當前農村小額信貸的制度選擇與發展路徑

一、引言

近年來，小額信貸在發展中國家的得到迅速推廣，其在促進就業、緩解貧困方面發揮了越來越重要的作用。雖然我國的小額信貸發展時間比較短，但在政府的推動下，農村小額信貸已經全面鋪開。而作為一種以城鄉中低收入階層為服務對象的小規模金融服務方式，其在為農戶提供自我就業和發展機會方面有獨特的作用。

從制度變遷的視角看，制度變遷的實質是一種效率更高的制度對另一種制度的替代或者改進過程。在這層意義上，小額信貸在中國的發展實際上形成了一種在自我運作過程中克服矛盾與沖突的過制度變遷過程。但從我國小額信貸的發展現狀來看，其在滿足社會經濟發展方面的作用依然有限，面臨著一系列的風險因素和問題。因此，我國的農村小額信貸的制度演變還有待深入。

就當前的發展現狀而言，我國農村小額信貸受農戶信用影響較大，貸款機構與農戶之間信息不對稱成為當前發展的根本制約因素所在。能否建立起充分利用信息對稱和信貸風險的防范機制，成為下一步發展的關鍵。本文以下將基于我國農村小額信貸的制度演進，嘗試從農村金融拓展的視角對農村小額信貸的風險及其防范作簡要分析，在此基礎上提出進一步拓展我國農村小額信貸發展空間的政策建議。

二、農村小額信貸的制度框架及發展意義

就中國當前的農村小額信貸的發展而言，其制度框架主要包含了資金來源、信貸模式、業務類型和服務對象幾個大的方面。從資金來源看，當前的資金來源主要包括捐贈、撥款、財政支出、吸收存款等，金融機構的小額信貸資金來源是各類存款。我國小額信貸的模式借鑒了國際上的主流模式，同時進行了適當創新，主要包括農業銀行、信用社和郵政儲蓄三個方面。從業務類型看，我國的小額信貸主要集中在農戶小額信貸和聯保貸款兩類業務上。而就服務對象而言，我國小額信貸的服務對象以極貧、貧困和脆弱的非貧困者為主。

我國的農村小額信貸實施十幾年來，作為信貸支農的主要內容之一，從其開設之初就因其手續簡便、惠及面廣、對解決農戶小額資金需求有其獨特的作用而得到一定程度推廣。一方面，小額信貸的模式不斷創新，其對農業發展、改善農民生活等方面切實發揮了重要作用，農村小額貸款使特色農業發展煥發出新的活力。另一方面，農村小額信貸減少了農村的高利貸行為，緩解了農民的貸款問題，并在一定程度上強化了農村金融體系的發展基礎，為農村金融拓展打開了一條思路。另外，小額信貸也對穩定金融市場產生了一定的作用，為支持農村經濟結構調整提供了資金保障。

三、當前農村小額信貸面臨的主要風險和問題

我國的農村小額信貸逐步形成了自己的模式和特點，但在發展過程中存在著一些風險，也面臨著一系列的制約因素。

就風險而言，首先是自然風險的存在。由于農業的特殊性質，其在抵御自然災害方面的能力很差，由于我國農業保險的缺失，當前農戶在自然災害面前缺少補償措施，造成拖欠貸款的風險。其次，以產品趨同和信息不對稱為代表的市場風險廣泛存在，農民抗御市場風險能力差，也造成欠貸問題。再次，信用風險的廣泛存在。在小額信貸的推廣過程中，信用風險時有發生，信用風險是農戶小額新到存在的最大風險。此外，小額信貸還存在著操作及管理風險、利率風險等。這些風險都極大的制約小額信貸的發展。

就制約因素而言，一方面是資金來源比較單一，使得小額信貸公司的資金來源受到限制，制約小額貸款組織的發展。另一方面，貸款的對象認識不足，當前的商業性過強，導致目標的偏離和制度的實效無法落實。另外，在內部組織管理、農村的金融信貸環境方面都存在諸多問題，形成當前農村小額信貸發展的重要瓶頸。

四、加快農村小額信貸發展的措施

農村小額信貸的發展也意味著是農村金融創新模式的拓展。從制度本身來說，農村小額信貸由扶貧信貸制度發展而來，其對農民脫貧致富、農村經濟發展由積極支持作用，也能為農村金融的拓展和完善提供一條出路。

首先，要加強農村信貸機構自身建設，確定合理的小額信貸利率。小額信貸組織自身要建立一套信用評級體系，明確信息披露和財務管理等內容，開展外部審計，提高其資金運作的規范性。信貸機構要加強員工培訓，不斷提高工作人員素質；要建立健全優勝劣汰的制約和激勵機制，減少小額信用貸款的風險產生。

其次，要努力改善農村金融環境。政府部門要積極轉變職能，努力營造廉潔高效的政務環境和公正透明的司法環境，切實為金融機構提供良好的服務。要提高認識，整治農村信用環境，實行風險管理。

再次，要積極建立以農戶為中心的多元化的社會服務體系。由于小額信貸的對象是農戶，必須要通過加強農戶項目的成功率提升小額信貸資金的安全率。就國內的實踐而言，農戶不僅缺少資金，關鍵是需要加強與資金配套的相關服務，從技術、信息方面加強對農戶的扶持，在解決資金的同時，要積極為農戶提供社會化服務，提升農民素質。在此基礎上，農村信貸機構的業務也能得到拓展，資金結構會進一步優化。

參考文獻：

［1］楊明睿、韓雯等，農村小額信貸現狀及發展的調查與思考，中國財經信息資料，2009

［2］葉紅，對農村信用社信貸風險管理問題的思考，武漢交通職業學院學報，2008

(責任編輯：梁天梅)