農業銀行服務“三農”的新突破

近年來，隨著國家對“三農”越來越重視，農行面向“三農”、服務“三農”的使命更為神圣。農行必須要不斷深入探索服務“三農”的有效途徑和模式，以改革為動力，為我國農村經濟的發展提供金融保障。

一、農業銀行服務“三農”存在的問題和難點

1.農業銀行面臨農村金融市場的結構性矛盾

從我國農村金融市場的供需雙方來看，農村金融市場具體可以分為三個層次的市場：第一類市場是低端市場，也就是小額農貸市場。該類市場可以繼續細化為三類，第一類是那些較為貧困，其基本生活難以得到保障的農戶，他們資金需求主要是為了滿足基本溫飽問題，金融機構對于此類客戶出于償還能力的考慮，一般不愿意對其進行貸款；第二類是那些可以維持簡單再生產能力的農戶，由于其打工收入或者自身積累已經可以滿足基本生活所需，一般情況下是不需要貸款的；第三類是那些具有儲備項目，有擴大再生產需求的農戶，其資金需求較為旺盛，但是金融機構出于資金安全需要，要求其提供相應的擔保。

第二類市場是終端市場，其主要客戶群體是那些一般產業化企業、縣域中小企業或者是大額農業貸款。這類市場群體大部分都出于創業期，其資金實力較差，缺乏合格抵押擔保財產、產品市場前景不明、財務信息透明度不高，但是其資金需求卻較大，貸款需求滿足率較低。

第三類市場是高端市場，其客戶主要是農村城鎮化、農業基礎設施、農業產業化龍頭企業。由于該類市場的風險較小，資金較為安全，收益較為穩定，經常成為商業銀行競爭的對象，因此其貸款需求滿足率也較高。

2.農村基礎設施較為薄弱

近年來，雖然國家不斷加大對“三農”的資金扶持力度，但是資金真正用于農業生產方面的較少，農村基礎設施較為薄弱的現狀沒有得到根本性的改變，甚至是一些農田水利設施建設的資金投入在不斷減少。農村薄弱的基礎設施建設和社會經濟發展出現不適應問題，成為限制社會發展和“三農”發展的瓶頸因素。并且，由于在農村地區，農業科研轉化滯后和農村科技水平較低，造成其科技服務體系不完善和不健全問題，農業基礎技術研究滯后的問題，缺少一批具有突破性的技術儲備。

3.農村現有生產資金難以滿足發展需求

農村現有生產資金難以滿足發展需求主要體現在以下三個方面：首先，農村財政資金嚴重不足，每年的支農資金十分缺乏，在支農發展方面心有余而力不足；其次，農村信貸政策較為嚴格，特別是在擔保條件要求方面較高，造成農行貸款投放額和投放面都難以滿足農業生產資金要求；最后，能夠爭取到的用于上級扶持農業發展項目的資金較少，造成金融農業領域的工商資本和社會資金較少。

4.農行內部機制方面存在不完善的地方

在我國農行的信貸條件、貸款流程、人員結構、機構設置等方面還存在難以滿足服務“三農”發展要求的問題，主要體現在以下三個方面：首先，農行網點覆蓋面較低，機構不斷收縮；其次，農行人員結構有待優化，特別是基層員工數量方面偏少；最后，農行的信貸準入條件要求較高，其貸款流程較為復雜。例如，在農行的信貸條件中，從信貸關系建立、評級、授信、放貸，其正常時間是1個月，而且其貸款流程較為復雜，準入門檻也較高，從而限制了那些有潛力的涉農客戶進行業務拓展。

二、農行服務“三農”舉措的新突破

針對農行在服務“三農”方面所存在的障礙和問題，主要可以從以下三個方面加以不斷突破。

1.要積極轉變服務“三農”思想觀念

隨著國家對“三農”各項扶持政策的落實，我國“三農”發展將面臨著更大的機遇和潛力，農村金融市場也將呈現出更大的發展空間。農行服務“三農”既是其相應國家建設社會主義新農村號召的客觀要求，也是其實現財務可持續盈利、拓展發展空間、提升銀行效益、合理定位的機遇。因此，農行各級機構一定要積極轉變思想觀念，認真履行其支農職責和使命，根據農村金融市場發展客觀實際，不斷調整其市場定位，對其業務品種進行不斷創新，從而提高農行滿足農村金融市場多層次、多元化金融服務需求。

2.要對其服務“三農”重點進行重新確定

我國區域經濟呈現多元化發展問題。在我國東部及發達地區縣域，其城鄉一體化和經濟發展水平都比較高，在此地區，農行要不斷強化和鞏固傳統優勢，為其提供全面金融服務和高端金融產品，不斷增強農行在此地區的競爭力，提高整個銀行利潤的貢獻度；在我國中西部地區，由于城市經濟的輻射帶動力較弱，農村勞動力轉移任務較為艱巨，農村產業化程度較低，農民收入水平較低，增長較為緩慢。在此地區，農行應該積極立足于以整體經濟發展來帶動“三農”發展的戰略，積極為中心城市產業轉移和中西部縣域承接東部發達地區提供配套的金融服務，不斷推動我國縣域特色資源的發展，加強對中西部縣域的中小企業提供全面金融服務。

3.創新農行服務三農新模式

在金融混業經營趨勢日趨明顯的今天，為了更好服務“三農”事業發展，農行就必須要圍繞“商業化運作”核心理念，對組織架構、業務體系、管理制度進行全面創新，建立更適合“三農”事業發展的金融機構，以全新模式為三農發展提供金融服務。但是，由于我國農村經濟發展問題較為復雜，加之“三農”問題時刻處于變化之中，對 “三農”問題的解決不可能一步到位的，農行必須要在未來不斷加強對農村金融問題的研究，對金融體系不斷進行調整，不斷創新金融服務新模式，持續不斷為“三農”事業發展提供更為強大的金融支持。

參考文獻：

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(責任編輯：王平勇)