新疆人身保險業發展的制約及對策

新疆保險業整體發展情況

改革開放30年為新疆保險業發展注入了新的生機和活力，新疆保險業發生了翻天覆地的變化，成為新疆國民經濟中發展最快、最具活力的行業之一。“十一五”期間，新疆保險業經受了一系列重大事件的考驗，防止了業務大起大落，保持了行業良好的發展勢頭。5年間全疆保費收入以年均21.64%的速度快速增長，遠遠高于同期新疆GDP的增速。保費規模從2005年的72.5億元增到2010年的190.92億元，是5年前的2.63倍。行業總資產達363.89億元，翻了一番多。保險服務網點遍布天山南北，多元化的保險市場體系不斷完善，和諧競爭局面逐步形成。

人身險業務發展情況

2012年，在全國人身險市場業務發展整體疲軟的背景下，新疆人身險業務發展速度位居全國第四。分析發現，除了壽險續期業務大幅增長外，健康險和意外險業務的迅猛發展也是主要原因之一，健意險業務已成為新疆人身險市場業務發展新的增長點和提升業務質量的突破點。表1反映了2012年1至2月人身險與上年同期的整體增長率。

截至2月末，新疆健康險和意外險業務分別實現保費收入3.73億元和1.5億元，分別較去年同期增長57.7%和59.84%，增速在全國各省區中均排在前列，增長勢頭搶眼。

新疆人身保險業務發展的制約因素

·人身保險業發展不平衡

新疆經濟發展不平衡影響了人身保險的發展。保險業的發展與當地經濟發展水平，尤其是與中等收入階層占全部人群比例的高低相關性較高。目前新疆各地區由于經濟發展的不平衡，保險業在各地區的發展也存在差異。

·少數民族投保率低

在新疆少數民族地區的經濟本身欠發達，人民生活水平不高且又受語言文字、宗教信仰和民族風俗習慣的影響，保險消費意識本身就不強的情況下，各家壽險公司在開發具有民族和區域性特點、符合少數民族群眾需要的壽險產品方面的力度明顯不夠。而且宗教意識對發展少數民族地區人身保險業務有很大的影響。

·保險營銷薄弱

我國居民自古都習慣以個人儲蓄的方式積累生活保障基金，對于保險這種特殊的無形商品，要讓人們信任并接受它，必須從營銷宣傳上下大力氣。而近年來營銷體制的一些問題，主要表現在：一是營銷員隊伍脫落率升高，增員越來越困難，營銷員數量減少。二是營銷隊伍整體素質低，落后于行業發展的需要。隨著市場及行業的變化，壽險產品不斷推陳出新，技術含量不斷增加，對營銷人員的要求也就更高，社會公眾對壽險產品的銷售和服務也有了更高要求，普遍存在缺乏上崗培訓、業務素質不高的問題。

·保險公司內控制度不健全

經營理念上，發展和管理、速度和效益的矛盾突出。新疆大多數保險公司在經營過程中主要把精力放在完成保費計劃上，理賠管理、服務舉措、內部建設等工作存在薄弱環節，內部管理屈服于業務發展的問題比較突出。面對競爭日益激烈而尚欠規范的市場環境，保險公司在處理速度和效益的關系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，具體表現在承保質量下降、承保風險加大，賠款加大、利潤減少和財務存在風險等幾個方面。

加強新疆人身保險業務發展的對策建議

·加快新疆經濟發展，推動人身險業務

經濟增長是保險生存和發展的基礎，只有經濟發展了，才能為保險業提供良好的生存環境。從某種意義上講，保險產品屬于奢侈品，對保險產品的需求必須建立在一定的經濟發展水平上。

·培養一支高素質、精通“雙語”的從業人員隊伍

建立優秀的保險從業人員隊伍，各壽險公司可對在少數民族地區的經營機構和工作人員在管理上給予政策傾斜和待遇優惠。

·積極宣傳保險理念，提高公眾的保險意識

要為新疆保險業的可持續發展提供持久的動力，必須積極宣傳保險理念，提高群眾保險意識。公民保險意識的強弱、保險觀念的新舊直接影響著保險消費行為是否理性化、主動化，直接影響著保險消費的進一步擴大。只有具有較強的、成熟的、健康的保險意識，才會有購買動機，潛在的保險需求才能轉化為有效的、現實的保險需求。

·制定和完善內部機制

首先，制定和完善人身保險業信息披露機制。保險監管部門要加強對保險信息披露工作效率和品質的監督管理，確保保險公司信息披露的可靠性、全面性，盡最大可能讓消費者更多的了解保險公司的真實信息。其次，還要建立完善的核保機制，加強事前風險選擇，保險公司在承保前有必要了解投保人的品格、資信作風等。接著，完善核賠機制，保險公司在處理保險賠案的過程中，由于客觀上或主觀上的原因會導致各種理賠風險。

（作者單位：山西財經大學財政金融學院09保險班）