淺析電子貨幣

摘要：隨著科學技術的不斷進步，人們為了適應越來越快的生活節奏，為了節約更多的時間，從而使得在網上交易迅速普及，電子貨幣正是在這種情況下產生的。使用電子貨幣進行交易難免會面臨各種各樣的風險，強化網絡交易的安全已經成為一個刻不容緩的問題。

關鍵詞：電子貨幣 風險 完善途徑

電子貨幣的出現以及使用標志著信息時代的發展，但一些不法分子利用這種快節奏的手段進行違法活動。要真正有效地管理我們的電子貨幣，使網絡發揮更大的作用、更加具有可操作性，已經是我們必須面對的問題。

一、電子貨幣的概念

電子支付存在于當今社會的任何角落，淘寶網、當當網、亞馬遜等網站正在使用支付寶、網銀等方式進行交易。“貨幣是固定充當交易媒介的通用財產，貨幣的首要職能是以自身的價值作為標準，衡量各市場主體用來交易的財產價值。”

1.電子貨幣的界定

歐盟支付系統工作小組1994年5月向歐洲貨幣當局提交的《預付價值卡》報告認為：“（電子貨幣）是一種最近出現的新型支付工具，被稱為多用途卡或者‘電子錢包’，它是包含真真實購買力的塑料卡片，為了獲得該卡片，消費者必須預先支付其價值。”在1996年8月《電子貨幣安全》報告中認為：“‘電子貨幣’一詞在不同的場合下使用，用來描述種類繁多的支付工具和技術。”在巴塞爾委員會中沿用了類似的定義。1998年3月發布的《電子銀行的電子貨幣業務的風險管理》報告中，電子貨幣被稱為是“儲蓄或預付價值的支付機制，通過銷售終端（POS）進行支付，也可以在兩個儲蓄設備之間直接轉移價值，或通過開放的計算機網絡轉移價值。它包括以卡類為基礎（電子錢包）和以軟件或計算機為基礎的電子貨幣兩種類型。”

因此，不同國家對電子貨幣的概念亦各不相同，總的來說，貨幣是一種交易間支付手段。

2.電子貨幣的特點

電子貨幣是現代信息技術的必然產物。因此，電子貨幣與現代電子信息技術(尤其是網絡技術)有著密切的聯系。電子貨幣的基本特征即是體現其實現貨幣職能的多功能化、純粹的工具化、信息化、網絡化以及信息技術的安全性和高效化。這些特征主要是：

（1）網絡性。電子貨幣是在電子信息技術(IT)和網絡技術的基礎上產生和發展起來的。因此，電子貨幣的特征與信息技術和網絡有著非常密切的聯系。可以說電子貨幣就是一種網絡信息資源，就像傳統貨幣是從商品中分離出來的特殊商品一樣，電子貨幣是從貨幣中分離出來的、同時也是從信息中分離出來的一種特殊的貨幣和特殊的信息。（2）安全性。即其比傳統貨幣更加安全，因為其在儲存，攜帶，支付上比傳統貨幣要求更高，它加注了許多更有效益的技術含量。（3）高效性。電子貨幣的產生使得貨幣履行其職能的效率幾乎達到了一個十分完美的境界：第一，從現金的發行與管理的角度來看，貨幣管理當局從發行現金到回籠現金的整個過程，都不用采取傳統的設計、印刷和運輸工具進行，而是應該直接在網絡上實現現金的發行和回籠。這樣可以避免在紙幣本位制度下所存在的諸如高成本、假幣、安全和現金供應量難以確定等問題。第二，電子貨幣使得央行實施的金融監管變得更加方便與快捷；第三，電子貨幣使得央行實施的貨幣政策更為行之有效；第四，電子貨幣提高了整個金融體系的工作效率；第五，電子貨幣使得市場運作效率也得到全面實現。

二、電子貨幣的風險

1.主體風險

主體的風險主要包括發行主體的風險，媒介主體的風險和使用主體的風險。其區別于傳統貨幣，傳統貨幣的發行主體是特定的，而在電子貨幣中由于銀行間的多樣化導致其存在了一定的風險。除了顧客本人、網上銀行等發行主體之外，還有資金劃撥系統經營主體、通訊線路提供者、計算機制造商以及軟件開發商等眾多的相關方。一旦出現某種故障無法準確進行資金劃撥，則很難確定各方所應承擔的法律責任。在媒介中，傳統的貨幣是有形的，像紙幣，金屬貨幣等。電子貨幣是通過一系列的程序和芯片構成，對轉讓者來說，其交易是在無形中形成的，沒有任何可顯示的痕跡表明交易的存在。使用主體來說，傳統貨幣可以對真實貨幣的檢驗，包括其真假，數額的多少面值的大小等，對電子貨幣的使用者來說，其職能通過網絡的方式了解到交易的完成，對貨幣的真實概念無法掌控。

