我國普惠制農村金融機構支農水平影響因素探析

羅荷花 李明賢

摘要:從內部和外部因素兩個方面構建我國普惠制農村金融機構支農水平影響因素的理論框架,利用層次分析法計算各因素的權重,并對其權重大小進行排序。發現普惠制農村金融機構支農水平影響因素的特點是影響因素是多元的、不斷變化的、且影響程度是不同的。得出內部因素是影響機構支農水平的最重要因素,而外部因素是次重要因素的結論。進而從提高機構自身的支農能力和創造良好的外部環境兩個方面提出提升普惠制農村金融機構支農水平。

關鍵詞:普惠制農村金融機構;支農水平;影響因素

中圖分類號: F832.35 [文獻標識碼] A ?眼文章編號?演 1673-0461(2012)09-0086-05

我國東、中、西三個區域之間的經濟發展水平與程度明顯不同,致使這三個區域間的金融資源不一樣,農村金融機構的支農水平也不一樣。2008年銀監會發布的《中國銀行業農村金融服務分布圖集》的數據發現,全國零金融機構的鄉鎮數總共有2,868個,其中西部地區有2,645個,占全國總數的92.22%。2011年金融機構空白鄉鎮網點減少了616個,取得重大突破,但截至2011年底全國還有1,696個金融機構空白鄉鎮。目前我國零金融機構的鄉鎮在中西部地區還大量存在,整個農村金融體系還不夠完善,都制約了中西部地區農村金融機構支農水平的發揮,導致機構的支農金融服務還不能及時地、有效地覆蓋到所有農戶手中,農戶融資依舊困難重重。為了讓更多的農戶、更偏遠的中西部地區獲得更多的支農金融服務,我們亟需通過大力加強普惠制農村金融機構支農能力建設,來不斷提高農村金融機構支農水平。

我們所理解的普惠制農村金融機構是指那些擁有服務“三農”的普惠理念,主張為那些被傳統金融機構排除在外、不能有效獲得金融服務的中低收入農戶尤其是貧困農戶提供支農金融服務,并且機構自身實現了可持續發展的農村金融機構。本文認為那些采納“普惠金融”理念,為中低收入農戶提供可獲得的、實質性的支農金融服務的農村信用社、村鎮銀行、農村資金互助社等都屬于普惠制農村金融機構。本文首先從內部和外部因素兩個方面構建普惠制農村金融機構支農水平影響因素的理論框架,然后利用層次分析法計算各因素的權重,并總結了這些影響因素的特點。通過對我國普惠制農村金融機構支農水平影響因素進行深入分析,目的是為了根據這些影響因素來不斷提升機構支農水平,為更多的、更偏遠的、更貧困的農戶提供便捷的、全面的支農金融服務;同時也為以后正確制定農村金融政策提供理論與現實依據。

一、影響普惠制農村金融機構支農水平的內部因素

1.運營發展理念

目前大多數農村金融機構以追求利潤最大化為目標,但普惠制農村金融機構的運營發展理念是擁有服務“三農”的普惠理念,認為獲得支農金融服務也是農民應享有的一種權利,倡導在廣大的農村地區樹立“人人具有平等融資權”的金融服務理念,要求機構更加關注農村貧困農戶[1]。機構在實現自身可持續發展的基礎上,承擔起支農的社會責任,為更多、更窮、更偏遠的農民提供支農金融服務。普惠制農村金融機構突破原有的思維定式,更新傳統金融機構的運營發展理念,樹立了“普惠”理念,致力于為那些被傳統金融機構排除在外的農村地區中低收入農戶提供支農金融服務。同時注重長期文化建設,提高機構社會認知度和信譽度,贏得良好的社會形象,也為機構支農活動帶來強大動力。

