基于中國國情視野的商業銀行發展趨勢淺析

長期以來，我國銀行業資產負債結構單一，形成了硬債務與軟債權并行的嚴重局面，與西方發達國家的全能銀行相比，財務狀況甚差，國有商業銀行處于高風險運行狀態，盈利能力與其資金實力不相稱，從而極大地影響了我國銀行業抵御風險的能力。全能銀行業務多樣化，具有“內在穩定”的特征，可利用內部補償機制來穩定銀行的利潤收入，而對于我國商業銀行，擴大業務領域不失為改善其財務狀況的一條有效途徑。因而發展全能銀行對我國商業銀行特別是國有商業銀行財務狀況的改善、金融風險的降低具有重要意義。

一、當前我國銀行業發展現狀

自從2001年加入了WTO，我們銀行業的發展面臨著巨大挑戰以及一系列的瓶頸制約，主要表現在：1、銀行管理體制嚴重束縛了銀行自身的發展。可以說，銀行業的體制改革遠遠落后于國民經濟的發展，銀行內部產權結構也存在諸多不盡合理之處，同時，銀行管理體制的落后、僵化，也進一步導致了資產效益低，盈利能力差。2、當前銀行業務主要還是屬于“分離型”，產品業務線比較狹窄，而且互不成體系。隨著社會經濟的快速發展，非銀行金融資產呈現出高越增長的態勢，顯然，此類業務的收益要明顯高于傳統業務比如儲蓄、投資、匯款之類的結算收益。正是基于此種原因，許多銀行業開始嘗試辦理以代收代付為核心的中間業務。然而由于國內銀行的無序競爭狀態，以及相關政策的原因，使得來自這類業務的收益也非常有限，而對于一些收益較高的業務如保險業務、個人金融業務和理財咨詢服務等，要么開展不是很順利，要么開展進度和規模都很有限，效果、收益不是很理想。

二、我國銀行業發展的必然趨勢

1.全能化

隨著WTO五年緩沖期的結束，一旦市場開放，大量外資、通訊、銀行、醫療、保險等等公司都會陸續進入中國。目前，銀行業的主要競爭來自國內外的金融業與非金融業的競爭，而非之前的國內同行業的競爭。就國際金融競爭而言，其主要表現為跨國銀行的競爭，尤其是對全球金融市場的爭奪，應對之一就是組建大型的全能化銀行集團。相較西方發達國家全能銀行，我國商業銀行在金融市場上根本無力與其競爭，即使是國內金融市場上外資銀行所帶來的沖擊和壓力難以與之抗衡。究其原因，主要是我國商業銀行的業務范圍比較狹窄，無法形成規模效益，難以組建大型的全能化銀行集團，這些因素都對我國商業銀行的盈利能力以及競爭力造成很大的影響。從表面上看，銀行、信托、證券以及保險等金融服務的服務對象和服務方式各不相同，但實際上，從它們在吸收資金時的契約簽訂、當條件符合時資金的歸還情況來看，并沒有實質性的不同。因此，我國商業銀行在面對即將開放的金融市場的情況下，對業務進行經營戰略調整，使其積極穩妥地向全能銀行轉變是必要的。

第一，全能銀行能降低我國銀行業的金融風險。長期以來，我國國有商業銀行資產負債結構一直相對單一，因此造成了硬債務與軟債權同時存在的嚴重局面，相較西方發達國家的全能銀行，國有商業銀行除了財務狀況差，盈利能力與其資金實力不相稱外，還一直處于高風險的運行狀態之中，凡此種種，都極大的影響了其抵御風險的能力。而全能銀行的業務范圍廣，形式多樣，有著內在的穩定性，如果利用內部補償機制來使銀行的利潤收入得到穩定，那么擴大業務領域就不啻為改善國有商業銀行財務狀況的一條行之有效的途徑。所以，在國內發展全能銀行對改善商業銀行尤其是國有商業銀行的財務狀況以及降低其金融風險有著積極的重要的現實意義。

第二，資本市場的發展需要全能銀行。改革開放以來，尤其是近年，隨著我國資本市場迅猛的發展，商業銀行的生存與發展也受到了其極大的影響。其具體影響在于：首先是投資的渠道多元化，由此導致儲蓄存款向資本市場的分流；其次，企業的融資渠道多元化以及對資本市場直接融資的依賴性，導致銀行資產結構不對稱，對現有的銀行資產業務規模造成了強勁的沖擊；再者，對商業銀行的獲利空間造成影響，使其獲利空間日漸縮小，增加了商業銀行的金融風險。在資本市場的強勁沖擊下，向全能銀行發展，是我國商業銀行調整發展的方向。

