淺談我國農村金融建設

摘要 在社會主義新農村建設的背景環境下，如何進一步完善我國農村金融建設具有重要的現實意義。現有農村金融機構定位不清、服務功能有待加強、同時忽視對體制外農村金融發展的引導是當前農村金融建設中存在的問題。本文針對這些問題提出相應的對策和建議。

關鍵詞 農村金融 發展 思考

中圖分類號： F832.35 文獻標識碼：A

一、農村金融建設的重要性

農村經濟是我國國民經濟的基礎，其發展順利與否是實現社會主義新農村建設和社會主義和諧社會建設的關鍵。農村要發展離不開作為被稱為“現代經濟血脈”的金融的支撐，農村金融取決于農村經濟的發展狀況，反過來又對農村經濟的發展建設起到積極的促進作用。在新農村建設的大背景環境下，集信用活動、資金運動和貨幣流通于一體的農村金融活動是新時代農村經濟的核心，為農村經濟的發展注入了新的生機和活力，對于我國農業的現代化、農村社會經濟的發展及小康社會目標的實現起到重要的支撐和推動作用。一方面，農村金融活動通過資金的籌集、融通和管理，實現農村資金的合理循環周轉和增殖，滿足農村發展對于貨幣的需求，并通過有效監管途徑保障國家財政用以農業和農村發展的資金得以充分利用。另一方面，利用農村信貸、利率等經濟杠桿的調節作用，對農村經濟發展進行有效的宏觀調控，促進農村商品生產和流通的協調配合，為實現農村產業結構的調整和農業生產方式的轉變創造有利條件。特別是當前，隨著農村金融走向了助力經濟建設的前臺，相對于我國農村對于金融服務的迫切需求，我國農村金融市場存在問題的多樣化和復雜性也更加凸顯了我國進一步建設和完善農村金融的重要意義。

二、我國農村金融建設的現狀分析

（一）農村金融機構定位不清。

從整體來看，目前我國農村金融機構主要包括農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、農村商業銀行和農村合作銀行、郵政儲蓄等，初步形成了集政策性功能、商業化功能、合作性功能金融機構為一體的多層次全方位的農村金融體系。但從現實的運作來看，由于相關法律法規制度約束的缺失及滯后，使得我國現有農村各金融機構之間的定位不清，職責難以明確，造成相互重疊，或形成服務空白的狀態，分工明確、相互配合的有效競爭機制難以形成 。一是農業發展銀行政策性功能退化，在亟須政策扶持的農業開發、農業技術進步及農村基礎設施建設等急需政策性金融支持的領域力度弱化。二是農業銀行隨著商業化改革的深入推進，其信貸重心逐漸出現向城市及商業轉移的傾向，對于農村經濟發展的支持力度明顯減弱。三是作為我國目前唯一的以三農為主要服務對象的專業金融機構，農信社功能和性質不夠明晰，存在著產權不清、管理規范性弱、風險責任意識差等問題，加上服務三農的政策性定位與農信社本身企業法人利潤最大化的商業性之間的矛盾，使得我國農信社在一定程度上也難以適應我國農村經濟快速發展的需要，其改革至今仍沒有實質性的進展。另外，從一定程度上來講，現行的農村金融體系更多的是體現出服務于城市工業的特點。農村金融不為農村服務，部分農村金融機構其市場地位雖定位于三農，但受逐利動機的影響只存不貸或惜貸嚴重，使得大量農村資金外流，農村資金非農化現象進一步加劇，有悖于服務于三農經濟的宗旨。因此不論是對于農業生產還是農民增收，農村金融機構的支持率和貢獻率都有待進一步提高。

（二）服務功能不強。

改革開放以來，我國農村經濟和社會發生巨大變化，農業生產結構得到初步調整，農村地區二、三產業的迅速發展，農村金融服務要求日益多樣化。相較于農村、農民、農業對于金融服務的日益增多，農村的金融供求總量與結構雙重失衡現象嚴重，整體上難以滿足“三農”的要求，農村金融服務發展滯后 。農村金融的服務體系不健全，向農民提供正規金融服務的合法金融機構設置不完善，農村金融機構數量和業務出現萎縮現象，網點覆蓋低、農村金融服務渠道減少。其次，部分農村金融機構工作人員由于地處偏遠農村，習慣于有求才應的工作方式，甚至存在門難進、臉難看、事難辦的不良工作作風，服務意識低，更難以談得上積極主動地深入了解當地農村社會和經濟的發展需求，市場意識不足。再者，當前我國的農村金融機構服務仍是以存、貸、匯服務為主，其他中間業務發展相對滯后，農村金融產品創新及服務方式創新嚴重缺乏，難以滿足農村經濟快速發展的需求。

（三）忽視對體制外農村金融發展的引導。

從整體上來看，我國農村金融體制的改革遠落后于農村經濟的發展，農村正規金融機構的資金嚴重供給不足，從而給民間農村民間金融的發展提供了巨大的發展空間。從民間金融的歷史發展過程來看充滿艱辛。近些年來，雖然政府對于農村金融市場政策有所放寬，但現有正式農村金融體系仍將民間金融排斥在外，民間金融仍受到限制。大量民間資本長期被排斥在體制外，同時又忽視對于民間金融發展有效引導，不僅不能充分合理發揮其在促進三農問題解決中的積極作用，另一方面反而間接助長了農村灰色金融發展，甚至有可能導致將灰色金融推向黑色金融，形成金融風險，干擾了農村金融秩序的正常運行。從更深層次來看，大量游離于體制外的社會資金對于整個國家的金融安全和經濟安全都造成潛在的威脅，需謹慎對待。

