農村小額信貸的信用風險控制

摘要 農村小額信貸對于大多數人來說可能很陌生，因為它是在20世紀90年代初期才開始在中國農村進行試點，距現在只有短短二十多年的歷史。我國項目主要受到孟加拉鄉村銀行模式的影響。同許多其他信貸項目一樣，農村小額信貸同樣具有風險，而其中最主要的則是信用風險。本文將對其信用風險進行解釋，然后闡述應該如何控制信用風險并提出自己的設想。

關鍵詞 信用風險 小額信貸

中圖分類號： F813 文獻標識碼：A

一、農村小額信貸信貸風險的主要來源

我國農業有著悠久的歷史，現在我國仍然是一個農業大國。農業要發展，只靠政府的撥款和農民的自有資金是絕對不能夠達到理想的效果。小額信貸的產生以及運用就應運而生。經過了二十多年的發展，我國農村小額信貸取得了一定的成績，這在世界上都是有目共睹的。但是與其他信貸項目一樣，風險總是伴隨著收益，而且相比其他信貸項目而言，農村小額信貸的信用風險是其主要的風險。

（一）農村小額信貸是一種個人信用貸款。

農戶辦理貸款不需要提供抵押擔保，是以個人信用向貸款機構申請小額信用貸款。既然農戶小額信貸屬于個人信用貸款，就需要適用于個人的信用制度來對其進行管理和制約，這是基礎中的基礎。但由于我國農村人口仍然有將近九、十億，數量十分之龐大，而且還有相當大的一部分人沒有登記戶口和相當大的一部分人居住在非常偏遠的地方，這就為我國農村地區信用制度的建立帶來了十分大的困難。因此目前的情況是我國農村地區信用制度缺失，沒有建立起個人信用記錄、信用賬號之類的信用體系。正因為如此，貸款機構難以通過信用手段對其進行制約，因而承擔了較大的信用風險。同時，由于各方面條件的限制，迄今為止，許多信用社甚至還沒有采用電子化信息管理，缺乏高效率的電子管理技術，農戶的信用資料收集登記還處于人工處理階段，這又是一個信用貸款拓展上的制約因素。這種不完善模式的存在嚴重制約了農村地區信用制度的調整和更新，阻礙了農村小額信貸的進一步發展。

（二）農村小額信貸的發放對象是農戶。

目前，農村小額信貸主要是發放給具有勞動能力、有小額資金需求的農戶，從而增加對農戶和農業生產的信貸投入，緩解農戶貸款難的問題，更好地發揮貸款機構的支農作用。而且與此同時，沒有勞動能力但卻急需資金發展的農戶也占相當大的一部分。就算是由勞動能力的農戶，他們也是一個文化水平相對較低的群體，對金融知識缺乏了解，對利率變化、財務政策缺乏認知，對市場信息的獲取渠道也不夠暢通，由此導致的信息不對稱問題相當明顯和嚴重。這無疑會影響他們資金投向的獲利能力，在客觀上造成了今后還款能力不足的可能性。而且一旦還款能力不足，惡性循環的可能性比其他的情況要更大、更嚴重。這些問題也將轉化為一定的還貸風險，給銀行帶來巨大的壓力。

（三）農村小額信貸的資金用途大多是投入農業生產，而農業生產具有明顯的季節性。

農戶在取得貸款后，一般都是將其投入到種養殖業等農業經濟中。與非農業不同，農業經濟在生產過程的每一環節，都受到自然條件的影響和制約，可以說，從播種開始，再生產過程就處于一定程度的風險之中。

農業的季節性給農業帶來了一定的風險。尤其在現在這個環境逐漸惡化的年代，天災發生的程度和頻度相對以前來說都增大了。1998年南方的洪水、2008年南方地區特大冰雪災害、2008年汶川大地震等等都直接或間接給我國的農業和農民帶來了巨大的損失，而且這些損失一般都是毀滅性的，很難在短時間內彌補或者恢復。因此發放貸款的金融機構也會遭受相應的損失。

因此，農戶小額信用貸款除了面臨和非農業一樣的市場風險、利率風險、匯率風險、價格風險等，還要承擔來自自然再生產過程可能帶來風險的壓力，接受雙倍風險的考驗。

（四）農村小額信貸的業務量大、單筆金額小。

農村小額信貸是面向農村地區廣大的農戶發放的，由于目標群體龐大，因此其業務量遠比普通貸款要大。但同時，農戶小額信用貸款的每筆業務金額又較小，我國目前的額度大多是在2000-5000元左右。而貸款機構開辦農戶小額信貸業務需要投入很多的人力、物力和時間去逐個收集農戶資料，進行審查工作；再加上跟蹤、貸后管理等工作，相對于所承擔的風險，其推行成本相對較大。業務分散、地域分散，這對金融機構控制風險帶來了不小的麻煩。而且我國主要辦理農村信貸業務的金融機構的專業化程度不高；同時，即使是每筆業務的金額很小，農民違約的可能性還是相當大的，這就會導致總的還款情況不太理想。而且這種工作需要相應的激勵機制的建立和完善以激發從事農村小額信貸業務的工作人員的積極性和培養他們的責任心，以此來推動農村小額信貸業務的發展。