2.信息化、網絡化

與西方發達國家的銀行信息化發展相比，我國銀行信息化建設起步晚，在銀行信息化方面與發達國家也存在許多大大小小的差距。但是，在人民銀行的領導下，經過差不多20年的建設，在各種類型的商業銀行（包括四大國有商業銀行）的共同努力下，我國銀行在信息化戰略上成績顯著，商業銀行的現代化改造基本得以實現，完成了數據大集中，這標志著信息化創新的開始。

與之同時，銀行業的相關部門在技術創新的基礎上對組織結構調整加強了力度，對業務風險以及技術風險加強了管理，使內部的控制機制得到完善；除此之外，通過對客戶關系的管理的強化，使銀行信息化從之前的以業務為中心到現在以客戶為中心的轉變得以實現；將信息技術對傳統業務過程進行集成、優化進行創造性的運用，實現了信息的共享、資源的整合以及資源的綜合利用，將銀行的各項作用集中起來，進行優勢互補，將資源統一進行調配，為銀行的客戶開發、職能管理、綜合理財、客戶服務、風險防范等建立了堅實的基礎。

三、我國銀行業發展的戰略選擇

發展全能銀行，在我國商業銀行中勢在必行，其在戰略上的選擇主要有：

1.在現行的法律框架內拓展銀行業務。第一，我國現行的商業銀行法目前并沒有限制我國銀行在境外經營的業務范圍，因此，中資銀行境外分支機構可以發展全能銀行業務，比如說從事投資銀行業務、保險業務、向非銀行金融機構和企業投資等。第二，現行商業銀行法并不禁止我國商業銀行從事部分投資銀行業務以及部分保險業務。因此，商業銀行應該把握這個機會將業務（比如說金融債券，代理發行、兌付、承銷政府債券，買賣政府債券，代理保險業務等）開展好，使銀行資產結構得以改善、增大收益，增強抵抗風險的能力。第三，我國現行商業銀行法允許我國商業銀行參與從事金融創新以及與資本有關的中間業務，因此商業銀行可以從事與資本市場有關的一些業務（比如說，項目融資、資金結算與清算、客戶理財、基金資產管理、企業評級以及項目評估等）。積極創造條件，

2.全能銀行進行試點，為銀行業務全能化創造有利條件并為之做好充分的準備。自加入WTO后，我國分離型銀行制度因國家間開放銀行、證券、保險市場以及西方發達國家的全能銀行制度的影響，不可避免受到了強烈的沖擊。因而在全面開放金融市場前，我國金融業必須要做好與國際金融接軌的準備。比如說，確立某家在外推行全能銀行業務較成功的商業銀行為試點，準許其全面推行全能銀行業務，一方面允許其在境內外并購投資銀行、證券機構等，形成較完整的機構網絡體系，以利于開辦全能銀行業務另一方面要求其根據業務發展特點建立完善的內部控制體系，探索全能銀行的內控機制。同時，中國人民銀行按審慎原則對其進行嚴格監管，積累全能銀行的監管經驗，在試點階段，可實行商業銀行業務、證券業務分立帳目，并分別由中國人民銀行和證券監督委員會進行監管;在監管機構監管能力提高、相互協調配合加強、整個系統風險控制日趨完善的前提下，逐漸向統一監管過渡。隨著我國實施全能銀行基本條件的逐步成熟，在試點成功的基礎上，我國商業銀行將全面實現全能化經營。

3.重視發展網上金融服務以及加強技術風險防范。網絡銀行不僅是互聯網在銀行業務上的重要應用，而且還是銀行業自身業務在互聯網上的延伸，同時也是當今金融創新領域的重要內容。網絡銀行發展到今天，極大地便利了人們的消費需求，發展前景極為可觀。正是網絡銀行的這種快速便捷金融服務，銀行與銀行之間展開了激烈的競爭。我們同樣也要看到，網絡銀行將銀行的業務系統暴露在互聯網面前，這種新的技術風險和金融風險的挑戰是極其嚴峻的。與此同時，互聯網上層出不窮的安全威脅手段不斷涌現，到目前為止還沒有哪個國家能夠使用有效的、事前的技術手段防范病毒、黑客、等金融作案事件的發生。網上銀行的安全性已經成為一個重要課題。如何加強技術風險防范，如何進一步加強銀行業的金融安全性，將成為今后銀行業發展必須面臨和解決的核心議題。

參考文獻：

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［3］蔣定之.持續增強銀行業金融服務能力 著力促進經濟方式轉變［R］.中國銀行業監督管理委員會網站

(責任編輯：郭 偉)