河北省農村小額信貸可持續發展研究

□文/馬 巖

一、小額信貸的研究背景

小額信貸是指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的信貸服務，其基本特征是額度較小、服務于貧困人口、無擔保、無抵押。可以由商業銀行﹑農村信用合作社和專門的小額信貸機構提供，一般只包括信貸服務。小額信貸有兩個基本要求：第一，小額信貸服務于傳統銀行不愿意或難以服務的弱勢群體；第二，小額信貸的額度應該有個限度。

小額信貸作為服務窮人的金融，解決了長期以來正規金融機構不能為貧困人口提供有效信貸服務的問題。中國自上世紀九十年代開展小額信貸試點至今，小額信貸業務作為金融創新的成果，在緩解貧困和增加農戶收入方面發揮過顯著效果，但農村小額信貸高風險、高成本的特點，以及利率管制、資金來源缺乏、政府職能定位不清、法律地位不明確等等一系列問題，都制約著中國小額信貸的發展，而目前中國農村小額信貸發展的主要問題則是不具有可持續性。

相對于國外20世紀八十年代就廣泛開展的小額信貸研究，國內在此領域僅僅是在最近5年才逐漸開展。因此，無論是在小額信貸影響研究的理論探討還是實證研究方面，國內在該領域的研究都相對落后。2006年之后，隨著各種農村商業小額信貸機構的出現和農村金融政策的出臺，中國的農村金融市場格局發生了巨大變化。在此背景下研究農村小額信貸更具有現實意義。

二、河北省農村小額信貸現狀

從當前河北省開展農村小額信貸業務的規模來看，正規金融機構主要有農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄銀行。……