淺析銀行與小微企業(yè)間貸款行為的互動機制

【摘要】我國小微企業(yè)數(shù)量眾多，在促進經(jīng)濟發(fā)展，緩解就業(yè)壓等方面發(fā)揮了巨大的作用，然而這些小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位與他們所獲得的金融資源嚴重不相稱。本文著重分析了小微企業(yè)貸款難的原因，并探尋了銀行與小微企業(yè)間貸款行為的互動機制。

【關(guān)鍵詞】銀行小微企業(yè)貸款行為 互動機制

一、引言

在我國經(jīng)濟發(fā)展中，有這樣一類企業(yè)，它們數(shù)量眾多，分布廣泛、具有生機，是我國國民經(jīng)濟的增長點，在促進經(jīng)濟體制改革中起著舉足輕重的作用，它們就是小微企業(yè)。但是由于多方面的原因，在很長的時期內(nèi)，廣大小企業(yè)難以得到商業(yè)銀行較好的服務(wù)，特別是在貸款方面經(jīng)常受阻，這就嚴重影響到小微企業(yè)的長遠發(fā)展。與此同時，我國銀行業(yè)面臨越來越激烈的競爭，多家銀行認識到解決好小企業(yè)貸款難這一問題會有利于優(yōu)化銀行資源配置、降低資本風險、提高核心競爭力，進而增強贏利水平。因此，銀行與小微企業(yè)之間需要制定一些互動機制，采取一些互動措施，服務(wù)小企業(yè)已經(jīng)變?yōu)榱松虡I(yè)銀行關(guān)注的一個重點，雙方需要共同努力才能實現(xiàn)協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的目標。

二、小微企業(yè)向銀行貸款難的原因探析

目前，大多小微企業(yè)貸款比較困難，究其原因，可以從以下兩個方面來分析：

（一）小微企業(yè)方面

第一、小微企業(yè)欠缺銀行承認的抵質(zhì)押物。當前，在銀行對小微企業(yè)的貸款類型上基本不存在信用貸款， 比較常見的擔保方式是保證與抵押，小微企業(yè)往往正處于發(fā)展初期，具有大量的融資需求，加上租賃經(jīng)營場地，缺乏固定資產(chǎn)，沒有銀行承認的土地以及較高價值的機器設(shè)備做抵押，這些因素導(dǎo)致了小微企業(yè)自身難以滿足銀行貸款所需的種種條件，成為貸款受阻的一個瓶頸。

第二、小微企業(yè)信用度不高。大多數(shù)小企業(yè)在經(jīng)營過程中沒有規(guī)范的財務(wù)管理，也沒有健全的機構(gòu)，隨意地制作財務(wù)報告，致使財務(wù)報告真實性差，透明度與信用等級都非常低。加上某些小微企業(yè)經(jīng)營者的信用觀念非常淡薄，在企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難的狀態(tài)下，為了獲取不合理甚至非法的利益而轉(zhuǎn)移逃避債務(wù)的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，這些行為都給銀行留下了不良的印象。

（二）銀行方面

第一、銀行對于經(jīng)濟利益的要求。銀行作為商業(yè)企業(yè)，主要是以盈利為目的，在成交每一筆業(yè)務(wù)的過程中，必定要考慮自身的經(jīng)濟利益，小微企業(yè)貸款金額小，單位貸款成本偏高。

小微企業(yè)因為實際運作的需要，貸款在賬戶上的沉淀比例非常小，基本上很難滿足銀行內(nèi)部的貸存比例，總體來說小微企業(yè)很難給銀行帶來可觀的收益。因此在貸款規(guī)模十分緊的情況下，銀行不愿意貸款給小微企業(yè)。

第二、銀行對于控制風險的要求。近年來，我國金融改革力度不斷加大，商業(yè)銀行也加強了信貸風險的控制力度，致使銀行貸款的門檻漸漸被抬高，比起大企業(yè)，小微企業(yè)的信用等級明顯偏低， 很多小企業(yè)都達不到申請貸款的要求。與此同時，小企業(yè)的不良貸款率比較高，這些都使得銀行在給小微企業(yè)貸款時多了一些風險考慮。

