地方法人金融機構(gòu)利率定價中存在的問題及建議

2004年10月29日，中國人民銀行進一步擴大金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間，農(nóng)村信用社貸款利率浮動區(qū)間擴大到[0.9，2.3]，使農(nóng)村信用社有了更大的貸款定價自主權(quán)和盈利空間，同時對建立科學的貸款利率定價機制，加快欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社的發(fā)展提出了新的課題與挑戰(zhàn)。為了解農(nóng)村信用社貸款利率政策執(zhí)行情況，發(fā)揮利率杠桿作用，我們結(jié)合官渡區(qū)的情況，對地方法人金融機構(gòu)利率定價進行調(diào)研，分析存在問題，并提出建議。

一、存在問題

（一）對貸款利率定價機制及建設(shè)的重要性認識不足

將貸款利率定價機制狹義地理解為在人民銀行規(guī)定的貸款利率基礎(chǔ)上執(zhí)行浮動利率定價，普遍沒有機制概念。認為是人民銀行要求他們這樣做的，沒有意識到這是市場經(jīng)濟發(fā)展及利率市場化的必然。

（二）缺乏靈活的貸款定價管理模式

在人總行印發(fā)的《農(nóng)村信用社貸款利率定價管理辦法（一般性模塊）》中，推介了“成本加成定價模式”、“成本-收益定價模式”、“價格領(lǐng)導模式”和“最優(yōu)惠貸款利率定價法”。從官渡農(nóng)合行的情況來看，目前實行的是“最優(yōu)惠貸款利率定價法”，即以人民銀行公布的金融機構(gòu)各檔次貸款基準利率為基礎(chǔ)，結(jié)合各項貸款風險程度、目標利潤和經(jīng)營策略等因素，在一定浮動范圍內(nèi)確定貸款利率。目前的浮動范圍按照省聯(lián)社的規(guī)定為基準利率的0.9～2.3倍。只要這一政策不變，貸款利率就相對固定。這樣做的好處是好管理、易操作。但是由于不能根據(jù)市場利率水平變化、業(yè)務發(fā)展和同業(yè)競爭策略對貸款定價進行靈活調(diào)整，因此可供客戶選擇的價格種類少、范圍窄，沒有做到按照貸款對象用途和方式來科學合理地細化浮動區(qū)間。……