像農戶小額信貸這樣小額度的基于信用發放的貸款，需要一個成熟、高效的法律環境相配合。而在我國，信用制度不健全、人們法制觀念不夠強，這些都給信用貸款帶來了一定的風險。

（五）農戶小額信貸的發放區域是農村。

在農村地區，“羊群效應”較為明顯，因為農民散亂、文化素質相對較低且參差不平，主觀見解能力不強，崇尚示范，也易于跟風，使得風險擴散很快。這樣，如果有人拖欠貸款，有可能引發連鎖反應，導致整個業務拖欠率的提高或者是客戶的大量流失。而且至今，我們也無法對這種較高的違約情況進行有效的控制。

二、如何控制信貸風險以減少金融機構的潛在損失

（一）建立健全有關農村小額信貸信用評級機制。

從事農村小額信貸業務的金融機構應該根據農戶個人信譽、還款記錄、所從事生產經營活動的主要活動、經營能力、償債能力等指標制定一套完善的信用評定辦法，而不是僅根據其中的某幾個方面就匆忙做決策。這不是或者的問題，而是缺一不可的問題，如果其中有一個條件達不到標準，那么金融機構的潛在風險就大了一點。

同時應該綜合運用定量分析和定性分析這兩種方法。定量分析中的評分模型可以有效地幫我們客觀的認識到借款者的信用等級以及預測金融機構的貸款風險；而定性分析則可以彌補定性分析的不足，結合主觀考慮可能有更全面的思考。

（二）建立適當的信用激勵機制。

凡事要想取得令人滿意甚至是意外的效果，激勵是絕對少不了的。有的激勵機制不僅打不到良好的效果，反而適得其反。關于農村小額信貸的激勵，我們要從兩個方面著手。首先，我們要對從事農村小額信貸業務的業務員進行一定的激勵。由于他們的工作量很大而且工作相當繁瑣，同時有些農民的理解能力欠缺加上又有一些農民態度惡劣，這很影響業務員的情緒和積極性。因此，我們應該對他們每完成一筆貸款就相應地給予一定獎勵，可以是物質上的，也可以是精神上的。同時每一段時間評選出優秀業務員并獎勵。

獎勵應該是雙重的，我們不僅要對工作人員進行激勵，也要對進行小額貸款的農戶進行激勵。我們可以通過一定時間對農戶信用情況和還款記錄等方面的觀察選出一批具有良好信用和及時還款意識的農戶，對他們以后的貸款項目進行利率、額度等其他方面的優惠。這樣我們同樣可以調動農戶還貸的積極性。

（三）建立貸款項目追蹤機制。

金融機構最擔心的就是貸款能否按時足額的收回，能否形成一個良性的貸款循環機制。既然這是重中之重，那我們就可以利用先進的科學技術和人力資源合理分配的優勢，通過建立每筆貸款的檔案，定時要求農戶匯報所貸款項的運用情況和資金周轉情況并加以核實，再通過計量的方法和經驗來判定是否應及時收回款項。但是這種機制實施起來的工作量相當大并且很瑣碎，給金融機構帶來巨大的成本壓力，于是這就涉及到管理者如何在巨大的成本和收益之間進行權衡的問題。

（四）進行金融工具的品種創新，將金融創新的成果運用到農村小額信貸業務上。

金融工具的創新是不可阻擋的潮流，衍生金融工具的產生推動了金融的迅速發展。金融工具的創新可以降低金融產品的風險，提高金融產品的收益，是金融產品能夠在可控范圍內獲得預期的收益。那么將金融工具的創新品種應用到農村小額信貸中也不失為一個好方法。建立完善的農產品遠期、期權、期貨市場可以有效地規避和分散風險，使得金融機構能夠有效地控制風險。對金融產品進行資產證券化等等手段同樣可以達到控制風險的目的。

（五）完善農業等相關保險，減少農民的后顧之憂。

農業受意外事件的影響很大，尤其是當旱災、洪澇災害、冰雪災害等發生時，其結果往往是導致農戶們一年顆粒無收，甚至是影響到以后農產品的收成。而農戶們本身的積蓄就很少，因此這種意外事件發生后，不僅使農戶沒有收成，也使得給農戶貸款的金融機構損失慘重。而農業相關的保險機制可以相對地緩沖這一損失。農業相關保險可以使得農戶在遭受重大損失后獲得一定的補償，這樣農戶的還款壓力就沒有那么大，金融機構的貸款回收也有了相應的保障。

由于我國農村小額信貸還處于發展的早期階段，加上我國有自身的特殊性，因此我國農村小額信貸的發展必須按照我國的實際情況和規律進行，外國的只能作為借鑒。隨著發展的深入，我相信我們一定會找到更多更適合的方法來發展我國的農村小額信貸。

（作者單位：武漢大學經濟與管理學院）

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