三、銀行與小微企業(yè)間貸款行為的互動雙贏

要想解決銀行與小微企業(yè)之間的貸款矛盾，就需要兩者的共同努力，兩者都需要從自身方面出發(fā)，調(diào)整策略，找到互利的基準點，實現(xiàn)二者的互動雙贏。

（一）小微企業(yè)方面

第一、加強自身管理，轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略。小微企業(yè)應(yīng)該加快產(chǎn)權(quán)制度的改革步伐，爭取做到產(chǎn)權(quán)明晰、股權(quán)結(jié)構(gòu)合理。與此同時，小微企業(yè)應(yīng)該嚴格質(zhì)量管理，堅持不懈地推動技術(shù)以及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)升級，擴大市場占有率，提高競爭能力。小微企業(yè)只有自己做大做強，不斷提高抵御風險能力，才能使銀行放心提供信貸支持。

第二、加強財務(wù)管理，暢通信息渠道。小微企業(yè)要真正建立起一套規(guī)范的財務(wù)運作以及經(jīng)營體制，要保證財務(wù)報表要真實有效地反映企業(yè)的經(jīng)營情況，只有這樣，銀行對其才能進行正確的信用評價。與此同時企業(yè)經(jīng)營者也要不斷加強自身素質(zhì)，按時償還銀行貸款本息，摒棄逃廢銀行債務(wù)等不守行為，只有不斷提高企業(yè)信譽，才能真正得到銀行更廣泛的貸款支持。

（二）銀行方面

第一，建立適當?shù)娘L險容忍機制

一般而言，小微企業(yè)貸款的不良率是要高于其他企業(yè)的。這也是很多銀行既垂涎于較高的小微企業(yè)貸款收益，又因擔心其不良資產(chǎn)而猶豫不決的原因。因此，銀行要建立適當?shù)娘L險容忍機制，具體而言，首先要區(qū)分小微企業(yè)與其他企業(yè)的不良資產(chǎn)，分別考核，處理與評價；其次是改變觀念，由控制風險轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營風險，使得“價格覆蓋風險”原則得以真正貫徹。，當然，如果考慮到短期的不良資產(chǎn)過高會影響銀行的聲譽，可以規(guī)定不良資產(chǎn)率的上限，只要小微企業(yè)貸款產(chǎn)生的不良率沒有超過此標準，價格可以覆蓋風險，就不要給再小微企業(yè)過多的束縛。

第二，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品種類，尋求多樣貸款方式。

在目前的信用環(huán)境下，銀行可以通過信貸產(chǎn)品的種類創(chuàng)新來緩解小微企業(yè)貸款難的問題。這一重點是就是要擴大其貸款抵質(zhì)押品的范圍，推廣一些倉單質(zhì)押、異地房地產(chǎn)抵押、

浮動抵押、循環(huán)貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品，標準化規(guī)范信貸產(chǎn)品。讓客戶以及銀行營銷人員清楚地認識適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。利用創(chuàng)新產(chǎn)品的方式使得小企業(yè)貸款方式呈現(xiàn)多樣化，給小微企業(yè)更多的選擇。

第三、適當下放貸款審批權(quán)

考慮到小企業(yè)貸款的信息不對稱情況分廠嚴重，而高層管理機構(gòu)掌握的信息又弱于基層經(jīng)營機構(gòu)，因此，在小微企業(yè)貸較低金額時，可以將審批權(quán)限授與給管理較好的基層行。與此同時，為了防止基層行與企業(yè)合謀的情況，我們要進一步完善相關(guān)的責任約束與追究機制

嚴格遵照信貸風險的控制指標，進而使每一筆貸款的質(zhì)量得到保障。

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作者簡介：孟淼（1972-），男，安徽蚌埠，本科，經(jīng)濟師，研究方向：銀行財務(wù)審計。

（責任編輯：陳岑）