加強公積金貸款檔案管理對策

公積金個人住房貸款檔案是住房公積金管理中心利用住房公積金發放個人住房抵押貸款，在辦理和管理貸款業務過程中形成的具有保存價值的專業材料.但在實際工作中，貸款檔案管理就暴露出不少問題，存在一定的風險隱患。信貸資金雖然成千上億，但它是一種“符號資產”，它的存在和歸屬無法象“實體資產”那樣明確，必須靠各種合同、文字資料、數據表格、賬戶等為載體予以證明。貸款檔案的缺失，就意味著信貸資金有可能不被法律保護。因此，如何加強貸款檔案的管理，確保資金安全，維護繳存人權益，已是當務之急。

一、貸款檔案管理中存在的一些問題

貸款檔案是管理中心貸款業務活動的真實記錄，是進行貸款管理、財務分析及資產質量管理的原始憑證和參考依據。在實際工作中，有的管理中心貸款檔案意識淡薄，管理不規范，主要存在以下幾方面的問題：

1.貸款檔案產生方面

有的管理中心信貸業務員責任心不強，對資料審核把關不嚴，存在記載不清，借據要素不齊全，缺章少印的問題。

2.在貸款檔案收集方面

有的管理中心沒有建立貸款檔案工作制度，沒有落實信貸員、檔案員的職責，貸款檔案的收集不系統，不配套，不齊全。

3.在貸款檔案的整理方面

貸款檔案在進行微機管理時存在數據重復錄入問題，貸款業務系統中的數據不能倒入檔案系統。

4.貸款檔案保管方面

有的管理中心貸款檔案存放分散，沒有進行集中統一保管，給工作帶來很大的不便。

二、加強貸款檔案管理對策

住房公積金貸款檔案形成的階段性和長期性的特點，決定一份個人住房貸款合同的完全履行往往需要多個部門和經辦人共同來完成，從相互銜接，工作的連續性出發，要求對貸款檔案進行規范化、制度化的管理。在檔案歸集、管理方面應遵循以下原則。

1.一宗一卷

一宗貸款歸集成一卷檔案是最基本的。不能因一些貸款材料少而將幾宗貸款資料匯成一卷，這不利于檔案的保管利用。當然在裝盒時，可將若干卷檔案集中在一個檔案盒，在檔案盒上做好記錄。

2.即時歸集

貸款工作的性質，使得信貸員在開展信貸工作時，往往要同時辦理幾宗貸款，易使貸款資料相互混淆，時間一長，一些貸款材料會丟失。要求信貸員要及時、即時收集貸款過程中形成的各種材料。需要針對各種擔保形式的貸款制定檔案收集目錄(如抵押擔保貸款、質押貸款、保證貸款等檔案歸集目錄)，按目錄收集。在整理時此目錄可作為該貸款卷內目錄。

3.統一格式

貸款材料五花八門，給貸款檔案整理帶來難度。整理檔案時，應遵循統一格式的原則。在制定合同格式時要統一按A4紙大小。裝訂時將其他的收款收據、銀行憑證、保險單等不規則的材料統一粘貼在A4紙上，對以后還需要返還的材料如他項權利證等，要留下復印件備日后查詢，為減少檔案卷的拆開次數，在裝訂時，可附加空白的還款情況登記表或其他需要的附表，待日后需要時填寫。

4.建立全宗目錄

由于貸款數量增長快，建立健全全宗目錄工作就顯得十分必要。結合個人住房公積金貸款工作的特點，可將每一卷檔案的基本情況列入全宗目錄中，便于檢索利用。這些基本情況應包括借款人姓名、借款金額、借款年限、擔保方式、還款方式及信貸員姓名等。全宗目錄可按貨款數量的多少按自然年份建立，一年一冊或一年多冊。目錄數據應采用計算機管理，脫機備份保存。

總之，用科學的方法合理的規避風險，逐步提高風險管理水平不僅符合住房公積金自身的安全運營要求，更是關系到住房制度改革和政策性住房金融發展的成敗。