藝術(shù)品保險(xiǎn):一塊無(wú)人敢吃的蛋糕

據(jù)文化部的統(tǒng)計(jì)，2010年中國(guó)藝術(shù)品市場(chǎng)的交易總額達(dá)到1694億元，如果按照1％的費(fèi)率、50％的藝術(shù)品投保計(jì)算，保險(xiǎn)公司一年可從中賺取的保費(fèi)高達(dá)8.47億元。不過(guò)，直到近期，中國(guó)人保宣布，作為國(guó)內(nèi)首款藝術(shù)品專屬保險(xiǎn)，在推出半年后，終于獲得首個(gè)簽單。為什么沒(méi)人敢吃這塊大蛋糕?藏家無(wú)意識(shí)買(mǎi)保險(xiǎn)、機(jī)構(gòu)無(wú)錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司無(wú)豐富產(chǎn)品，這便是藝術(shù)品保險(xiǎn)在中國(guó)的“三無(wú)”現(xiàn)狀。

在北京華威橋附近的古玩城，業(yè)內(nèi)小有名氣、玩了20多年古玩的老劉和老袁依舊在為此前故宮被損壞的瓷器嘆息不已，這是他們最近說(shuō)得最多的話題。但當(dāng)筆者問(wèn)他們是否考慮過(guò)為藏品和古玩店上個(gè)保險(xiǎn)時(shí)，他們樂(lè)了，老劉說(shuō)：“玩兒了這么多年也沒(méi)想過(guò)上保險(xiǎn)，上保險(xiǎn)沒(méi)用的。再說(shuō)，我手上的這顆看似掉了漆的珠子，幾年前三五百元一堆，現(xiàn)在5000元一顆，但在不懂行的人眼里，它可能一文不值，這個(gè)保險(xiǎn)怎么上?”

眼下，國(guó)內(nèi)藝術(shù)品展覽九成以上未買(mǎi)保險(xiǎn)。而博物館和美術(shù)館，多數(shù)藏品也都處于無(wú)保狀態(tài)。就連不久前，故宮被損壞的宋代哥窯瓷器青釉葵瓣口盤(pán)，雖貴為“國(guó)寶”，卻也并未聽(tīng)說(shuō)哪一家保險(xiǎn)公司對(duì)此進(jìn)行理賠。

今年1月份，在保監(jiān)會(huì)推動(dòng)下，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司著手推出藝術(shù)品綜合保險(xiǎn)、演藝活動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、動(dòng)漫游戲企業(yè)關(guān)鍵人員意外和健康保險(xiǎn)等第一批文化產(chǎn)業(yè)專屬產(chǎn)品試點(diǎn)，并指定人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)和中國(guó)信保作為首批三家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)。但至今半年多的時(shí)間里，參加試點(diǎn)保險(xiǎn)公司的相關(guān)文化產(chǎn)業(yè)險(xiǎn)產(chǎn)品一直遭到冷遇。

事實(shí)上，藝術(shù)品最可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要有自然災(zāi)害、意外事故等，如地震、火災(zāi)等造成存放地的損失，還有就是展覽過(guò)程中出現(xiàn)的被盜、受損等情況。根據(jù)法國(guó)ARTPRICE發(fā)布的2010年全球藝術(shù)市場(chǎng)趨勢(shì)報(bào)告，2010年按照全球各國(guó)藝術(shù)品拍賣(mài)收益的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，中國(guó)排名全球第一。但為何國(guó)內(nèi)的藝術(shù)品保險(xiǎn)領(lǐng)域卻處于“空白”的狀態(tài)呢?

散戶和博物館集體“裸奔”

沒(méi)有保險(xiǎn)，也從來(lái)沒(méi)想過(guò)買(mǎi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)也沒(méi)有什么可買(mǎi)的，這是眾多私人藏家的“統(tǒng)一思想”。

在一家市場(chǎng)里的古玩店筆者發(fā)現(xiàn)，滿柜的印章中，隨便一個(gè)就要2萬(wàn)元，一個(gè)玉器的鼻煙壺更要賣(mài)到7萬(wàn)元，沒(méi)有保險(xiǎn)，萬(wàn)一丟了怎么辦?“丟了，市場(chǎng)應(yīng)該負(fù)一些責(zé)任，如果不負(fù)的話，就自己承擔(dān)唄。”市場(chǎng)里的古玩賣(mài)家大多持這種態(tài)度。然而，查閱相關(guān)古玩城信息不難發(fā)現(xiàn)，盜竊等事故并不少見(jiàn)。如今年5月底，北京古玩城亞運(yùn)村市場(chǎng)3家商戶被盜200件物品，價(jià)值近500余萬(wàn)元。