2.金融創新機制

傳統農村金融機構給中低收入農戶提供金融產品與服務的種類不是很多,主要包括傳統的存款、貸款及匯款業務,機構自身缺乏金融創新機制,不能滿足當前農村經濟發展和農戶現實的需要。普惠制農村金融機構亟需建立金融創新機制,有針對性地進行金融產品與服務的創新,除給農戶提供小額信用貸款、農戶聯保貸款、小額擔保貸款等業務外,還應積極為農戶開發與提供農戶需要的理財產品、生產技術指導、市場信息、代理保險業務等。同時,通過市場化手段定價這些支農金融產品與服務,向農戶收取合適的成本、服務與管理費用。機構不僅可以彌補自身經營成本,實現機構自身可持續發展,形成金融服務“三農”新機制;農戶也可以享受現代金融服務的便利。

3.激勵與監管機制

在農村金融市場中,由于農村金融機構和農戶之間存在著嚴重的信息不對稱性現象,很容易出現道德風險與逆向選擇問題。普惠制農村金融機構可以通過設計小組貸款機制、團體貸款機制、動態還款激勵機制等措施來解決,保障機構會為更多的農戶提供支農貸款,這也將成為機構支農的動力所在[2]。比如,機構給農戶最初發放貸款的數額很小,在農戶按時歸款后,機構可以不斷給農戶增加貸款額度,機構通過這種重復博弈的循環貸款模式來激勵農戶要按時歸還貸款。同時,普惠制農村金融機構對支農活動不能流于形式,要建立內控制度與監督管理機制,從機構自身督促機構給農戶提供支農金融服務,承擔支農社會責任。

4.貸款管理機制

傳統農村金融機構認為農戶信用程度低,欠債不還現象較多,且從事農業生產的風險較大,導致機構給農戶提供支農金融服務的積極性不高。而普惠制農村金融機構主要是致力于服務“三農”,尤其是為中低收入農戶提供支農貸款服務。機構通過貸款流程再造來降低為農戶提供支農貸款的風險性,由“重抵押擔保”轉變為“輕抵押擔保、重現金流和信用分析”,掌握農戶貸款資金的額度、用途、生產情況及家庭收入狀況等,并加強與農戶之間溝通,了解農戶的還款能力和意愿,從而制定出滿足農戶需要的貸款品種、貸款利率和還款期限等。另外,機構需要制定貸款管理機制,對貸款審核、貸款發放、貸款回收等一系列貸款過程進行有效管理,盡可能降低貸款風險的產生。

5.風險控制機制

農戶在進行農業生產時,會遭受到自然與市場風險的雙重影響,從而使得農戶面臨的風險很高,生產的收益率卻很低,特別是農村金融機構給無抵押、無擔保的中低收入農戶——這類特殊目標客戶提供支農貸款的風險將會更高。建立與完善普惠制農村金融機構的風險控制機制,不斷提高機構的風險管理能力,對每筆支農貸款的風險都要進行客觀地、科學地測評,對風險進行及時防范、控制與動態跟蹤,并在機構內部建立風險補償基金,才能保證普惠制農村金融機構持久地為中低收入農戶提供支農金融服務[3]。

6.員工培訓機制

普惠制農村金融機構面對的客戶大都是居住分散的農戶,一般難以進行市場拓展,需要一支強有力的經營管理團隊。機構不僅需要吸引優秀的農村金融人才,也需要對員工進行培訓;不僅需要對員工進行崗前培訓,也需要在工作期間對員工進行定期培訓;不僅需要對員工進行金融專業知識、小額貸款技術、業務受理、財務風險管理等培訓,提高員工的業務操作能力,也需要培養和樹立員工“為農民兄弟服務”和“普惠金融”理念,有強烈的意識幫助貧困農民實現脫貧致富,不斷提高員工自身的職業道德能力。機構員工不但要熟悉基本的農村金融知識,而且也要了解當地農村基本經濟情況,并能夠根據當地實際情況為農戶提供便捷的、合適的支農金融服務。

二、影響普惠制農村金融機構支農水平的外部因素

1.政府政策環境

中央及各級政府對那些真正實施“普惠金融”理念的普惠制農村金融機構要提供再貸款、再貼現、金融市場資金拆借等各項優惠政策,并提供財政貼息、減免所得稅、減免營業稅,扶持機構不斷發展壯大。同時,在農村地區可以考慮實施差別利率政策,放松對利率管制,允許機構根據當地資金供求狀況、農村經濟發展狀況、農戶可承受貸款成本的能力等因素進行市場定價,并通過適度擴大貸款利率浮動幅度等政策,為普惠制農村金融機構的支農活動創造一個良好的政策環境,激勵機構把更多的資金投放給“三農”。

