完善農村金融體系,繁榮農村經濟

隨著農業(yè)產業(yè)化的發(fā)展，農村金融需求日益旺盛。而目前我國農村金融發(fā)展滯后，不能有效為農村經濟發(fā)展提供服務，在一定程度上阻礙了農村經濟的全面健康發(fā)展。這也引起了國家的高度重視，2009和2010年連續(xù)兩年的中央1號文件都突出強調要加大對農村金融發(fā)展的政策力度支持。可見，完善農村金融體系，對落實中央“三農”政策及促進農村經濟的繁榮都起著至關重要的作用。

一、農村金融發(fā)展現(xiàn)狀及問題所在

目前我國金融市場已經形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機構在內的，以正規(guī)金融機構為主導、以農村信用社為核心的農村金融體系。同時，非正規(guī)金融機構以其特有的優(yōu)勢在農村金融體系中發(fā)揮著重要的作用。然而農村金融依舊是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，存在很多困難和問題。

(一)農村金融機構覆蓋率低

隨著金融體制改革及國有銀行商業(yè)化經營的實施，近些年來農村金融機構網點的數(shù)量不斷減少。金融機構的退出導致農村金融機構的覆蓋率進一步降低，有些農村地區(qū)還處于金融服務空白狀況，農村金融體系進一步萎縮。金融機構的退出導致農村資金大量外流，農村經濟得不到足夠的金融支持，農村經濟的全面健康發(fā)展受到嚴重阻礙。

(二)農村資金外流嚴重

據統(tǒng)計，鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲蓄機構、農村信用社等農村金融機構的存貸比率偏低，遠低于同行業(yè)平均水平，每年農村信貸資金凈流出量巨大。農村金融機構通過購買債券、銀行同業(yè)拆借及以上劃的方式匯至上級行造成農村儲蓄資金大量流出。農村儲蓄資金只有很少一部分用于支持當?shù)剞r村經濟發(fā)展，“非農化”現(xiàn)象嚴重。

(三)農村金融機構資金配置效率低下

目前農村金融機構支農力度有限，未能充分發(fā)揮其對農村經濟的重要作用，這與其配置效率低下密不可分。一方面，隨著農村經濟的發(fā)展，農村對金融服務需求增加且呈現(xiàn)多樣化的趨勢，但由于貸款利率高、貸款額度小、貸款需要抵押擔保、貸款手續(xù)復雜等使農民難于取得貸款，農民有效需求得不到滿足。另一方面，金融機構具有趨利性，追求低風險和高盈利。而由于農業(yè)受自然條件及市場環(huán)境的影響較大，存在著較大的風險，農戶及農村企業(yè)又缺乏合格的抵押擔保品，農村金融機構不愿把款項貸給農民，大部分農村金融機構存貸比率偏低，農村資金轉移到城市。這樣農村金融體系把大規(guī)模的農戶拒于金融體系之外，農村貸款投放嚴重不足，不能有效支持當?shù)亟洕l(fā)展，農村資金短缺。

(四) 農村信用社實力有限，難以獨立擔當支持“三農”的重任

農村信用社是農村金融體系的支柱，在農村金融服務中發(fā)揮著主力軍的作用。近些年在支持“三農”方面，農村信用社做出了重大貢獻。但由于缺乏競爭、金融產品缺乏、工作人員能力偏差，農村信用社難以滿足農戶的金融需求。

目前，隨著農業(yè)、經商、子女上學、買房成本的上升，小額貸款已經難以滿足農戶的需求，但農村信用社業(yè)務傳統(tǒng)，缺乏創(chuàng)新，沒有適時推出適合農戶的助學貸款業(yè)務、消費性貸款業(yè)務、中長期投資貸款業(yè)務，依舊以小額貸款業(yè)務及短期流動性貸款為主。而且農村金融機構基本以現(xiàn)金結算為主，周轉慢、效率低。同時，農村信用社趨向商業(yè)化，以追求盈利為目標，對農戶貸款同樣以抵押貸款及擔保貸款的形式為主，而農村缺乏有效地、可交易流轉的抵押品，這樣就使得農信社貸款渠道受阻，農信社偏離了為農戶服務的主要原則。

（五）農村非正規(guī)金融機構活躍

目前我國農村金融市場上正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存。在很多情況下，由于正規(guī)金融機構難以滿足農戶的貸款需求，非正規(guī)金融機構逐步在農戶消費信貸中成為主角。

非正規(guī)金融機構以民間借貸、私人錢莊等形式為主，以盈利為目的。由于非正規(guī)間金融機構不要求抵押品或者是可以以非正規(guī)抵押品抵押，使得非正規(guī)金融在農村盛行。

二、我國農村金融發(fā)展滯后的原因分析

(一)金融資金的盈利性與農業(yè)經濟效益低下之間的矛盾

農業(yè)受自然條件及市場環(huán)境的影響較大，具有不穩(wěn)定性，農民增產、增收空間較小；農村中小企業(yè)規(guī)模較小、經營不夠規(guī)范、抗風險能力較差，整體競爭力有待提高；同時農戶擁有的抵押品嚴重不足。農村經濟發(fā)展的這些特點使農村金融成本較高、面臨的風險較大，這使得正規(guī)金融機構在農村難以發(fā)展。因為金融機構是以盈利為目的的，金融機構只有在保證盈利的情況下才能為農戶提供貸款。在利潤的趨使下，銀行把吸收的大量農村儲蓄存款通過購買債券、拆借、上存資金的方式轉移到經濟發(fā)達地區(qū)和高利潤行業(yè)。農村金融機構對低收入者及經濟落后地區(qū)的支持嚴重不足，國家扶持“三農”政策不能很好的落實，反而成了繼續(xù)扶持富裕地區(qū)。要使農村金融真正發(fā)揮其對農村經濟應有的作用，必須通過國家政策的扶持及實現(xiàn)農村經濟發(fā)展的規(guī)范化來解決這一矛盾。

