商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

□文/孫 旸

商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

□文/孫 旸

中小企業(yè)貸款還款能力低、信用風(fēng)險(xiǎn)大、貸款的收益和風(fēng)險(xiǎn)不匹配等特點(diǎn)增大了商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款的審查和監(jiān)督成本，降低了商業(yè)銀行在中小企業(yè)貸款方面的積極性。本文首先對商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款的表現(xiàn)進(jìn)行介紹，對因商業(yè)銀行競爭增加使貸款條件放松所造成的風(fēng)險(xiǎn)、因中小企業(yè)貸款用途改變所形成的風(fēng)險(xiǎn)、因商業(yè)銀行超負(fù)荷經(jīng)營、銀行工作人員職業(yè)道德引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)成因進(jìn)行分析；其次對風(fēng)險(xiǎn)特征和風(fēng)險(xiǎn)收益的結(jié)構(gòu)進(jìn)行剖析；最后介紹商業(yè)銀行向中小企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范，并提出審貸款崗位的設(shè)置、貸款質(zhì)量的檢測與考核、改進(jìn)和完善商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制等具體解決途徑。

中小企業(yè)；貸款風(fēng)險(xiǎn)；貸款效益；商業(yè)銀行

中小企業(yè)融資難引起了政府和社會各界的高度重視，隨著以《中小企業(yè)促進(jìn)法》為核心的一系列法律政策的頒布實(shí)施，支持中小企業(yè)融資的宏觀環(huán)境將不斷改善。然而，作為微觀主體的商業(yè)銀行，如何控制中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)仍是一個(gè)亟待研究的問題，而只有建立起有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，商業(yè)銀行才有能力和意愿對中小企業(yè)提供融資支持。因而探討中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生機(jī)理，并在此基礎(chǔ)上分析商業(yè)銀行如何通過制度機(jī)制建設(shè)來有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，對于促進(jìn)中小企業(yè)融資無疑具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)與成因

（一）商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)。……