業(yè)內(nèi)人士指出，一方面由于私人藏品的真?zhèn)胃与y以判斷和確認(rèn)，保額的確定更為困難。另一方面保險(xiǎn)公司對(duì)私人藏品所在環(huán)境的安全情況無(wú)法全面了解，很容易出現(xiàn)投保人故意損壞而騙保的糾紛產(chǎn)生。

但是，對(duì)藝術(shù)品保險(xiǎn)態(tài)度冷漠的不僅僅是個(gè)人藏家，也包括國(guó)內(nèi)的大型博物館。從北京古玩城管理中心的相關(guān)人員處了解到，盡管每年各個(gè)古玩市場(chǎng)都會(huì)有國(guó)內(nèi)外古董的展覽，但各個(gè)市場(chǎng)都是不負(fù)責(zé)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的。就此，筆者又詢問(wèn)了北京的一些大型博物館，很少有人確切地知道館內(nèi)藏品是否投保、投了哪些保險(xiǎn)，來(lái)參展的藝術(shù)品也大多只投了運(yùn)輸類的保險(xiǎn)。

例如，今年5月故宮失竊的最少價(jià)值數(shù)千萬(wàn)元的7件展品，展覽方只是象征性的投保了31萬(wàn)元保費(fèi)。據(jù)了解，這主要是因文博單位預(yù)算中所列的保險(xiǎn)費(fèi)用有限，很多博物館無(wú)力承擔(dān)高昂的保費(fèi)，國(guó)家文物管理部門(mén)也缺乏對(duì)于保險(xiǎn)安排的相關(guān)規(guī)定，預(yù)算中并未列出保險(xiǎn)支出。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇接受媒體采訪時(shí)稱，“國(guó)內(nèi)藝術(shù)品展覽九成以上未投保。國(guó)內(nèi)博物館和美術(shù)館的多數(shù)藏品也都處于無(wú)保險(xiǎn)狀態(tài)。”

沒(méi)有保險(xiǎn)可買(mǎi)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

目前，中國(guó)沒(méi)有一款國(guó)際意義上的藝術(shù)品保險(xiǎn)。很多時(shí)候，不是不想買(mǎi)保險(xiǎn)，是沒(méi)有保險(xiǎn)可買(mǎi)。

蘇黎世保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，最主要的是國(guó)內(nèi)缺乏完善的鑒定和定價(jià)體系，造成保額難以確定并導(dǎo)致無(wú)法開(kāi)展此業(yè)務(wù)。比如服務(wù)商業(yè)的評(píng)估評(píng)鑒、鑒定鑒價(jià)、藝術(shù)品修復(fù)等幾個(gè)環(huán)節(jié)都存在空缺。

德國(guó)哈格曼畫(huà)廊的負(fù)責(zé)人給筆者講述了他的一次經(jīng)歷，把3000多萬(wàn)元的《維系耶路》運(yùn)到中國(guó)參展，由于受法規(guī)限制，進(jìn)入中國(guó)后需找中國(guó)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，但卻發(fā)現(xiàn)中國(guó)竟沒(méi)有專門(mén)的藝術(shù)品保險(xiǎn)，無(wú)奈風(fēng)險(xiǎn)只有自己承擔(dān)了。

而拍賣(mài)行也有同樣的擔(dān)憂。南京一拍賣(mài)行負(fù)責(zé)人表示，一般委托人有投保意愿，但目前又找不到保險(xiǎn)公司肯承保這個(gè)業(yè)務(wù)，往往就由拍賣(mài)行按照1％－3％的拍品底價(jià)費(fèi)用作“保費(fèi)”，一旦出現(xiàn)意外，拍賣(mài)行將賠付拍品的底價(jià)，給拍賣(mài)行也帶來(lái)不小的風(fēng)險(xiǎn)。