(二)農村金融市場缺乏競爭，金融創(chuàng)新和服務落后

隨著國有銀行商業(yè)化改革進行，大量的金融機構撤出鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農村信用社成為農村金融機構的主體，對農村金融業(yè)形成壟斷，缺乏有效地競爭，加之國家政策的支持，效率低下。農村金融缺乏創(chuàng)新的動力，金融產品有限不能滿足農戶日益增長的需求；機構的設備及工作人員的質量低下不能為農戶提供高效快捷的服務。農民對金融服務的需求不再僅限于存貸業(yè)務，他們需要金融產品及服務的多樣化來滿足他們理財、投資性貸款、消費性貸款的需求，農村信用社等機構卻安于現(xiàn)狀，維持傳統(tǒng)的借貸業(yè)務。農村發(fā)展需要農村金融的推動和高質量的金融服務，這對農村金融網點的覆蓋率、金融機構設備、人員的配置都提出了更高的要求。

(三)政策扶持不到位導致農村金融不能有效發(fā)揮對農村經濟發(fā)展的重要作用

國家多次表明要加大農村金融機構支持“三農”的力度，但是并未出臺切實有效地措施。我國農業(yè)基礎薄弱、發(fā)展不穩(wěn)定，農業(yè)、農村的特殊性需要國家給予政策上的支持。針對農業(yè)發(fā)展的不穩(wěn)定性，國家需要建立起完善的農業(yè)保險機制，而政策性的農業(yè)保險體系卻遲遲沒有建立。農戶缺乏有效地貸款抵押品，很難從農村金融機構取得貸款，這需要國家扶持農村建立起農村貸款擔保制度，用于分散農村貸款風險；農村金融機構不僅要有效的運轉追求盈利還承載著支持農村經濟的重任，國家要給予農村金融機構及農村中小企業(yè)一定的稅收政策優(yōu)惠。但在建立擔保制度及實施稅收優(yōu)惠方面，國家還未采取有效措施。

三、完善農村金融體系，加強其促進農業(yè)發(fā)展的對策建議

(一)建立健全農村金融體系，發(fā)揮多層次金融機構支農作用

首先，農村信用社要切實發(fā)揮其服務農戶的作用。要適用農戶的需要進行有效地金融產品創(chuàng)新、提高服務質量，改變金融產品匱乏、金融服務落后的局面，為農村經濟發(fā)展提供高效快捷的金融服務。

其次，要加強商業(yè)銀行對農業(yè)的支持。商業(yè)銀行因商業(yè)化改革，紛紛退出農村市場，不僅使農村大量資金外流，還使農村金融壟斷進一步加強，導致農村金融發(fā)展落后。國家要通過政策引導使商業(yè)銀行留住農村，為農業(yè)發(fā)展提供相應的金融服務，推動農村金融創(chuàng)新，增加農村金融活力，減輕政策性金融支農壓力。

最后，要發(fā)展多種形式的金融機構，滿足農村金融服務需求。中國農業(yè)、農村的特殊性要求農村金融結構必須多樣化。要在大力支持正規(guī)金融機構發(fā)展的同時，充分發(fā)揮非正規(guī)金融機構的優(yōu)勢，通過制定相應的法律法規(guī)，規(guī)范和引導多種形式民間金融的發(fā)展。

（二)完善農村保險制度

農業(yè)的特殊性使得農民難以改變靠天吃飯的處境。農民收入有著很大的不穩(wěn)定性，農業(yè)發(fā)展具有較大的風險，這需要政府通過獎勵、優(yōu)惠措施推動更多的保險機構參與農村保險市場，建立完善的農村保險制度和風險補償機制，降低農村資金市場的風險，促進金融機構向農戶貸款，滿足農戶資金需求。

(三)推動金融創(chuàng)新，改善金融服務

農村金融機構要根據農村的需求，加強金融創(chuàng)新，適時推出相應的金融產品。在傳統(tǒng)的金融業(yè)務基礎上增開消費性貸款、助學貸款、中長期投資及經商貸款業(yè)務，開展理財及信息咨詢服務，滿足農戶多元化的金融服務需求。

（四）建立完善的擔保制度和切實有效違約懲罰機制

無論是正規(guī)金融還是非正規(guī)金融都是盈利性機構，盈利和資產的安全性是它們所必須考慮的。建立起完善的擔保制度和切實有效的違約懲罰機制是保證資產安全性和盈利的關鍵。在傳統(tǒng)的保證擔保和不動產擔保基礎上，探索動產抵押、農作物收獲權益質押等多種擔保形式，切實解決農戶貸款擔保難的狀況，同時對貸款違約給予嚴厲的處罰。在健全的制度保護下才能使金融機構放心把錢貸給農戶，滿足農民的借貸需求。

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(責任編輯：祁彩云)