對于加強(qiáng)和完善人壽與健康保險(xiǎn)核保工作的思考

【摘要】核保是壽險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要環(huán)節(jié)，因此核保工作的重要性毋庸置疑。本文從五個不同的方面分析了我國人壽與健康保險(xiǎn)核保工作中普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)與局限，并且就相關(guān)問題提出了四點(diǎn)解決建議。

【關(guān)鍵詞】人壽與健康保險(xiǎn) 核保 局限 建議

核保是保險(xiǎn)承保活動的重要內(nèi)容，也是保險(xiǎn)公司整個經(jīng)營過程中十分重要的，不可缺少的環(huán)節(jié)。核保的目的在于通過評估和劃分準(zhǔn)客戶反應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)程度，將壽險(xiǎn)公司實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生率維持在精算預(yù)計(jì)的范圍以內(nèi)，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營。

一、我國人壽健康保險(xiǎn)核保工作中的風(fēng)險(xiǎn)和局限

(一)重視業(yè)務(wù)擴(kuò)展，忽視后期管理

我國的保險(xiǎn)事業(yè)正處于上升階段，發(fā)展速度迅猛。就四川省而言，來自四川保監(jiān)局的數(shù)字統(tǒng)計(jì)顯示，2010年底四川省有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員18萬人，占了金融工作者的47%，可謂占據(jù)了半壁江山。四川省的保費(fèi)收入從2005年的189億元攀升到了2010年的765.77億。這種發(fā)展速度不可謂不快。但是我們的保險(xiǎn)公司在極度擴(kuò)張市場的時候，往往忽視了對業(yè)務(wù)的后期追蹤管理，特別是在下面的基層單位。業(yè)務(wù)人員在培養(yǎng)客戶的時候，為了能夠得到一筆傭金，他們往往會忽視對投保人真實(shí)情況的把關(guān)。這就會造成公司核保的困難，引起后續(xù)的糾紛。

(二)行業(yè)核保標(biāo)準(zhǔn)的缺失

目前我國的各個壽險(xiǎn)公司都是使用各自的核保標(biāo)準(zhǔn)，缺乏一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。因此投保人會增加了對保險(xiǎn)公司理賠時的不合理期望，而實(shí)際上這種期望與現(xiàn)實(shí)差距很大，所以會導(dǎo)致投保人在索賠時產(chǎn)生“投保容易，理賠難”的看法。……