眼下，隨著故宮層層“門(mén)”被扒開(kāi)，有關(guān)藝術(shù)品保險(xiǎn)的輿論沸沸揚(yáng)揚(yáng)，保險(xiǎn)公司也趁機(jī)摸底市場(chǎng)，對(duì)藝術(shù)品保險(xiǎn)表現(xiàn)得不再那么冷漠。不過(guò)，一位從事藝術(shù)品交易的業(yè)內(nèi)人卻說(shuō)道：“故宮展品被盜、文物受損事件，將不為人知的藝術(shù)品保險(xiǎn)帶入公眾視線。保險(xiǎn)公司于近幾日開(kāi)始給一些藝術(shù)品公司講解保險(xiǎn)產(chǎn)品，但我發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)這些保險(xiǎn)并不能滿足我們的需要，這可能與剛起步有關(guān)。”

據(jù)了解，近幾年，不斷有中國(guó)人保、中國(guó)平安、中國(guó)太保等大保險(xiǎn)公司推出藝術(shù)品保險(xiǎn)的消息，但隨即又不了了之，很少有人知道藝術(shù)品保險(xiǎn)真正的銷(xiāo)量和買(mǎi)家。

直到近期，人保財(cái)險(xiǎn)才宣布簽訂首單藝術(shù)品綜合保險(xiǎn)。人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，作為國(guó)內(nèi)首款藝術(shù)品專屬保險(xiǎn)，在推出半年后，終于獲得首個(gè)簽單。中國(guó)人保將為某金融公司承保其擁有、保管的價(jià)值高達(dá)1.2億元的藝術(shù)品，保障從館藏、展覽到運(yùn)輸各個(gè)環(huán)節(jié)的盜竊、火災(zāi)、自然災(zāi)害的藝術(shù)品綜合保險(xiǎn)。但筆者就此詢問(wèn)人保時(shí)，人保稱還不確定該保險(xiǎn)未來(lái)會(huì)有多少人投保，另外條款設(shè)置上還在摸索，不希望媒體進(jìn)一步宣傳和采訪。

同樣，其他幾家試水藝術(shù)品保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司也都采取了低調(diào)態(tài)度。

想上保險(xiǎn)沒(méi)那么簡(jiǎn)單

從去年底開(kāi)始，山西和溫州投資人士就開(kāi)始組團(tuán)進(jìn)入拍賣(mài)行，掀起了全民對(duì)藝術(shù)品投資的高漲情緒。歐洲藝術(shù)基金會(huì)公布的報(bào)告稱，去年中國(guó)僅藝術(shù)品拍賣(mài)總額就高達(dá)83億美元，已成功擠掉英國(guó)，成為全球第二大藝術(shù)品交易市場(chǎng)。然而調(diào)查顯示，如此巨大的市場(chǎng)卻鮮有保險(xiǎn)介入，也就意味著，這些昂貴的藝術(shù)品一旦發(fā)生意外，風(fēng)險(xiǎn)將全部由投資者承擔(dān)。

海南程先生就遭遇了這樣的情況，雖然自己對(duì)準(zhǔn)備托運(yùn)的油畫(huà)與物流公司詳盡溝通，并給出了1萬(wàn)元的運(yùn)送費(fèi)用，但油畫(huà)到北京后還是被損壞了，幾經(jīng)協(xié)商后物流公司只對(duì)其進(jìn)行了999元的賠付。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，藝術(shù)品40％的損害發(fā)生于運(yùn)送與裝卸的過(guò)程中，38％源于盜竊，18％起因于火災(zāi)、水漬、煙熏等因素，其他風(fēng)險(xiǎn)還有光線、溫濕度、道德風(fēng)險(xiǎn)、地震、臺(tái)風(fēng)、閃電等。此外，在全球范圍內(nèi)，由于藝術(shù)品失竊而造成的損失每年都在50億美元以上，就涉案金額來(lái)講，藝術(shù)品失竊僅次于販賣(mài)毒品和走私軍火。

長(zhǎng)期以來(lái)，在傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款里，通常會(huì)將“金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書(shū)、古畫(huà)、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)物”排除在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍之外，所以，藝術(shù)品保險(xiǎn)主要承保火災(zāi)以及其他自然災(zāi)害和意外事故造成的藝術(shù)品直接損失。

不過(guò)，在國(guó)外，這卻是一個(gè)保險(xiǎn)商異常看重的市場(chǎng)。早在1816年，安盛保險(xiǎn)就專門(mén)成立了安盛藝術(shù)品保險(xiǎn)公司，為私人收藏家、專業(yè)收藏家或機(jī)構(gòu)、修復(fù)師和藝術(shù)家的藏品承保。