C2C電子商務信用體系模式探究

　　［摘 要］中國互聯網信息中心的統計報告顯示，目前網上交易存在的最大問題仍然是誠信相關的產品質量、服務和安全問題。本文通過借鑒國外信用體系的模式及經驗，對我國C2C電子商務信用體系存在的問題進行剖析，并提出相應的改進措施。
　　［關鍵詞］C2C；電子商務；信用體系
　　［中圖分類號］TP39［文獻標識碼］A［文章編號］1005-6432（2011）14-0071-02
　　
　　 由于網絡的虛擬性與開放性以及在資金流、信息流、物流和服務流方面實現分離，參與者信用的不確定性引起的信用危機逐漸成為阻礙C2C發展的瓶頸之一。根據《2010年中國網絡購物安全報告》，2010年全國1億人被欺詐金額高達150億元。而中研博峰在2010年進行的調研也顯示，有能力網購而不進行網購的消費者中，81.2%是出于擔心安全與信用的原因。
　　1 國內外信用體系的模式分析與比較
　　1.1 西方國家信用體系模式
　　西方國家政府信用體系和社會信用體系建設主要有兩種模式：一種以美國為代表；另一種以歐洲大陸國家為代表。美國是世界信用交易額最高的國家，其政府信用體系和社會信用體系框架包括以下幾個方面的內容：
　　一是相關法律體系的建立是信用行業健康發展的基礎。自20世紀60年代末以來，美國在原有信用管理法律、法規的基礎上，進一步制定與信用管理相關的法律，經過不斷完善，目前已形成了比較完整的框架體系。
　　二是信用中介服務機構在信用體系中發揮重要作用。美國有許多專門從事征信、信用評級、商賬追收、信用管理等業務的信用中介服務機構，在很大程度上避免了因信用交易額的擴大而帶來的更多的信用風險。
　　三是市場主體較強的信用意識促進了信用體系的發展。美國信用交易非常普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業很難在業界生存和發展。而信用記錄差的個人在信用消費、求職等諸多方面都會受到很大制約。
　　四是對信用行業有較好的管理。盡管政府在對信用行業管理中所起的作用比較有限，但美國有關政府部門和法院仍然起到信用監督和執法的作用。而且美國信用管理協會、信用報告協會、美國收賬協會等一些民間機構，在信用行業的自律管理等方面發揮了重要作用。法國、德國和比利時等一些歐洲國家的社會信用體系同美國比存在一定差別，這表現在：信用信息服務機構是被作為中央銀行的一個部門建立，而不是由私立部門發起設立；銀行需要依法向信用信息局提供相關信用信息；中央銀行承擔主要的監管職能。
　　1.2 國內信用體系模式
　　由于所處發展階段和中國國情的差異，我國在建立信用制度過程中，同西方發達國家的經歷并不完全一致。從我國建立信用制度的實踐來看，主要有以下特點：
　　(1)信用行業的發展是市場經濟發展到一定階段和金融體制改革的必然要求。
　　(2)中央銀行在信用管理中發揮重要作用。
　　(3)信用中介服務機構主要包括信用信息局和資信評級公司兩類。
　　(4)注重信用管理的法律體系建設，但是信用立法仍不完善。
　　(5)對信用行業的管理一般都是依據一定的法律法規進行。
　　2 C2C電子商務信用體系存在的問題
　　C2C網絡的信用機制是一種保證消費者之間進行安全交易的社會機制，它的運行是以有關的信用法律法規為依據，以信用專業機構為主體，以合法有效的信用信息為基礎，以解決交易參與者的信息不對稱為目的來保證市場經濟的公平與效率。根據中國電子商務協會和阿里巴巴公司對國內網商的抽樣調查，就“面對個人的網絡銷售所面臨的問題與障礙”這一問題，59%的受訪者認為是誠信，而80%的受訪者認為網上交易要成功主要靠誠信。由此可見，誠信問題是目前制約我國C2C電子商務健康地快速發展的瓶頸，對國內C2C電子商務模式下的誠信機制的研究就成為了一個重點問題。
　　2.1 信息不對稱性
　　在現實交易中，賣家和買家之間存在著信息的不對稱，賣家對商品的了解總是多于買家，即使通過近距離的觀察，也不能完全掌握商品的信息。由于在網上交易時賣家和買家并不見面，對貨物的質量和特征并沒有線下購物的親身體驗，只能依靠賣家在網上對貨物所作的描述、圖片、以往買家的評價以及自身購物經驗來判斷。而這些是主觀獲取信息的方法，信息不對稱問題嚴重影響了買家對于商品的判斷。
　　2.2 身份認證問題
　　身份匿名是電子商務誠信問題的根源之一。雖然各大網站都有自己的身份認證體制，但相對來說比較松散。比如，淘寶網規定賣家必須通過淘寶的身份驗證（包括個人信息、身份證明和銀行賬戶），但對于買家的限制就降低了很多。然而對于賣家來說，雖然通過了身份驗證，但是網站的身份驗證給顧客帶來的信任度并不是很高。很多買家不愿意進行身份驗證是因為不愿意將自己的隱私信息透露給拍賣網站，害怕被拍賣網站用作商業用途。
