福建銀行業金融創新相關問題初探

創新是推動發展的重要引擎。促進金融的產品、服務、管理與機制的創新是銀行業實現快速發展的內在要求。近年來，福建銀行業的金融創新邁出了較快的步伐，與此同時，也面臨一些問題與困難，亟待進行深入的研究并加以解決。

一、福建銀行業金融創新的現狀

（一）金融產品品種有所增加

福建銀行業通過對產品進行創新，極大地改變了偏重存、貸和匯的傳統業務模式，促進了業務品種向多樣化方向發展。具體表現在：

一是增加了資產類金融產品的供給。比如，對小企業的貸款需求提供了金博士、速貸通、成長助理計劃以及展業通等產品；對個人的貸款需求提供了個人助業貸款與固定利率住房貸款等產品。

二是增加了負債類金融產品的供給。在這方面，主要是推出了諸多品種的債券、可轉讓定期存單、結構性存款、通知存款、企業協議存款、銀保通以及銀證通等業務，這些創新有效地增加福建銀行業的資金實力。

（二）中間業務有所增長

在中間業務的創新品種方面，理財業務的創新得到了快速發展。比如，推出了財庫銀稅通與新式QDII等中間業務新品種。截至2010年9月末，福建銀行業的非結構性理財產品共募集了32.73億元的資金，為2009年全年募資量的1.61倍。

由于實施了金融創新，促進了福建銀行業的中間業務收入實現了較快增長。2009年達到了23.17億元，增長率為13.48%；2010年達到33.75億元，增長率大約為41.68%。

（三）服務功能與渠道有所拓展

福建銀行業，一方面注重人性化服務理念的推廣，另一方面大力建設電子化渠道與物理渠道相結合的服務體系。

第一，創新服務方式，緩解了客戶“排長隊”的問題。比如，工行實行分區服務制度；農行推行“52”靈活工作制度；建行啟動“網店轉換工程”，促進了柜臺服務效率的提高。

第二，大力打造多元化的服務渠道。充分發揮信息網絡技術的依托作用，電子銀行等交易渠道更加便捷和高效，節約了大量的交易成本，并且其功能已經覆蓋了公、私的基本業務。與此同時，財務顧問、資產證券化以及融資顧問等新型服務功能得到了發展，促使了公司業務和信貸業務的有機結合。

二、福建銀行業金融創新的主要問題

福建銀行業的金融創新盡管在品種、理念、手段與制度方面取得了顯著進步，但是受到體制與技術等因素的制約，較之于發達國家與地區，尚有較大差距，其金融創新自然也存在諸多問題。

（一）創新動機不強

發達國家與地區的金融創新具有利潤追求和風險管理兩個基本動機。受這兩個基本動機的支配，發達國家與地區的銀行在實施具體的金融創新之前，必須經過成本-收益分析、技術要求、市場容量等可行性研究。

目前，福建銀行業推出金融創新的動機不強，主要源于嚴格的金融管制和不合理的體制。福建銀監局對福建銀行業的業務范圍、利率水平、分業經營體制以及資本市場等實施了嚴格的金融管制，在很大程度上縮小了金融創新的空間。此外，自主經營、自擔風險、自負盈虧與自我約束的經營體制尚未在福建銀行業得到全面落實，削弱了銀行業的創新動力，導致了金融創新的不規范競爭，甚至出現了成本超過收益的金融創新。

（二）創新效率較低

一是金融創新的品種不多，其結構也不盡合理。近年來，福建銀行業所推出的創新品種，基本上是將高收入階層作為服務的對象，而忽視了中低收入階層的需求。由于內外部因素的制約，福建銀行業的創新業務規模較低，無法形成規模效應。

二是創新偏重于數量擴張，科技含量較低。福建銀行業已有的金融創新主要側重在外在的建設，比如擴張金融業務與增設金融機構等，這樣的金融創新盡管容易掌握和方便操作，但是科技含量不高。

三是資產類業務的創新少于負債類業務。福建銀行業長期以來將存款等負債業務作為競爭重點的業務領域，比如金融債券、政府債券與大額存單等負債類業務類的創新有了顯著的發展，而貸款等資產類的業務創新較為缺乏。

（三）創新人才緊缺

制約福建銀行業金融創新的瓶頸因素是創新人才的嚴重不足。金融創新是一個復雜的系統工程，而精通法律、經濟、產業、會計、金融等專業知識的全面型人才非常匱乏，造成金融衍生工具開發深度不夠，不能有效地滿足國內外金融市場需求。

目前，福建商業銀行的服務與產品具有較強的同質性，是創新人才不足的表現和結果。同質性的競爭使得對產品與服務的效仿成為最優的競爭策略。與此同時，創新所產生的知識產權沒有得到法律的有效保障，以至于金融創新市場的后來者可以利用其“后發優勢”，在激烈競爭的市場上贏得優勢地位，最終導致金融創新能力大幅度萎縮。

三、加快福建銀行業金融創新的對策

（一）完善金融監管機制

福建銀監局應積極創新金融監管機制。一是創新監管理念，促使單一的合規監管轉變為合規和風險并重的監管。二是創新監管的方式與手段，將被動監管轉變為主動監管。三是增加金融監管的科技含量，提高對信息進行收集、歸類與分析的能力。四是協調各方，形成有效的監管合力。

（二）提升金融創新效率

首先，中低收入階層是福建省的主要消費群，應根據他們的實際需求，進一步加大金融創新的力度；其次，因地制宜地創新中間業務。對于經濟欠發達地區，應將代付、代收以及租賃業務作為發展重點。而對于經濟發達地區，應將高收益、高科技的中間業務作為發展重點。

（三）培養金融創新人才

金融創新實質上是人才競爭。要為員工提供接受新知識與新業務的培訓機會，以增強其創新的意識與能力。與此同時，應抓好對復合型人才的培養，建設宏大的金融創新、系統分析、宏觀判斷等方面能力較強的隊伍，以避免產品的同質性，增加產品的差異化與市場影響力。

參考文獻：

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(責任編輯：羅云鳳)