銀行借記卡糾紛中的民事責任究竟該怎樣認定?

隨著銀行電子業務的快速發展，國內的各家銀行，無論是國有控股的幾大商業銀行還是其他股份制商業銀行及地方商業銀行都無一例外的向廣大客戶濫發各種名稱的電子銀行卡片，一般分為：信用卡（又稱貸記卡或準貸記卡）是在銀行申請開卡后，可按銀行核定的信用額度進行透支消費，一定期間后再還清透支款項的卡片、還有叫一種借記卡（又稱儲蓄卡），則是在銀行開卡后，必須先向卡片上存入現金后方可使用，包括取現、轉賬、消費等功能。不可否認，銀行電子卡片的發放和使用的確方便了廣大客戶，同時也給銀行帶來了可觀的經濟效益。然而隨著高科技的發展，一些不法分子利用高科技作為犯罪手段和工具，給儲戶和銀行造成一定的經濟損失的案件時有發生，應當引起相關部門重視。

近來，筆者作為被訴銀行的代理人，參與了兩起銀行借記卡糾紛案件的審理，又從網上收集了近年來全國范圍內多起銀行借記卡糾紛的判例。通過仔細閱讀，對該種案例從發案事實、銀行抗辯理由、審理程序及判決結果等方面進行簡單歸類。本文擬對銀行借記卡糾紛中民事責任究竟怎樣認定作一些粗淺探討，兼對一起案件進行評析。

一、案件發案過程基本有五種形式

第一，客戶在銀行的自助設備（ATM）柜員機上使用銀行借記卡時，不法分子在ATM自動柜員機上安裝了竊取密碼的微型攝像裝置及讀卡裝置，并在客戶取款時盜取了銀行借記卡磁條內的信息和密碼后短時間內利用克隆卡在其他網點迅速提取客戶卡內資金；……