關于中資商業銀行開展私人銀行業務的研究

【摘要】在內外資銀行紛紛在中國內陸地區設立私人銀行的背景下，本文首先介紹了私人銀行的定義，特點，設立的原因。比較了中資銀行的優勢和劣勢，提出了中資私人銀行發現的兩個潛在優勢市場。最后提出了發展對策，以期可以促進中資銀行私人銀行業務的發展。

【關鍵詞】私人銀行高凈值客戶縣域經濟

一、私人銀行的定義

私人銀行業務是國內外許多商業銀行和投資銀行針對其高端客戶提供的一項服務。關于私人銀行的定義，目前還沒有權威的定義。銀監會對私人銀行的定義為：私人銀行業務是指商業銀行與特定客戶在充分溝通協商的基礎上，簽訂了有關的投資于資產管理合同，客戶全權委托商業銀行按照合同約定的投資計劃，投資范圍，投資方式，代理客戶進行有關投資和資產管理操作的綜合委托投資服務。

二、中國已經有發展私人銀行的基礎

私人銀行具有進入門檻高，服務個性化強，信息保密嚴等特點，其中最重要的是進入門檻高。私人銀行的服務業務多為社會各界的中高層人士。

十一屆三中全會以后，經過三十幾年的快速發展和資本積累社會財富總量飛速增加，個人財富高速積聚，已經初步形成私人銀行業務的客戶群。2009年2月份胡潤研究院發布了《2009胡潤財富報告》，指出中國擁有千萬級別以上資產的人群共有82.5萬人，平均年齡39歲。波士頓咨詢公司發布的《2010年全球財富報告》指出迄今為止美國是擁有百萬美元資產家庭最多的國家，其次依次是日本、中國、英國和德國。

在這樣的背景下，內外資銀行紛紛在中國大陸地區開設私人銀行業務。從2005年友邦銀行在中國開設第一個代表處以來的短短兩三年時間，私人銀行業務在中國內地呈現出百花齊放、百家爭鳴的狀態。

三、中資銀行私人銀行業務在內地發展的獨特優勢

通過之前所作的關于私人銀行的文獻綜述，他們大致認為中資銀行具有三個方面的優勢。分別為本土優勢，人文優勢和豐富的客戶資源。也有諸如外部環境需要改善，銀行自身需要提高等劣勢。許多學者對此都做過詳細的研究。對于以上優勢和劣勢，作者表示贊同。在這三大優勢的引導下，我認為中資銀行還有兩個具體的獨到優勢。

（一）挖掘縣域經濟的潛在客戶

雖然外資銀行來勢洶洶，但中國大陸地區幅員遼闊，且東西部發展不均衡。外資銀行由于自身資金，利潤和政策的考慮，一般只會在國內的一線城市和少數二線城市比如北京、上海、廣州、深圳、杭州、蘇州等地設立分支機構。對于更多的經濟發達的縣域城市則無力涉及。這就給了中資銀行巨大的客戶空間。中資銀行尤其是傳統意義上的四大國有銀行（工中農建）的營業網點一般都深入到縣一級，甚至到一些經濟發達的鄉鎮也開設營業網點。

目前縣域經濟在中國發展迅速，特別是在環渤海經濟圈，長三角，珠三角等東部發達地區對經濟的貢獻更大。2010年全國百強縣第一名昆山市的區域GDP已經達到1780億元（人民幣），超過海南、寧夏、青海、澳門、西藏等省級行政區域GDP；超過新疆、貴州、甘肅等省級行政區域GDP的一半以上。

三十多年時間產生了一大批由鄉鎮企業發展為規模以上工業的民營企業，由此而產生了一大批民營企業家和高收入的企業高管人士。這些縣域經濟中的企業家均可以成為中資銀行的潛在客戶。從業務上來說，外資銀行2006年之后才全面展開人民幣業務。私人銀行業務與零售業務不同，客戶具有相當強的品牌認知度。縣域民營企業普遍的跟外資銀行沒有業務往來，相互了解需要相當長的時間。外資銀行如果想挖掘這類客戶將面臨著很大的時間成本和經濟成本。而中資銀行在民營企業多年的經營中已經與其建立了深厚的關系。企業發展所需的資金大多是通過間接融資的銀行貸款獲得。中資銀行不僅在信息上占據優勢地位，而且在客戶的認知度上更是近水樓臺。再者，由于中資銀行的體制原因，縣域企業的經營者在將財富交給中資銀行管理之后，可以進一步增進企業與銀行之間的關系，在下一步的企業信用等級評定，授信級別上會有一定的優勢。而外資銀行一般采用獨立的事業部制，不會與公司業務相聯系，進一步擴大了中資銀行的優勢。

（二）私人銀行變成家族存蓄資產的途徑

改革開放第一批先富起來的人按照年齡推算，大多已經過了知天命之年，更有一些年逾花甲或古稀的老人。如何使下一代更好的經營自己白手起家積累的資產成為他們考慮的一個重要問題。

富裕人士子女類型比例

有知識成功型20%

紈绔子弟敗家型50%

順其自然型18%

父衰子落型12%

從上表中可以看出富二代中屬于紈绔子弟類型的數量相當的多，占據了50%。這類型的富二代從小由于父母的嬌生慣養，不思進取，可以預見一旦繼承了父輩的資產，必將很快的揮霍一空，使父輩的基業付之東流。由于外資銀行在2007年才啟動人民幣貸款業務，而中資銀行可以利用與企業發展中建立的信息優勢對民營企業家進行私人銀行的推薦和營銷。將不具備和不愿意繼續和延續父輩企業的富二代的資產交由中資銀行私人銀行業務進行管理，符合當今被商界一致認同的win-win原則。父輩將資產交由私人銀行管理，可以避免因子女不善經營而最后出現的坐吃山空進而揮霍一空的局面。富二代不用花費太多的精力即可享受專業資深的銀行人士提供的財富管理等專業化理財建議，輕輕松松實現父輩資產的保值、增值。對于中資銀行來說，占據了這一塊龐大的市場之后，可以大幅度提高資產管理規模，帶來許多管理費、傭金和其他產品收入。

羅馬不是一天建成的，但羅馬最終建成了。中國人從來不缺乏善假于物的君子智慧。外資銀行已經為我們做出了很好的榜樣。中國的私人銀行業務前景是光明的，相信中國的從業者可以化不利為有利，并從中探尋更大的發展空間。

參考文獻

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[2]波士頓咨詢公司． 2010年全球財富報告．2010.

[3]丁衡．中國私人銀行，靠什么往前走？．銀行家．2009（06）.

[4]連建輝，孫煥民．走進私人銀行[M]．北京：社會科學文獻出版社，2006.

作者簡介：卞浩（1988-），男，山東財經大學金融學院 09級研究生，研究方向：商業銀行。

（責任編輯：趙春輝）