2.法律法規環境

完善的法律法規環境是普惠制農村金融機構進行支農活動,承擔支農社會責任的保障條件。可以學習與借鑒美國建立起專門的法律法規如《社區再投資法案》、《農業信貸法》等,規定金融機構必須發放一定比例的涉農貸款。然而,我國目前法律法規中暫時還沒有明確條款規定支農貸款的比例。同時,針對中低收入農戶由于抵押難、擔保難而被許多農村金融機構擋在貸款門外,可積極探索制定有關耕地、宅基地、大型農機具等抵押擔保的相關法律條例,制定兼顧有效性、可操作性和一定程度的前瞻性的監管法律制度,實現對我國普惠制農村金融機構的有效監管[5]。

3.外部監督環境

目前普惠制農村金融機構在發展過程中面臨著各種風險,因而需要通過合理的外部監管來引導其發展。對于那些適合農村經濟發展的、滿足農戶需要的普惠制農村金融機構應實施寬容性監管,不再依據商業銀行標準實施統一監管,對資本充足率、會計準則等可以適當放寬條件。同時,外部監督主體應多元化,除了政府相關部門如中國人民銀行、銀監會等,行業協會組織、其他農村金融機構外,我們要充分發揮社會大眾對普惠制農村金融機構支農金融服務的監督作用。注重外部監督與機構自我監督相結合,實施差別監管策略,保證機構支農金融服務的最大發揮。

4.農業保險環境

目前我國農業保險發展相對滯后,導致農戶在進行農業生產的各種風險無法分散,而中低收入農戶本身抵御風險的能力較低,致使農村金融機構為中低收入農戶提供支農貸款的信貸風險很高,很容易導致機構信貸資金的呆賬與壞賬,因此農村金融機構發放支農貸款的積極性不高。普惠制農村金融機構在給農戶提供支農貸款服務時,可以考慮把農業保險引入到機構風險分擔機制之中,不僅可以讓更多的經濟主體承擔支農貸款的風險,轉移與分散了部分風險,也可以為機構支農信貸資金提供切實的安全保障,并提高機構的風險抵御能力。可見,農業保險對農民生產投資起“穩定器”的作用,防范和化解了機構支農貸款風險。

5.信用擔保環境

農戶守信意識淡薄,還款意識不強;農村擔保機構太少或機制不完善;農村擔保體系建設相對滯后等,這種欠佳的農村信用擔保環境在一定程度上阻礙了普惠制農村金融機構開展支農活動。需要通過機構征信中心或專門的征信評級機構對農戶信用進行等級評定,建立起農戶信用檔案庫以及檔案庫之間的共享機制,并對農戶信用檔案進行動態管理,可以節約機構貸前調查成本。建立起農戶守信的激勵機制,樹立農戶信用意識,維護自身信用記錄[6]。另外,普惠制農村金融機構可借鑒孟加拉國鄉村銀行的小組聯保貸款機制,創新擔保抵押方式,并不斷擴大農戶抵押物的品種。此外,大力發展農村擔保機構,不斷簡化與規范農戶貸款的擔保手續,為農戶提供有效的、足額的貸款擔保,并建立起農村擔保基金,形成擔保風險補償機制。

6.支付清算系統

普惠制農村金融機構加入全國支付清算系統,可以實現資金在不同農戶之間、農戶與金融機構之間、不同金融機構之間的轉移和流動,促使資金交易的迅速、準確和安全。但目前我國大多數農村地區支付清算服務系統還存在著結算網點少、結算環節多、在途時間長和清算滯后等問題,不能保證普惠制農村金融機構的支農貸款及時到位,降低了支農資金的使用效率。引導和鼓勵普惠制農村金融機構開發與推廣適合目前農村實際需要、成本相對低的、農民喜歡的支付結算服務品種,改善偏遠農村地區的支付結算服務,推動農村地區使用轉賬結算,提高結算效率。

