農(nóng)業(yè)銀行沈陽分行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及對策

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國民收入的不斷提高，個人理財業(yè)務(wù)的地位越來越突出，成為銀行之間競爭成敗的關(guān)鍵因素之一。本文就農(nóng)業(yè)銀行沈陽分行個人理財業(yè)務(wù)存在的一些問題提出了相應(yīng)解決對策，為我國農(nóng)業(yè)銀行更好地開展個人理財業(yè)務(wù)提供一些實際的指導(dǎo)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù) 存在問題及對策

一、個人理財業(yè)務(wù)的定義

根據(jù)銀監(jiān)會《農(nóng)業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》定義：個人理財業(yè)務(wù)，是指農(nóng)業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。從凱恩斯貨幣需求理論來看，個人做出理財行為本質(zhì)上是對貨幣需求滿足程度的一種選擇。農(nóng)業(yè)銀行作為貨幣的中介機(jī)構(gòu)，在貨幣流通過程中扮演了重要的角色，與資金有關(guān)的供需一般都有農(nóng)業(yè)銀行的參與。農(nóng)業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)是幫助客戶對資產(chǎn)進(jìn)行保值增值，并盡可能地降低風(fēng)險增加收益。通過投資組合理論，可以擴(kuò)大投資組合進(jìn)行風(fēng)險分散化。

二、農(nóng)業(yè)銀行沈陽分行個人理財業(yè)務(wù)中存在的主要問題

（一）產(chǎn)品品種的同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品創(chuàng)新滯后

銀行個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化明顯。雖然農(nóng)業(yè)銀行沈陽分行推出的個人理財產(chǎn)品名目眾多，但產(chǎn)品的設(shè)計與流程基本相同。趨同的儲蓄產(chǎn)品和儲蓄利率已經(jīng)無法滿足居民個人的理財要求，這對農(nóng)業(yè)銀行沈陽分行個人理財產(chǎn)品開發(fā)提出了新的挑戰(zhàn)。

（二）個人理財市場細(xì)分不足，產(chǎn)品定位不準(zhǔn)

個人理財業(yè)務(wù)市場細(xì)分不足。個人理財市場是一個以提供差別化產(chǎn)品為服務(wù)對象的業(yè)務(wù)市場，個體客戶所需要的理財服務(wù)不盡相同。在這種情況下，農(nóng)業(yè)銀行沈陽分行在確定市場營銷策略以及實施戰(zhàn)略的具體措施之前首先必須進(jìn)行市場細(xì)分。

個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品定位不準(zhǔn)。目前農(nóng)業(yè)銀行沈陽分行在理財方案設(shè)計中，市場層次細(xì)分不夠，理財產(chǎn)品像流水線生產(chǎn)出來，個性化服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不盡如人意。

（三）專業(yè)化人才技術(shù)水平低，資產(chǎn)不能增值

個人理財業(yè)務(wù)專業(yè)化人才缺乏。由于農(nóng)業(yè)銀行沈陽分行的個人理財業(yè)務(wù)是一項知識性、技術(shù)性很強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它要求從業(yè)人員除了應(yīng)具有豐富的專業(yè)知識、熟練的投資技能外，還應(yīng)掌握法律、市場營銷等方面的相關(guān)知識，并具有較強(qiáng)的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。但目前農(nóng)業(yè)銀行沈陽分行內(nèi)符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)理財人員嚴(yán)重匱乏。

個人理財業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)不健全。農(nóng)業(yè)銀行沈陽分行與證券、保險、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

三、農(nóng)業(yè)銀行沈陽分行個人理財業(yè)務(wù)完善和發(fā)展的對策思考

（一）彌補(bǔ)產(chǎn)品的嚴(yán)重同質(zhì)化，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新

銀行個人理財?shù)漠a(chǎn)品開發(fā)策略。開發(fā)的關(guān)鍵點在于“以人為本”的創(chuàng)新，要求在個人理財產(chǎn)品定位首先是根據(jù)商業(yè)銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略，通過市場細(xì)分，找準(zhǔn)目標(biāo)市場，明確所服務(wù)客戶的構(gòu)成，實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)差異化和個性化服務(wù)。

