農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展存在的問(wèn)題及解決措施

【摘要】作為“農(nóng)村金融主力軍”和聯(lián)系農(nóng)民最好的“金融紐帶”——農(nóng)村信用社，如何發(fā)揮職能作用更好地服務(wù)于“三農(nóng)”，如何加強(qiáng)科學(xué)管理實(shí)現(xiàn)信用社和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“雙贏”，如何堅(jiān)持改革創(chuàng)新促進(jìn)農(nóng)村信用社自身可持續(xù)發(fā)展，是我們當(dāng)前面臨的，也是迫切需要解決的一項(xiàng)重要課題。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展改革發(fā)展可持續(xù)發(fā)展能力

一、制約農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)可持續(xù)的主要問(wèn)題

（一）缺少同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，業(yè)務(wù)拓展主動(dòng)性不足。隨著金融改革的深入，國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)大部分退出農(nóng)村，收縮至旗或旗級(jí)以上。在廣大農(nóng)村，郵政儲(chǔ)蓄是信用社的唯一“對(duì)手”，但是農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)是獨(dú)家，廣大農(nóng)村金融業(yè)務(wù)基本上是農(nóng)村信用社一統(tǒng)天下。而這種優(yōu)勢(shì)的存在使信用社的領(lǐng)導(dǎo)者缺少了危機(jī)感，也造成轄區(qū)信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新重視不足。

（二）漠視“三農(nóng)”市場(chǎng)，業(yè)務(wù)拓展認(rèn)識(shí)不足。通過(guò)調(diào)查，轄區(qū)員工普遍有一種觀(guān)念，認(rèn)為“三農(nóng)”只是扶持對(duì)象，但實(shí)際上“三農(nóng)”也是信用社巨大的市場(chǎng)發(fā)展空間。在農(nóng)村人口中 ，大部分人是生產(chǎn)、流通、消費(fèi)和擴(kuò)大再生產(chǎn)的主力軍，這些都是農(nóng)村信用社發(fā)展的廣闊市場(chǎng)。因此，必須要充分認(rèn)識(shí)在“三農(nóng)”領(lǐng)域開(kāi)拓信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要性，把“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)村信用社的依賴(lài)轉(zhuǎn)化為信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力。

（三）研究開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)能力不足。由于農(nóng)村信用社管理體制不夠健全，加之辦事處成立時(shí)間較短，對(duì)新業(yè)務(wù)的研究開(kāi)發(fā)投入不夠。而作為基層聯(lián)社，更沒(méi)有這方面的能力，只能照搬其他商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，但也僅僅局限于簡(jiǎn)單的代理支付等業(yè)務(wù)。開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)是關(guān)系信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新亟待解決的問(wèn)題。

（四）結(jié)算渠道滯后，無(wú)法滿(mǎn)足業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要。員工隊(duì)伍整體素質(zhì)參差不齊，很難達(dá)到業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求。地方政府利用行政資源支持農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)開(kāi)展力度不夠。

二、德國(guó)模式對(duì)我國(guó)農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展的啟示

德國(guó)合作銀行性質(zhì)特征和服務(wù)對(duì)象與我國(guó)農(nóng)信社十分相近。德國(guó)合作銀行一路走來(lái)，發(fā)展得很順暢，而我國(guó)的農(nóng)信社從建國(guó)初廣泛設(shè)立以來(lái)，歷經(jīng)曲折，總是在徘徊探索中螺旋式前行，反反復(fù)復(fù)改革，至今尚未定型。農(nóng)信社是我國(guó)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員最多的一家金融機(jī)構(gòu)，為了有效地促進(jìn)全國(guó)農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展，更好地服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)，筆者認(rèn)為應(yīng)從德國(guó)合作銀行模式中得到啟示，探索出適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)信社改革之路。

（一）縝密的金融法制是農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展的堅(jiān)強(qiáng)后盾。德國(guó)十分注重法律的縝密和穩(wěn)定，《債券法》歷史悠久，1899年制定，一直到2009年才稍做修改。《德意志合作銀行法》各合作銀行必須遵守。近幾年來(lái)，參照的是《商業(yè)銀行法》，根據(jù)上層領(lǐng)導(dǎo)的決策，農(nóng)信社改革一時(shí)是向合作制方向改，一時(shí)向商業(yè)化方向改，模式多變，缺少長(zhǎng)久穩(wěn)定的法規(guī)安排，在發(fā)展上處于被動(dòng)地位。因此，我國(guó)農(nóng)信社改革要借鑒德國(guó)合作銀行的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)充分考慮農(nóng)信社所處社會(huì)背景、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、法律環(huán)境、公民素質(zhì)等因素，結(jié)合中國(guó)的國(guó)情，研究制定農(nóng)信社法律制度，從前瞻性出發(fā)保持其相對(duì)穩(wěn)定，為農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的法律保障。

（二）匹配的組織體系是農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。目前全國(guó)農(nóng)信社組織體系尚未形成，原因是決策層對(duì)農(nóng)信社的定位局限在縣級(jí)法人機(jī)構(gòu)，在市（地）級(jí)一般沒(méi)有機(jī)構(gòu)，省級(jí)聯(lián)社隸屬省政府管理，不對(duì)外營(yíng)業(yè)，對(duì)縣級(jí)聯(lián)社主要是管理、服務(wù)、協(xié)調(diào)和清算功能。而省級(jí)以上缺乏統(tǒng)一的農(nóng)信社組織，農(nóng)信社的整體權(quán)益和行業(yè)的平等競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)難以得到維護(hù)，從而導(dǎo)致農(nóng)信社品牌標(biāo)識(shí)難以統(tǒng)一，產(chǎn)品功能單一，資金匯路不暢，服務(wù)項(xiàng)目不全面，人員培訓(xùn)乏力，行業(yè)管理不規(guī)范，重復(fù)投資現(xiàn)象嚴(yán)重。