7.金融教育環境

良好的農村金融教育環境,不僅可以有效地提高農戶金融意識和對機構的支農金融服務的認知程度,也可以鼓勵農戶從機構獲得支農金融服務去進行生產投資。但目前我國偏遠的中西部地區還有很多貧困農戶從沒有接觸過金融機構,農戶受教育程度普遍很低,對金融機構的信貸政策、金融品種、貸款利率、貸款手續等金融知識了解很少,阻礙普惠制農村金融機構開展支農活動。因此,有必要繼續加大普及九年業務教育的強度,加強農村金融職業教育和學歷教育,提高貧困農戶受教育水平;利用電視、廣播等相關的媒介加大宣傳農村金融知識;充分利用科技三下鄉、技能培訓、陽光工程等各類培訓活動開展農村金融教育等。

三、普惠制農村金融機構支農水平影響因素的權重確定

依據層次分析法和機構支農的實際情況,可以構建一個關于目標層、準則層和指標層的我國普惠制農村金融機構支農水平影響因素的層次結構模型,隨后利用判斷矩陣再計算出各指標的權重。本文從政府部門、高等院校、農村信用社、農村資金互助社等選取8名主要從事普惠制農村金融機構研究的專家,要求各位專家對各影響因素之間的相對重要性進行判斷,并進行加權匯總成最終的判斷矩陣,從而保證其科學合理性。我們以普惠制農村金融機構內部因素為例,構造其判斷矩陣(見表1)。

四、普惠制農村金融機構支農水平影響因素的特點

1.影響因素是多元的

普惠制農村金融機構支農水平不僅受到機構自身的運營發展理念、金融創新機制、激勵與監管機制、貸款管理機制等內部因素的影響,還受到政府政策環境、信用擔保環境、外部監督環境、法律法規環境、農業保險環境等外部因素的影響。

2.影響因素是不斷變化的

不同區域、時間、大小、類型的普惠制農村金融機構支農水平影響因素總是在不斷發生變化。當機構采納與真正實施“普惠金融”理念時,機構支農水平主要受外部因素的影響。當政府制定優惠政策、完善法律法規等為機構支農活動創造一個良好的外部環境時,則內部因素成為重要因素。應動態地看待各個因素的重要程度的變化。

3.各因素的影響程度是不同的

在一定的時間、空間及客觀條件下,各個因素從不同角度、不同程度影響普惠制農村金融機構支農水平的發揮。有的因素影響大,有的因素影響小;有的因素是主要的,有的因素是次要的。這些因素構成一個完整的系統,共同影響著機構支農水平的大小。

五、結論與對策建議

我們得到以下結論:我國普惠制農村金融機構支農水平影響因素的特點是影響因素是多元的、影響因素是不斷變化的、各因素的影響程度是不同的。不管影響普惠制農村金融機構支農水平的各個因素如何改變,內部因素始終是最重要的,而外部因素是次重要因素。為提升普惠制農村金融機構支農水平,提出以下兩點對策建議:

1.提升機構自身的支農能力

普惠制農村金融機構要樹立與真正實施普惠金融理念,才能保證機構的信貸資金大部分用于支農,才能實現貧困農戶脫貧致富與增加收入,農業增產增效和農村經濟發展的普惠目標。同時,不斷完善機構的金融創新機制[7]、貸款管理機制、激勵與監管機制等,才能不斷提升機構自身的支農水平,保障普惠制農村金融機構的支農金融服務能夠有效地達到農戶手中。

2.創造一個良好的外部環境

政府通過制定各項優惠政策可以降低普惠制農村金融機構給中低收入農戶提供支農金融服務的成本,從而激勵機構加大支農的力度,把更多的資金投向“三農”。而完善法律法規、建立良好的信用擔保、大力發展農業保險、加強外部監督等措施,為機構支農提供一個良好的外部環境,有利于機構支農活動的順利開展。

[參考文獻]

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