2.信用風險

對于非金融機構類電子貨幣而言，電子貨幣業務尚處于監管真空，其業務沒有實行準入管理。在這種情況下，發行主體吸存了社會公眾大量的預付資金，這種“先接收付款，后提供商品”的經營模式，容易形成違約收益大于違約成本的情形，引發信用風險。對于信用卡來說，由于缺乏信用約束，如果一些人利用虛假證明、偽造身份證件、擔保資料等騙取銀行信用，或者持卡人惡意透支，拒不履行義務或逃避履行義務，就構成了電子貨幣的信用風險。由于電子貨幣發行主體或客戶之外的原因導致的錯誤、瀆職和欺詐等結果或行為，也會迫使發行主體承擔信譽風險。例如在提供電子服務過程中，由于電力終端、網絡擁塞等各種原因可能導致通訊中斷，假若不能夠對未完成的操作進行撤銷與備份，就很容易引起數據的錯誤，從而影響電子貨幣發行主體的信譽。

3. 環境風險

環境風險是指由于網絡銀行經營環境原因所形成的風險，主要包括以下兩個方面：

（1）人為風險。比如黑客入侵網絡系統；未經授權的第三者截取客戶的機密信息；病毒侵侵入電子銀行系統，故意破壞銀行的相關數據；偽造、改變或者復制電子貨幣等。

（2）鑒定授權風險。比如偽造銀行所發行的證明書，以此來欺詐客戶。

4.洗錢風險

洗錢在傳統貨幣下就存在，只是在傳統貨幣下存在著大量的阻礙，由于其一些必要的特征，例如法定貨幣、證券貨幣，在交易中存在嚴格交易等要求，犯罪分子便通過無形手段進行洗錢。洗錢，從本質上講，是將違法所得特別是貨幣財產所得通過一定的途徑，轉化為形式上的合法財產特別是貨幣財產的行為。電子貨幣由于其一定的特性，在網絡上洗錢變得更加方便。電子貨幣是一種網絡貨幣，對使用者沒有嚴格的監控，開戶者可以自由地使用貨幣進行交易。現代生活中，由于國際貿易的增加，在國際合作達不到完全合理的情形下，想要對網絡的監控室不可能的。這種監控各國為了各自的利益，維護各國的秘密，在合作中便加了一層屏障，這是的電子貨幣為洗錢提供了漏洞。

三、防范電子貨幣風險的完善途徑

1. 建立健全電子貨幣法律法規體系

要不斷完善電子貨幣法律法規體系，以防止由于電子貨幣運行所帶來的特有的授權、隱私保護、權利義務的界定方面的新做法所引起的風險。通過立法的方式明確電子貨幣的發行主體。電子貨幣發行主體必須要符合一些條件，比如事先批準，規定最低資本要求等。通過限制發行主體的準入條件，從源頭上控制電子貨幣的風險。

2.加強對電子貨幣的信用風險的防范

建立良好的信用評估體系，在客戶參與電子貨幣系統前，先對其財產、信譽等方面的情況進行必要的調查，對客戶的信用狀況、資金狀況做很好的分析和預測。同時對客戶的數字證書進行核實和備份，用來在以后的交易中對客戶的數字簽名進行驗證，以降低信譽風險發生的可能。

3.強化對電子貨幣環境的安全控制

定期查看硬件和軟件的容量。在系統運行的過程中，要做到事前先測試，事中加強病毒檢測和發現問題報告并加以修復，事后有總結發展計劃。制訂應對突發性事件的計劃，比如系統中斷時，應該迅速告知客戶，以及系統修復程序的制定等有關內容。實行病毒檢測和內部系統安全措施的在線監控制度，并且對定期維護中心資料庫所積累的信息。

4.完善對電子貨幣洗錢的防范制度

（1）建立并完善嚴格的實名認證制度和交易記錄制度。

（2）擴大反洗錢責任人的范圍。除了銀行等金融機構外，還應該包括非銀行的電子貨幣發行主體和互聯網服務的提供商，督促其履行反洗錢義務，打擊運用電子貨幣的洗錢活動。

5. 開展安全措施知識宣傳和有關電子貨幣的法律宣傳。

銀行及有關部門應當開展關于安全防范的宣傳活動，比如防火墻、密碼管理、加密技術、終端使用者合理授權等等，告知客戶在不安全的電子交易中，保護其信息安全的重要性。進行有關電子銀行的法律宣傳，使公眾明白電子貨幣的使用過程中的一些相關的法律法規，提高人民的法律意識，從而減少一些惡意行為所造成的風險。

參考文獻：

[1]李愛君.電子貨幣法律問題研究.知識產權出版社，2008.3

[2]唐英茂.電子貨幣與法律.法律出版社，2002.1