銀行個人理財?shù)漠a(chǎn)品創(chuàng)新策略。根據(jù)細(xì)分出的不同的市場，利用自身資源、市場需求和競爭情況，本著“以人為本”的原則，將其開發(fā)出的產(chǎn)品根據(jù)不同的客戶群進(jìn)行組合、適當(dāng)調(diào)整，達(dá)到最佳的產(chǎn)品組合，能夠有效地規(guī)避投資風(fēng)險，增加資產(chǎn)的收益性。

（二）加強(qiáng)個人理財市場細(xì)分，產(chǎn)品準(zhǔn)確定位

加強(qiáng)銀行個人理財?shù)氖袌黾?xì)分。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)開發(fā)高起點、高科技、高收益的個人理財業(yè)務(wù)，以跟上國際個人理財市場的發(fā)展潮流；在經(jīng)濟(jì)落后或較不發(fā)達(dá)地區(qū)，則要在鞏固和完善已有的個人金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展代理收付、代保管、信用卡、代保險、個人信貸等業(yè)務(wù)。在收入水平上，對中低收入階層提供低費用、低風(fēng)險與日常生活緊密相關(guān)的實用型金融業(yè)務(wù)；對高收入階層可以選擇提供高費用、高風(fēng)險、高收益、多樣化的金融業(yè)務(wù)。

準(zhǔn)確進(jìn)行理財產(chǎn)品的市場定位。通過運用市場細(xì)分策略，農(nóng)業(yè)銀行沈陽分行進(jìn)行市場定位，有針對性地推出個人金融業(yè)務(wù)進(jìn)而占領(lǐng)市場，以獲得更多的理財客戶，找準(zhǔn)切入點向客戶提供貼近個人實際情況的理財產(chǎn)品和產(chǎn)品組合方案，在短時間內(nèi)和客戶建立信任機(jī)制，增加客戶對銀行理財業(yè)務(wù)質(zhì)量和理財服務(wù)水平的信心。

（三）加強(qiáng)專業(yè)化人才的培養(yǎng)，實現(xiàn)資產(chǎn)增值

培養(yǎng)復(fù)合型專業(yè)人才理財隊伍。農(nóng)業(yè)銀行沈陽分行要培養(yǎng)一支富于創(chuàng)新，善于經(jīng)營，勇于開拓的復(fù)合型理財人員隊伍，一要明確客戶經(jīng)理的準(zhǔn)入門檻，選拔素質(zhì)高、可塑性強(qiáng)的人員充實到客戶經(jīng)理隊伍中；二要通過嚴(yán)格的、多方位的培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)的高素質(zhì)理財人員隊伍；三要明確客戶經(jīng)理職責(zé)，制定客戶經(jīng)理工作目標(biāo)，將個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展和客戶經(jīng)理職業(yè)規(guī)劃結(jié)合起來；四要建立公開、公平、公正的客戶經(jīng)理考核體系，將客戶經(jīng)理個人職責(zé)、工作成績與考核獎懲緊密聯(lián)系起來。

建立健全理財業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)。建立和完善理財服務(wù)專業(yè)技術(shù)支持平臺，要求銀行必須加大科技投入，加強(qiáng)對信息平臺、網(wǎng)絡(luò)渠道和電腦軟硬件的開發(fā)、建設(shè)和利用，把銀行的個人理財業(yè)務(wù)真正納入信息產(chǎn)業(yè)或“信息銀行”的領(lǐng)地。目前，我國銀行業(yè)在個人理財業(yè)務(wù)上，急需加大科技設(shè)備的投入，促進(jìn)銀行在線支付，實現(xiàn)將個人理財業(yè)務(wù)向客戶家中、室外、辦公場地延伸，為客戶提供不間斷的理財服務(wù)，提高客戶的忠誠度和穩(wěn)定性，從而通過各類型業(yè)務(wù)的交叉銷售獲得綜合收益。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡介：

顧舸弘（1990- ），男，漢族，遼寧省鐵嶺市人，遼寧省錦州市渤海大學(xué)文理學(xué)院09級財務(wù)管理專業(yè)，本科生。