（三）獨(dú)立的審計(jì)制度是農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展的鋼鐵長(zhǎng)城。多年來(lái)，農(nóng)信社系統(tǒng)案件發(fā)生量一直位居整個(gè)銀行業(yè)之首，究其原因，與農(nóng)信社系統(tǒng)的審計(jì)制度不合理有直接的因果關(guān)系。農(nóng)信社內(nèi)部的審計(jì)機(jī)構(gòu)不是實(shí)行自上而下的派駐制，而是受內(nèi)部人控制，審計(jì)力量薄弱，審計(jì)帶有較大的隨意性和主觀(guān)性。

（四）有效的防控機(jī)制是農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展的永恒主題。全國(guó)的農(nóng)信社主體是縣級(jí)法人機(jī)構(gòu)模式，因所有者缺位，內(nèi)部人控制，按行政模式運(yùn)作等原因，致使法人治理結(jié)構(gòu)不夠完善，科學(xué)決策機(jī)制缺失，監(jiān)督制衡不到位等問(wèn)題明顯，客觀(guān)上導(dǎo)致農(nóng)信社系統(tǒng)整體風(fēng)險(xiǎn)度偏高。農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于制度風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和人員風(fēng)險(xiǎn)。制度風(fēng)險(xiǎn)主要是制度的缺失，制度的漏洞；管理風(fēng)險(xiǎn)主要是內(nèi)部人控制，監(jiān)督制衡乏力；人員風(fēng)險(xiǎn)主要是道德水準(zhǔn)滑坡，崗位職責(zé)履行不到位。隨著我國(guó)金融業(yè)改革的不斷深入，農(nóng)村信用社的改革和業(yè)務(wù)水平也在向深層次發(fā)展，而農(nóng)村信用社金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新是其可以不斷發(fā)展的動(dòng)力。由于各地區(qū)、各個(gè)農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)環(huán)境和發(fā)展水平不同，所以業(yè)務(wù)創(chuàng)新的層次也會(huì)不同。

三、解決信用社可持續(xù)發(fā)展存在問(wèn)題的幾點(diǎn)意見(jiàn)

農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須緊緊圍繞國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十一個(gè)五年規(guī)劃提出的奮斗目標(biāo)，依托“加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)， 推動(dòng)新農(nóng)村集中建設(shè)的工作思路，不斷創(chuàng)新理念，加大金融創(chuàng)新的開(kāi)發(fā)和研究，加快網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，暢通結(jié)算渠道，強(qiáng)化員工隊(duì)伍培訓(xùn)，為農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件。

（一）轉(zhuǎn)變觀(guān)念，實(shí)現(xiàn)理念創(chuàng)新。理念創(chuàng)新是農(nóng)村信用社提高競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段。目前，國(guó)家對(duì)農(nóng)村信用社的改革給予了極大的關(guān)注，一些新的、優(yōu)惠的政策陸續(xù)出臺(tái)，可以說(shuō)信用社進(jìn)行創(chuàng)新的寬松空間正在形成，農(nóng)村信用社應(yīng)抓住有利時(shí)機(jī)，定位于農(nóng)村市場(chǎng)，以效益最大化為目標(biāo)，把金融創(chuàng)新提升到增強(qiáng)信用社競(jìng)爭(zhēng)力和生命力的重要地位。 合理網(wǎng)點(diǎn)布局、加大專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍的建設(shè)，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。

（二）集中力量，加快金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的研究。農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)創(chuàng)新要將立足農(nóng)村社區(qū)、服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。緊緊圍繞本地區(qū)農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，結(jié)合農(nóng)牧民的需要，集中力量開(kāi)發(fā)和研究新業(yè)務(wù)。

（三）加快科技創(chuàng)新，推動(dòng)信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新。加快電子網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。有必要和國(guó)有商業(yè)銀行及郵政儲(chǔ)蓄的全國(guó)大聯(lián)網(wǎng)一樣，迅速逆轉(zhuǎn)農(nóng)村信用社網(wǎng)絡(luò)服務(wù)劣勢(shì)，實(shí)現(xiàn)更大范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)。

（四）暢通結(jié)算渠道。當(dāng)前，杭錦旗農(nóng)村信用社已經(jīng)完成了24個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線(xiàn)工作，并基本實(shí)現(xiàn)區(qū)內(nèi)異地通匯，但信用社的運(yùn)營(yíng)成本卻增加了，因此必須通過(guò)這種優(yōu)勢(shì)去增加信用社的收入。要大力開(kāi)發(fā)科技含量高的產(chǎn)品與服務(wù)，以提高金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，改善金融服務(wù)質(zhì)量。

（五）努力提高員工隊(duì)伍素質(zhì)，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新迫切需要一支素質(zhì)高、富有創(chuàng)新意識(shí)的人才隊(duì)伍，必須加大人事制度改革，提高農(nóng)村信用社人員素質(zhì)。

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（責(zé)任編輯：陳岑）