三、促進我國農村金融建設的對策思考

在“工業反哺農業”時代，隨著貨幣、監管、財政政策“三管齊下”，我國農村金融建設取得了歷史性的變化，呈現出良好的發展態勢，但另一方面，隨著現代農業的發展和農村經濟發展呈現出的新特點，我國農村金融服務的需求也在發生著巨大的變化。從以上分析不難看出，新形勢下我國農村金融建設與發展中仍存在著許多深層次的問題，影響了農村金融在推動三農發展中的重要作用。因此，為更好地促進我國農村金融業的持續健康發展，要重點從以下幾個方面把握：

（一）立足三農，發揮特色。

作為傳統農業大國，三農問題歷來是我國政策的焦點及關注的熱點。農村金融市場的建設和發展必須堅持以農為本的基本方向，以農定位，忠實地體現出政府支農、促農的真實意圖，將支持和促進三農問題的解決作為我國農村金融工作的出發點和落腳點，充分發揮農村金融在現代農村經濟建設中的核心作用。在政府的主導下，做好現有農村金融機構的存量改造 。在堅持政策性方向不變的前提和基礎上推進農發行的改革，充分發揮出農發行作為政府支農有效金融工具及農村金融的骨干和支柱的作用。拓寬農發行業務范圍和支農服務領域，加大政策性金融對于農村經濟和社會發展的重點領域和關鍵環節的支持力度，如農村基礎設施的建設，強化支農服務功能。作為支農的重要力量，農行今后的改革發展方向仍必須堅持立足致力于為三農經濟和縣域經濟提供更好更高水平的金融服務，強化三農業務。同時，鑒于農信社在我國農村正規金融體系中的突出地位，必須時刻把握農信社作為“聯系農村最好的金融紐帶”的支農定位，正確處理好“支農”與“商業盈利”的關系，警惕農信的商業化取向及信貸的配給行為，真正地發揮和實現農信社在農民、農村和農業經濟發展中的積極作用。只有堅持農村金融改革與創新服務三農的目標實現緊密聯結原則和前提才能更真正地發揮農村金融機構在促進農村經濟發展、實現農民增收中的作用。

（二）完善農村金融服務功能。

通過財稅政策與農村金融政策的有效配合，通過采取政策引導與利益驅動相結合的有效方法，充分調動金融機構參與農村金融建設的積極性和主動性，以引導信貸資金更多地投向三農，切實緩解三農對于資金的迫切需求和農村融資難的問題。其中，小額貸款作為緩解農村資金供求矛盾的重大舉措，在對于農業和農村經濟發展過程中起到積極的促進作用。繼續深入推廣小額貸款，除原有的信貸方式外，實現小額信貸與農民專業合作組織的有機結合，以在更大范圍內支撐農村的生產建設 。轉變傳統官商作風的慣性行為模式，站在客戶的立場，以客戶需求為中心的服務理念，主動走出去，深入企業和農戶，及時掌握新情況和新問題。優化服務流程，為客戶提供量身定制的有關好產前、產中、產后的信貸服務工作，為其有效地解決金融問題。繼續穩步推進農村金融組織和產品的創新活動，滿足三農經濟對于農村金融的多樣化需求。特別是當前隨著新農村建設的深入，農村金融資源不論是從產品還是服務的角度來看都呈現稀缺性的特點。因此，在促進農村金融機構多元化的同時，農村金融產品和服務的創新工作的速度也必須跟上。在結合地方發展實際的基礎上加大鼓勵農村金融組織和產品創新的力度。通過各種渠道和媒介加大政策宣傳的力度，特別是對于創新工作的新動態、新成就及先進典型要廣泛報道，為推動農村金融的創新營造良好的社會輿論環境。突出農村金融創新的重點，著重致力于提供滿足發展現代農業、擴大農村消費等符合“三農”實際發展需求的金融服務，加快推動農村金融產品和服務創新的長效保障機制的構建。

（三）加大力度，繼續推進農村金融改革。

引入新的金融組織元素和組織成分，豐富和優化農村金融體系結構，建立健全競爭合理、功能互為補充的農村金融體制，提升農村金融市場的整體競爭力和綜合實力。積極推動引導體制外的農村民間金融的合法發展，形成農村合作金融的有效補充，不斷完善農村金融體系以滿足農村經濟主體對于金融服務的多元化、綜合性需求，實現農村經濟建設與金融的協調發展。在相關的法律規章制度的柜架下，給予農村民間金融活動一個合法、公開的平臺，使民間融資活動得以陽光化和公開化，集聚社會閑散資金，發揮其在解決農村弱勢群體和農村民間經濟融資問題拾遺補缺的積極作用 。同時鑒于農村金融市場有其特殊性和重要意義，做好金融監管工作，加大力度杜絕農村資金的非農化現象。逐步建立起農村金融機構的分類監管、差別監管制度，構筑包括網點建設、服務水平、貸款服務等方面的監管考核評價體系，形成有別于城市金融機構的農村金融市場的監管政策和監管要求，加強和改進農村的金融監管。對于農村金融機構涉農不良貸款的監管考核工作要進一步提高其針對性和效率，對于大案要案要做好社會宣傳工作以起到警戒作用，為農村金融市場的建設工作提供良好的社會輿論環境支撐。

另外，當前各地農村金融發展受多方面因素的影響，尤其是農村經濟發展的差異性和區域性使得各地農村金融發展呈現多元化發展態勢，因此在進一步加強農村金融建設過程中的需求與側重點也各不相同。對此，要堅持實事求是的原則，在全國統一思想的指導下，從各地實際出發推進農村金融的建設與發展，因地制宜，避免一刀切作法帶來的負面影響。

（作者單位：中國建設銀行咸寧分行）

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