的能力也不強(qiáng)，導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏購(gòu)買力；農(nóng)戶的受教育程度低導(dǎo)致農(nóng)戶缺乏保險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)；再加上政府對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還存在直接補(bǔ)貼的優(yōu)惠政策，導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)政府有強(qiáng)烈的依賴性，對(duì)發(fā)生的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)存在僥幸心理。因此農(nóng)戶不會(huì)積極主動(dòng)的參加投保。

政策性金融扶持農(nóng)戶的對(duì)策與建議

（1）重視政策性金融宣傳工作，加強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)政策性金融認(rèn)知程度。由于貧困農(nóng)戶接受教育程度有限，加之政策性金融的宣傳力度不足，導(dǎo)致農(nóng)戶無法得到相關(guān)有效的可靠信息。因此，通過政府監(jiān)督，由政策性銀行積極宣傳，甚至必要時(shí)，組織農(nóng)戶接受相關(guān)信息、政策集中學(xué)習(xí)，使農(nóng)戶清楚明白并更好的運(yùn)用政策性金融的支農(nóng)作用。

（2）建立農(nóng)業(yè)政策性金融法律保障體系。國(guó)家應(yīng)出臺(tái)并完善政策性金融法律法規(guī)，發(fā)揮法律的規(guī)范、約束和保護(hù)作用，明確政策性銀行的法律地位、經(jīng)營(yíng)原則以及業(yè)務(wù)范圍，使國(guó)家運(yùn)用政策性金融有法可依。用過法律嚴(yán)格劃分政策性金融機(jī)構(gòu)與政府、財(cái)政、人民銀行、銀監(jiān)局以及農(nóng)戶、企業(yè)之間的關(guān)系，使政策性金融充分發(fā)揮其職能。

（3）加大政策性支農(nóng)信貸資金，充分支持農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近年來，雖然國(guó)家越來越重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，財(cái)政用于農(nóng)業(yè)的支出總量也在不斷增加，加上政策性金融機(jī)構(gòu)功能定位的逐漸調(diào)整，充分發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融中發(fā)揮支柱與骨干作用。政府應(yīng)進(jìn)一步落實(shí)優(yōu)惠政策，大力扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和貧困農(nóng)戶，在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中投入更多的資金。

（4）拓展政策性金融支農(nóng)領(lǐng)域和范圍，實(shí)現(xiàn)政策性金融全面支農(nóng)作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為主要的政策性金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)擔(dān)起支農(nóng)惠農(nóng)的大責(zé)。在現(xiàn)有的政策性金融體系不利于農(nóng)戶脫貧致富。因此，拓寬政策性金融支農(nóng)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)范圍，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，以便更好的服務(wù)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，也更直接的為貧困農(nóng)戶服務(wù)。

（5）加大小額信貸力度，以實(shí)現(xiàn)貧困人口脫貧為終極目標(biāo)。雖然小額信貸是合作性金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的業(yè)務(wù)，但也是基于商業(yè)銀行“嫌貧愛富”下國(guó)家給予的政策優(yōu)惠，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)發(fā)展力度，不斷完善貸款信用機(jī)制，使農(nóng)戶在貸款過程中更方便、更快捷。

（6）推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，解除農(nóng)戶和政策性金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面較低，有效需求還存在不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大等問題突出。通過建立政策性保險(xiǎn)體系，將農(nóng)業(yè)政策性貸款與政策性保險(xiǎn)緊密聯(lián)系起來，發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性金融的總體支農(nóng)效果。

（作者單位：中南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）