　　2.3 信用評價體系不完善
　　(1)信用評價評分體系過于簡單
　　不管是百度“有啊”的百分制信用評價體系，還是淘寶網的“好、中、差”模糊評價體系，都未逃脫買家（賣家）級別的“交易型信用評價體系模式”，即一方的信用程度取決于另一方給予的評定。而這一信用評價模型的缺陷是顯而易見的，2008年12月，都市快報曾報道了淘寶網上出現花錢買信用的現象，報道稱，只要花費幾百元就能讓自己的店鋪得到“鉆石”信譽。
　　(2)評價的主觀性難以掌控
　　從評價的衡量標準來看，幾乎所有評價都不具備定量的標準。對于好評、中評、差評，以及物品質量、服務態度這幾點完全取決于評價人的主觀想法。很多人覺得可以就會給予好評，但還有一部分人的習慣是覺得可以就會給中評，雖然是同樣的東西同樣的服務，甚至于有時候這種評價取決于評價人當時的心情。這種隨機性和主觀性給予人的參考價值是有待商榷的。
　　(3)評價單位涉及因素單一
　　在評價的過程中，都是以交易筆數作為單位來加以評價，與交易金額無關。無論是一萬元的交易還是一毛錢的交易得到的評價機會都是一樣的。然而，前者交易所承擔的風險，所損耗的人力物力與后者相比都要高出很多倍；同樣買家對于前者和對于后者的交易所持心態也不相同，一萬元的交易品只要存在丁點瑕疵，很可能買家會非常憤怒而給予差評，但是一毛錢的交易品即使馬馬虎虎，買家卻會覺得價廉，所以毫不在意從而給予好評。
　　(4)虛假刷信譽現象泛濫
　　針對信譽值至上的規則，不管是新手賣家還是皇冠賣家為了追求更多信譽，為了吸引更多買家，很多都通過專業刷信譽團體，或者互刷平臺來達到增加信譽值的目的。根據淘寶網數據顯示，截至2009年7月21日上午11∶00時，共有9777家店鋪因重度虛假交易通過淘寶第二代安全稽查監控系統被封。很多人這么做，尤其是新手賣家，與其說是弄虛作假，不如說是生存在評價體系壓迫下的無奈之舉。
　　3 解決問題的對策
　　3.1 加快信用立法工作
　　完備的信用管理法律體系是信用行業健康規范發展的基礎和必然要求。從發達國家的經驗看，信用立法是一個長期的過程。
　　從實踐角度考慮，我國從兩方面推進信用立法工作：
　　(1)充分借鑒發達國家在信用管理方面的法律法規，在此基礎上以比較完備的行政管理規定的形式頒布，盡早為信用中介機構的發展奠定制度框架。
　　(2)抓緊研究、率先出臺與信用行業相關的基本法，比如，可以先出臺《信用報告法》，對信用行業的管理定下基本的制度框架，以促進信用行業規范健康的發展。
　　3.2 加快征信數據的開放與信用數據庫的建立
　　西方國家的經驗表明，征信數據的采集和使用首先是一個法律問題。我國在征信數據的開放與使用等方面尚無明確的法律規定，一方面，數據開放程度低，許多信息相對封閉和分散于各個部門及機構中，造成信用信息缺乏透明度；另一方面，在涉及消費者個人信息的采集和共享方面也沒有相關的法律約束。隨著近年來國家對個人征信系統的全面建設，目前央行的征信系統數據庫已覆蓋全國，并為近6億自然人建立了信用檔案。由于功能完善的信用數據庫是建立社會信用體系必備的基礎設施。所以，本文建議一方面要鼓勵信用中介機構注重自身信用數據的建設，另一方面政府有關部門要建立行業或部門數據庫，待條件成熟時，可以將自建數據庫中的部分內容提供給信用中介機構或與信用中介機構共享，為我國信用行業的發展提供支持。
　　3.3 促進信用中介機構規范發展
　　在國際上信用中介機構主要有兩種模式：一種是由私立部門發起設立；另一種是作為中央銀行的一個部門建立。目前我國的信用中介機構都是采取公司制的市場運營方式，由于處于發展的初級階段，市場需求不足，業務量相對較少，特別是政府對信用信息的利用程度低。根據我國行業發展現狀和西方國家的經驗，對于企業征信咨詢類機構可以采取通過競爭的方式，使其業務逐步向有規模、有影響的征信公司集中。
　　3.4 政府應對信用行業進行相應的管理和監督
　　從國際上看，目前主要的監管框架主要有兩類：一類是以中央銀行為監管主體；另一類是以完善的法律法規為基礎。從各國的經驗來看，政府對信用行業的管理方式與該國信用管理法律體系的狀況密切相關。法律法規越完善，政府的直接管理職能就相對弱化，信用行業的發展也比較規范；反之，政府或中央銀行的直接管理職能就更為重要一些，信用行業的發展狀況更容易受政府行為的影響。我國信用行業的發展只有十幾年的歷史，由于相關的法律法規缺乏，因此需要確立該行業的監管主體，改變長期以來我國的信用多頭監管與無人監管并存的狀況。
　　
　　參考文獻：
　　［1］胡煒，鐘衛連.淺談基于C2C的網絡交易信用評價體系［J］.中國科